|
|
Het kopen van een huis is voor de meeste mensen financieel gezien één van de belangrijkste beslissingen in hun
leven. Vaak is het hypotheekbedrag een veelvoud van het bruto gezinsinkomen en drukken de woonlasten zwaar
op het maandelijks te besteden bedrag. Het is daarom heel belangrijk om de risico's die u loopt als
huizenbezitter goed in de gaten te houden.
Een belangrijk risico dat u loopt, is dat vanwege veranderende omstandigheden de woonlasten
niet meer opgebracht kunnen worden. Dit gebeurt met name indien u
werkloos of arbeidsongeschikt raakt. Daarnaast lopen uw nabestaanden het risico dat u overlijdt.
Tegenwoordig is het in meer of mindere mate mogelijk je tegen deze risico's te
verzekeren. Wij zullen hieronder dieper op de risico's en verzekeringsmogelijkheden ingaan.
|
Buiten de emotionele gevolgen, zijn er in het geval van overlijden vaak ook ingrijpende
financiele gevolgen in de vorm van een inkomensdaling of kostenstijging. Het hangt van verschillende factoren
af in hoeverre u er verstandig aan doet dit risico af te dekken. Hierbij dient als insteek genomen te worden
dat het dekkingsbedrag hoger moet zijn indien het risico voor de nabestaanden hoger is.
|
Bij het aangaan van een hypotheek, is het hypotheekbedrag in veel gevallen
hoger dan de executiewaarde van de gekochte woning.
In uw situatie is het hypotheekbedrag (211565 Euro) echter
precies gelijk aan
de executiewaarde van de
woning (211565 Euro).
Dit heeft mede te maken met het feit dat hypotheekinstellingen bij een nieuwbouwwoning
de executiewaarde vaak gelijkstellen
aan de stichtingskosten (zie tabje Lening).
Dit houdt in dat de hypotheekinstelling met betrekking tot uw hypotheek het risico
beperkt vindt. Mocht u namelijk - in het ergste geval - de hypotheeklasten niet meer kunnen voldoen, dan heeft de hypotheekinstelling
het recht uw woning te verkopen. Gezien de executiewaarde van de woning, gaat de hypotheekinstelling er van uit dat
zij op die manier het hypotheekbedrag altijd terug kan krijgen. Vanwege dit beperkte risico zal een aantal
hypotheekinstellingen een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht stellen.
Omdat we in uw situatie uitgaan van een hypotheek met NHG, zijn niet de normen van de hypotheekinstelling van belang,
maar de normen van de NHG. Volgens deze normen dient u minimaal het bedrag
dat u leent boven 80% van de waarde van de woning af te dekken met
een overlijdensrisicoverzekering. In uw situatie gaan we uit van een waarde van de woning
van 211565 Euro en een hypotheekbedrag van 211565 Euro.
Dit houdt in dat er een minimale overlijdensrisicodekking
van 42313 geeist wordt (211565 - (80% van 211565)).
|
De normen van de hypotheekinstelling bepalen de minimale overlijdensrisicodekking. Of deze dekking in uw situatie voldoende
is, zullen we nu bekijken. De belangrijkste factoren hierbij zijn uw gezinssituatie, uw financiële
situatie en uw eigen voorkeur.
- Gezinssituatie:
Hoe groter de financiele gevolgen van het overlijden van een gezinslid, des te belangrijker
het is om dit risico goed af te dekken. Een alleenstaande zonder kinderen heeft vaak weinig baat bij het afdekken van zijn of haar eigen
overlijdensrisico en zal daarom meestal alleen het minimaal geeiste bedrag afdekken. Voor een kostwinner van een gezin met 4 kinderen zal
echter vaak gelden dat gekozen wordt voor een dekkingsbedrag dat een stuk hoger ligt dan wat door de hypotheekinstelling
minimaal geeist wordt. Stelregel dient hier volgens ons te zijn dat de nabestaande(n) zonder problemen moet(en) kunnen
blijven wonen in de gekochte woning.
Aangezien u alleenstaand bent, zijn er op het eerste gezicht geen nabestaanden die direct financieel
gezien gedupeerd zouden zijn indien u zou komen te overlijden. Als we naar uw gezinssituatie kijken, lijkt
de minimaal geeiste overlijdensrisicodekking daarom voldoende.
- Financiële situatie:
Bij het bepalen van de hoogte van de overlijdensrisicodekking, dient er tevens gekeken te worden naar uw
financiele situatie. Indien er sprake is van (veel) eigen vermogen, kan eventueel met een lagere
overlijdensrisicodekking volstaan worden dan indien er bijvoorbeeld naast de hypotheek nog (grote) extra schulden zijn.
Daarnaast is het belangrijk om te kijken naar de overige nabestaandenvoorzieningen. Denk hierbij aan het eventuele
nabestaandenpensioen. Indien de kostwinner een zeer ruime nabestaandepensioensregeling heeft, is een minder hoge
overlijdensrisicodekking nodig dan wanneer er vrijwel niets geregeld is.
Aangezien u alleenstaand bent en geen kinderen heeft, is bovenstaande in uw situatie echter waarschijnlijk minder van belang. Zoals
hierboven reeds aangegeven is in uw situatie de minimaal geeiste dekking voldoende.
- Uw eigen voorkeur:
Een hele belangrijke factor bij de bepaling van de hoogte van de overlijdensrisicodekking is uw eigen voorkeur. Ieder
mens beoordeelt risico's anders. Het is daarom erg belangrijk om voor zover mogelijk een dekking te nemen waar u zich prettig bij voelt.
U heeft aangegeven dat
uw voorkeur uitgaat naar een overlijdensrisicodekking van ruwweg een kwart van het hypotheekbedrag.
|
U heeft aangegeven dat
uw voorkeur uitgaat naar een overlijdensrisicodekking van ruwweg een kwart van het
hypotheekbedrag (52891 Euro).
Gezien het feit dat u alleenstaand bent, zou u op het eerste gezicht kunnen kiezen voor
een lager bedrag. Er is echter niets tegen uw voorkeur voor een wat defensievere opzet.
Op basis van de beschikbare gegevens komen we aldus op een overlijdensrisicodekking van rond de 52891 Euro.
|
Bij het bepalen van de hoogte van de overlijdensrisicodekking is natuurlijk de bijbehorende verzekeringspremie van groot
belang. De hoogte van deze premie is afhankelijk van een groot aantal factoren:
- dekkingsbedrag: des te hoger het dekkingsbedrag, des te hoger de premie;
- leeftijd: des te ouder de verzekerde, des te hoger de premie;
- gezondheid: indien u gezondheidsklachten heeft, kan de premie hoger worden;
- rookgedrag: indien u rookt, kan de premie hoger worden;
- inkomen en vermogen: er zijn maatschappijen die kortingen aanbieden indien u veel verdient en/of veel vermogen heeft;
- gekozen hypotheekvorm: bij bepaalde hypotheekvormen worden kortingen gegeven;
- maatschappij keuze: er zit een groot verschil in de premies die maatschappijen hanteren.
Aangezien wij niet de beschikking hebben over alle premietabellen van alle hypotheekinstellingen en verzekeraars
waar wij zaken mee kunnen doen, kunnen wij u in dit online voorstel geen indicatie geven van de overlijdensrisico verzekeringspremie.
Indien u een afspraak maakt, kunnen wij deze analyse wel offline voor u uitvoeren. Wij kunnen u direct bij het eerste gesprek wel
de mogelijke verzekeringspremies geven. Voor meer informatie, zie het onderdeel "Vervolgstappen".
|
Indien u
arbeidsongeschikt wordt of werkloos raakt, heeft dit een teruggang
in uw inkomen tot gevolg. Hoe sterk deze teruggang is, hangt met name af van uw werksituatie en de reeds getroffen
voorzieningen. Omdat de teruggang vaak zo groot is dat de woonlasten te zwaar gaan wegen op uw maandbudget, bieden
verschillende verzekeringsmaatschappijen tegenwoordig zogenaamde woonlastenbeschermingsproducten aan.
Dit zijn verzekeringen die bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid maandelijks een bedrag uitkeren waarmee
u (een deel van) uw woonlasten kunt voldoen. Deze woonlastenbeschermers verschillen behoorlijk in opzet, waarbij
het erg belangrijk is om goed naar de voorwaarden te kijken. Zo gelden er vaak bij arbeidsongeschiktheid
allerlei uitsluitingen. Daarnaast kennen deze verzekering een zogenaamde Carenz
tijd. Dat wil zeggen dat er gedurende de eerste periode (bijvoorbeeld 6 maanden) geen dekking is. Dit is om te voorkomen dat een dergelijke verzekering afgesloten wordt op het moment dat men arbeidsongeschiktheid of ontslag aan ziet komen.
Ondanks deze nadelen, is een dergelijke verzekering zeker aan te raden indien u bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid
snel in de problemen zou kunnen komen. Aangezien dergelijke betalingsproblemen ook voor de hypotheekmaatschappij nadelig
zijn, biedt een aantal hypotheekmaatschappijen kortingen op de
rentetarieven indien u een woonlastenbescherming afsluit. Op deze wijze kan een deel van
de kosten snel weer terugverdiend worden.
In een persoonlijk gesprek zetten wij graag voor u op een rijtje of een dergelijk product in uw situatie interessant is.
|
|
|
Eisen hypotheekinstelling
nieuws
forum
blog