AFM stelt gedragscode opnieuw ter discussie

| | | |

English version - international interest rates

Ga terug naar de hoofdpagina van HomeFinance

NIEUWS, BLOG & FORUM

Alle onderwerpen

Nieuws
Overzicht nieuwsberichten

Blog
Alle blogberichten

Forum
Laatste reacties

AFM stelt gedragscode opnieuw ter discussie

datum: 04-01-2012

Volgende bom onder de zelfregulering
Het nieuwe jaar is nog maar enkele dagen oud en de hypothekenbranche wordt al geconfronteerd met een bom onder de zelfregulering. Het begon allemaal met een column gisteren op IEX van onze vast columnist Jos Koets waarin hij constateerde dat de beleidsbepalende instanties in de hypothekenbranche er 1 grote, onwerkbare puinhoop van maken.

In november 2011 hebben zowel Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als de Nederlandse Vereniging van Banken kenbaar gemaakt dat er per 1 januari 2012 een verruiming van de maximale hypotheek zou gaan plaatsvinden voor tweeverdieners. Voor het bepalen van de maximale hypotheek mag bij tweeverdieners voor het bepalen van de woonquote voortaan het hoogste inkomen verhoogd worden met een een derde deel van het laagste inkomen. Voorbeeld (rente 5,6%):

Inkomen 1	Inkomen 2	Woonquote 2011	Woonquote 2012	Maximale hypotheek 2011	Maximale hypotheek 2012
€ 20.000	€ 20.000	25 %	31 %	€ 145.160	€ 179.998
€ 25.000	€ 15.000	31.2 %	31 %	€ 181.160	€ 179.998
€ 30.000	€ 10.000	31.2 %	31 %	€ 181.160	€ 179.998

De verruiming speelt dus vooral een rol bij tweeverdieners met lagere inkomens.

Aangezien zowel NHG als de gedragscode deze nieuwe norm zouden hanteren, ging de gehele hypotheekbranche er vanuit dat deze nieuwe norm per 1 januari 2012 een feit zou worden. Totdat in de laatste week van 2011 de eerste banken communiceerden de nieuwe regeling niet te gaan hanteren, omdat deze niet in de gedragscode past. Zo communiceerde Obvion:

NHG heeft aangekondigd de maximale toegestane lasten voor tweeverdieners per januari 2012 te verhogen. Door bij bepaling van het woonlastenpercentage uit te gaan van het hoogste bruto-inkomen, vermeerderd met een derde van het laagste bruto-inkomen. Deze wijziging wijkt echter af van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). Dit betekent dat Obvion per 1 januari 2012 géén verruiming doorvoert van de maximaal toegestane lasten voor tweeverdieners.

AFM
Pas nadat Jos Koets zijn column had geplaatst en de Telegraaf deze column had overgenomen, kwam de aap uit de mouw: vanmorgen heeft de AFM in een reactie aangegeven de nieuwe verruiming voor tweeverdieners niet verantwoord te vinden en als een overschrijding van de gedragscode hypothecaire financieringen te beschouwen.

Gedragscode
We gaan even terug in de tijd. HomeFinance heeft samen met Jos Koets in onderzoek 2 naar de gedragscode reeds eerder aangetoond dat de introductie hiervan niet bepaald vlekkeloos verliep. Want oorspronkelijk wilde de Minister van Financien De Jager, de AFM en De Nederlandse Bank de scherpere hypotheeknormen afdwingen middels een algemene maatregel van bestuur. Dan hadden ze de strenge hypotheeknormen als het ware in een wet vastgelegd. Na ontvangst van een position paper van de Nederlandse Vereniging van Banken trok de minister deze maatregel toch in en ging samen met de AFM en DNB akkoord met handhaving van zelfregulering door aanpassing van de gedragscode. De Nederlandse Vereniging van Banken was bereid de gedragscode aan te passen conform de wensen van de AFM. Aldus geschiedde en op 15 maart 2011 gingen de AFM, DNB en de Minister akkoord met de nieuwe gedragscode.

We zijn nu koud 9 maanden verder of het is al weer mis. Want waar de NVB nu een gedragscode hanteert waarin de verruiming opgenomen is, keurt de AFM deze verruiming af. Feitelijk gezien wordt de gedragscode (lees: de zelfregulering) dus nu al niet meer volledig door de AFM erkend.

Al met al ontstaan hierdoor natuurlijk onwerkbare situaties in de hypothekenbranche. Want als de AFM zijn zin krijgt, zullen de NVB en NHG de verruiming moeten terugdraaien. Dit zou betekenen dat NHG de hypotheekregels voor 2012 voor de derde keer kan gaan aanpassen, terwijl 2012 amper enkele dagen oud is!
Of zoals Jos zich afvraagt in zijn column: Als NHG en NVB de verruiming handhaven, hoe moeten we dan verder? Krijgen we dan twee gedragscodes: een NVB- en een AFM-variant?

Op HomeFinance is intussen de maximale hypotheek berekening aangepast naar de nieuwe norm met de verruimde woonquote voor tweeverdieners. Wij volgen de discussie intensief, maar hanteren vooralsnog de gedragscode hypothecaire financieringen en de NHG-normen als leidende normen bij het bepalen van de maximale hypotheek.

Aangemaakt door ronny op 05-01-2012 20:45

hallo wie kan me dit uitleggen:
eurobor rente zakt onder 1 procent (!), en hypotheekrente zakt niet
hypotheek boer concurrent A stopt. Bank B verhoogt hypotheekrente
antwoord :c'est le vie!

Komen er maatregelen om de wet Hillen intersanter te maken en hoe kan ik hier
op inspelen.

Welke voordelen zijn er nog voor starters of zijn die er eigenlijk niet?
2% geldt alleen nog komende 6 maanden en voor iedereen

Samengevat advies gevraagd voor de starter!

Reageer op deze reactie

Aangemaakt door Bart Hondebrink op 04-01-2012 17:19

De AFM heeft natuurlijk groot gelijk in dezen. In een tijd dat de maximale hypotheek terecht beperkt wordt, lijkt het mij vreemd om tweeverdieners aan de onderkant van de markt juist een ruimere verstrekking te verlenen. Even los van de berekening zelf, lijkt het erop alsof de NVG en NHG starters juist wat extra ruimte willen geven. Op zich nobel, maar de AFM heeft groot gelijk om bij die situaties geen standaard goedkeuring te geven, maar een degelijke onderbouwing (explain). Mijns inziens zou de zwarte piet hier bij de NHG en NVB moeten liggen, en niet bij de AFM.

Dat het absoluut ridicuul is hoe onduidelijk dit gecommuniceerd is, staat natuurlijk buiten kijf. Heel goed dat de heer Koets hier aandacht voor gevraagd heeft. Heel slecht dat dat nodig is.

Reageer op deze reactie