Lineaire hypotheek - informatie en voordelen en nadelen van de lineaire hypotheek

| | | |

English version - international interest rates

Ga terug naar de hoofdpagina van HomeFinance

HYPOTHEEK

Alle onderwerpen

Hypotheekinformatie

De lineaire hypotheek

Op deze website vindt u uitgebreide informatie over de verschillende hypotheken en hypotheekvormen. De verschillen in hypotheekvormen zitten altijd in de manier waarop de hypotheek afgelost wordt: in 1 keer aan het einde van de looptijd, in het geheel niet of tussentijds. Op deze pagina gaan we uitgebreid in op een hypotheekvorm waarbij tussentijds afgelost wordt: de lineaire hypotheek.

Wat is een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij u maandelijks een vast bedrag aflost. Dit bedrag wordt berekend door het leningbedrag te delen door het aantal periodieke aflossingen. Aan het eind van de looptijd is de gehele hypotheek afgelost. Door de maandelijkse aflossingen nemen de restandschuld en de maandelijkse rentebedragen in de loop van de tijd af. Op het einde van de looptijd is de lineaire hypotheek daardoor een goedkope hypotheek. In het begin van de looptijd zijn de maandlasten echter verhoudingsgewijs hoog. Dan is het leenbedrag namelijk nog hoog (hoge hypotheekrente lasten) en komen de vaste aflossingskosten daar nog eens bovenop. Omdat veel huizenkopers in het begin juist lage maandlasten wensen, wordt deze vorm niet vaak gekozen.

Het gebrek aan populariteit van de lineaire hypotheek wordt nog versterkt vanwege 2 fiscale nadelen. Het eerste nadeel is dat er bij deze vorm gedurende de looptijd van de hypotheek wordt afgelost. Hierdoor neemt de fiscale aftrekmogelijkheid over de te betalen rente steeds verder af. Het tweede fiscale nadeel heeft te maken met de zogenaamde bijleenregeling. Deze regeling houdt in dat huizenbezitters bij het verkopen van hun eigen woning de eventuele overwaarde fiscaal gezien mee moeten nemen naar de nieuwe woning. Overwaarde is het verschil tussen de verkoopprijs van de woning en de hoogte van de (aftrekbare) hypotheek. Overwaarde ontstaat door een waardestijging van de woning en/of een verlaging van het hypotheekbedrag. Door aflossing tijdens de looptijd - zoals bij de lineaire hypotheek - verhoogt de huizenbezitter dus zelf de overwaarde van de woning, waardoor de fiscale aftrekmogelijkheden bij een eventuele verhuizing minder groot zijn.

De lineaire hypotheek is wel uiterst geschikt indien een deel van uw hypotheek bestaat uit een consumptieve lening. Dit houdt in dat de rente over dit deel van de hypotheek niet aftrekbaar is. Omdat dit deel van de hypotheek dan verhoudingsgewijs duur is, kunt u er voor kiezen om dit deel al tijdens de looptijd van de hypotheek af te lossen. Dit kan onder andere middels een lineaire hypotheek.

Voordelen lineaire hypotheek

bij een lineaire hypotheek zijn de totale rentelasten over de hele looptijd van de hypotheek lager dan bij andere aflossingsvormen;
bij een lineaire hypotheek vindt door de relatief snelle aflossing vanaf de aanvang van de lening een snelle vermogensgroei plaats;
bij een lineaire hypotheek neemt door de relatief snelle aflossing het risico verhoudingsgewijs snel af;
bij een lineaire hypotheek dalen de jaarlijkse lasten gedurende de looptijd. Dit is vooral aantrekkelijk voor mensen die bijvoorbeeld in de toekomst minder willen gaan werken, of vervroegd uit willen treden. Het is ook interessant voor mensen met een risicovol beroep waarbij het risico bestaat dat het inkomen door omstandigheden in de toekomst lager kan komen te liggen.

Nadelen lineaire hypotheek

bij een lineaire hypotheek zijn de maandlasten in de eerste jaren hoog;
bij een lineaire hypotheek kan - door de relatief hoge lasten in de beginfase - in veel gevallen een lagere hypotheek worden verkregen dan bij andere aflossingsvormen;
bij een lineaire hypotheek wordt de hoogte van de hypotheekrenteaftrek gedurende de looptijd lager;
bij een lineaire hypotheek wordt vanwege de aflossingen overwaarde in de woning gecreerd. Hierdoor wordt de fiscale aftrek bij een eventuele verhuizing beperkt (bijleenregeling);
bij een lineaire hypotheek is sprake van beperkt inflatievoordeel: dankzij de inflatie neemt de relatieve waarde van de hypotheekschuld in de loop van de tijd af. Indien er in het begin van de looptijd van de hypotheek veel afgelost wordt, wordt er minder van deze relatieve waardevermindering geprofiteerd.

Door de geldverstrekker wordt de lineaire hypotheek nog wel eens vereist vanwege de snelle aflossing in de beginfase. Dit gebeurt bijvoorbeeld bij incourante onderpanden. Op deze manier vermindert het risico voor de bank sneller dan bij andere vormen.

Voor een overzicht van de actuele hypotheekrente van de lineaire hypotheek, klik hier.
Voor een overzicht van de overige hypotheekvormen, klik hier.
Voor het berekenen van de maximale hypotheek, klik hier.

Adviseurs verplicht gediplomeerd.

Spaargeld meer aangebroken

Beperking hypotheek raakt vooral startende koper

Pensioenfondsen moeten gaan korten

Huizenverkopen weer verder omlaag

volledig overzicht laatste financiële nieuws