A-  |  A+  |  Homepage  |  Favorieten  |  English version - international interest rates
Ga terug naar de hoofdpagina van HomeFinance Ga terug naar de hoofdpagina van HomeFinance
NIEUWS, BLOG & FORUM
Alle onderwerpen
Ga naar de homepage Ė voor hypotheek, financieel advies en verzekeringen
Nieuws
Overzicht nieuwsberichten
Blog
Alle blogberichten
Forum
Laatste reacties
foto Jos Koets
Let op de gedragscode!
Blogger Jos Koets (Financieel adviseur en schrijver)
Blogbericht van 27-02-2013 18:15
Op 1 augustus 2011 is de nieuwe gedragscode van toepassing geworden. In deze code staat dat de maximale aflossingsvrije hypotheek nog 50% van de waarde van de woning mag zijn voor hypotheken zonder NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Deze eis is hetzelfde als voor hypotheken met NHG. Zoals bekend kunnen starters vanaf 1 januari geen gebruik meer maken van de aflossingsvrije hypotheek indien zij renteaftrek willen genieten.

De gedragscode is daarom alleen nog van toepassing voor bestaande huizenbezitters die op 31-12-2012 een hypotheek schuld hadden. Indien een bestaande huizenbezitter gaat verhuizen naar een duurdere woning, dan komt de gedragscode wel op de hoek kijken. Het is dan mogelijk dat de lopende aflossingsvrije hypotheek alsnog verlaagd moet worden. Dit is van toepassing voor huizenbezitters die een volledige aflossingsvrije hypotheek in het verleden hebben afgesloten. Een rekenvoorbeeld ter verduidelijking:


Waarde woning € 200.000
Aflossingsvrije hypotheek€ 200.000 (per 31-12-2012)
Verkoop woning€ 200.000 (per 01-07-2013)
Hypotheekrenteaftrek1-7-2003 tot 1-7-2013
Aankoop nieuwe woning€ 335.000 (is ook de waarde van de woning)
Kosten Koper€ 15.000
Benodigde hypotheek€ 350.000
Maximale aflossingsvrije hypotheek€ 167.500 (50% van € 335.000)

De oude eigenwoningschuld (lopende hypotheek) per 31-12-2012 is € 200.000. Dit is een volledige aflossingsvrije hypotheek. Dit bedrag mag een bestaande huizenbezitter op het eerste gezicht meenemen naar zijn volgende woning. De koopsom plus kosten koper van de nieuwe woning is totaal € 350.000.

Het is nu niet mogelijk om de "oude aflossingsvrije hypotheek" van € 200.000 volledig mee te nemen, omdat slechts 50% van de waarde van de nieuwe woning aflossingsvrij mag worden afgesloten. De nieuwe aflossingsvrije hypotheek wordt nu € 167.500 (was € 200.000). Voor de renteaftrek moet nu het verschil tussen de nieuwe en oude aflossingsvrije hypotheek (is € 32.500) via een annuÔteiten en / of lineaire hypotheek worden afgelost. Hierbij komt nog de duur van de renteaftrek om de hoek kijken. Er is namelijk al 10 jaar renteaftrek genoten, waardoor de annuÔteiten en / of lineaire hypotheek voor een duur van 20 jaar moet worden afgesloten.

Het volgende is dan van toepassing:
  • Hypotheek: € 350.000
  • Aflossingsvrije hypotheek: € 167.500 (renteaftrek tot 1-7-2033)
  • Annuiteiten hypotheek: € 32.500 (renteaftrek tot 1-7-2033, waardoor duur 20 jaar wordt)
  • Annuiteiten hypotheek: € 150.000 (renteaftrek tot 1-7-2043, waardoor duur 30 jaar wordt)

Uit dit simpele voorbeeld blijkt dat de situatie vrij ingewikkeld kan worden. Het is daarom verstandig alvorens een bestaande huizenbezitter gaat verhuizen, de situatie van de duur van de renteaftrek en de huidige hypotheekvorm goed in kaart te brengen. Dit voorkomt dat bij aankoop van de nieuwe woning de bestaande huizenbezitter voor onverwachte verrassingen komt te staan. Bovendien is het belangrijk om te berekenen wat de netto maandlasten gaat worden. De kennis van de adviseurs moet in ieder geval op peil zijn om de juiste berekening te kunnen maken. Dit voorkomt dat de belastingdienst om de hoek komt kijken en de klant bijvoorbeeld geen renteaftrek heeft over een bepaald leningsdeel.

Jos Koets is bekend als financieel adviseur en schrijver van columns en boeken. Jos schrijft zijn blogberichten op persoonlijke titel. De informatie die Jos verstrekt in zijn blogberichten en/of reacties zijn niet bedoeld als persoonlijk financieel advies. Hij kan geen enkele aansprakelijkheid aanvaarden voor eventuele onvolledigheden of onjuistheden.
Reageren op dit bericht
Aangemaakt door Jaap op 01-03-2013 19:32
Dit is dus precies hoe de de markt op slot zet.
Reageer op deze reactie
Aangemaakt door Jaap op 01-03-2013 19:36
Ik denk dat het kabinet inmiddels bijzonder veel spijt heeft van het sleutelen aan de hypotheekrenteaftrek en alles wat daarmee annex is.

Economie stagneert verder, werkloosheid loopt op, etc. terwijl de daling van de hypotheekschulden een proces van decennia gaat worden.
Niet erg slim bezig!
Reageer op deze reactie
Aangemaakt door jkoets op 03-03-2013 18:01
Beetje triest als ik daar in 2012 al een half jaar op heb gewezen.

Gr. Jos
1
Hoogste spaarrente
sparen zonder voorwaarden
Argenta1,65%
Knab1,65%
Nationale Ned.1,65%
ICBC1,63%
LeasePlan Bank1,61%
MoneYou1,6%
Volledig overzicht spaarrekeningen
Top 5 doorlopend krediet
uitgaande van € 10.000 leenbedrag
Freo5,6%
Kruidvat5,6%
Directa5,8%
Nationale Ned.6,3%
MoneYou6,4%
Volledig overzicht doorlopend krediet