Geschiedenis en ontwikkeling maximale hypotheek berekening

Op deze website vindt u uitgebreide informatie over het berekenen van de maximale hypotheek. Deze maximale hypotheek berekening is niet altijd hetzelfde geweest. Op deze pagina gaan we in op de geschiedenis van de maximale hypotheek berekening.

Tegenwoordig wordt een groot deel van wat maximaal aan hypotheek verstrekt mag worden, bepaald door de gedragscode hypothecaire financieringen. Tot 2007 was het bepalen van de maximale hypotheek vrijwel niet aan regels gebonden. De banken mochten individueel bepalen hoeveel er maximaal aan hypotheek werd verstrekt. Er was al een gedragscode hypothecaire financieringen, maar tot 2007 werden daarin voornamelijk bepalingen opgenomen omtrent voorlichting en informatievoorziening van hypotheken.

Per 1 januari 2007 is daar verandering in gekomen. In de gedragscode hypothecaire financieringen werden een aantal bepalingen opgenomen die ervoor moesten zorgen dat overkreditering door banken minder snel kon plaatsvinden. De belangrijkste bepalingen zijn:

Woonquote
Iedere bank moest voortaan rekenen met dezelfde NIBUD woonquotes (het percentage van uw inkomen wat u aan hypotheeklasten mag besteden) voor het bepalen van de maximale hypotheek. Dit zijn dezelfde woonquotes die bij NHG worden gehanteerd. Bij meerdere aanvragers wordt het percentage gebaseerd op de aanvrager met het hoogste inkomen. Er geldt een woonquotetabel voor aanvragers jonger dan 65 jaar en een tabel voor aanvragers van 65 jaar of ouder.
Toetsrente
Iedere bank moet voortaan bij hypotheken met een rentevast periode korter dan 10 jaar een minimale toetsrente hanteren. Voor 2007 gold een verplichting bij hypotheken met een rentevast periode korter dan 6 jaar en dus was dit een verdere verscherping van deze norm.

Wel was het zo dat voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie de gedragscode niet van toepassing was. Zo kon het zo zijn dat bijvoorbeeld in 2007 bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie en een rentevaste periode van 6 jaar niet met de minimale toetsrente gerekend hoefde te worden. Pas in april 2007 trok NHG zelf haar normen gelijk aan de gedragscode. Ook bleek er in de praktijk nog veel afgeweken te worden van deze gedragscode. Banken konden namelijk nog onbeperkt afwijken van de gedragscode en waren compleet vrij hoe en in welke mate ze afweken. Daardoor is de gedragscode van 2007 in de praktijk een grote wassen neus gebleken.

Per 1 augustus 2011 is de gedragscode hypothecaire financieringen wederom gewijzigd. Door de kredietcrisis en de lange nasleep daarvan, ontstond bij de overheid (Autoriteit Financiele Markten, De Nederlandse Bank, Ministerie van Financien, maar ook de politiek zelf) een toenemende gewaarwording dat overkreditering tot ernstige financiele, maar ook economische en sociale problemen kon leiden. Ook bleek uit onderzoek dat de banken dankzij de nog ruime mogelijkheid in de gedragscode van 2007 om af te wijken van de woonquotes nog steeds hogere hypotheken verstrekten dan de toezichthouders voor ogen hadden. En er werd vastgesteld dat Nederland de nummer 1 positie op de wereldranglijst innam met hypotheken verstrekt op woningen waarvan de waarde lager was dan de hoogte van de hypotheekschuld; vaak ook nog eens aflossingsvrij zodat het niet aannemelijk was dat deze gevaarlijke situatie snel zou veranderen. Het gevolg was dan ook een toenemende druk vanuit de overheid richting de banken om de normen verder te verscherpen om overkreditering te voorkomen en de topfinanciering verder af te bouwen. Pas toen Minister de Jager dreigde met het verder aan banden leggen van de maximale hypotheek door dit in de wet op te nemen, gingen de banken overstag en pastten ze zelf de gedragscode opnieuw aan. De belangrijkste wijzigingen van de gedragscode hypothecaire financieringen 2011:

maximale hypotheek wordt 104 % van de marktwaarde van de woning. Dus voor een woning met een marktwaarde van € 200.000 wordt de maximale hypotheek € 208.000 inclusief kosten koper, exclusief overdrachtsbelasting. Uiteraard moet de hypotheek ook op basis van het inkomen verkregen kunnen worden.
Het percentage dat maximaal ‘aflossingsvrij’ kan worden afgesloten is beperkt tot 50 % van de marktwaarde. Dus voor een woning met een marktwaarde van € 200.000 bedraagt de maximale aflossingsvrije hypotheek € 100.000. Als de totale hypotheek € 208.000 bedraagt, zal er dus een aflosschema in de hypotheekconstructie opgenomen moeten worden voor € 108.000.
Er mag slechts in zeer uitzonderlijke gevallen nog afgeweken worden van de financieringsnormen op inkomen. Banken hebben niet meer de ruimte om zelf te bepalen wat voor hun clienten een verantwoorde, maximale hypotheek is.

Nationale Hypotheek Garantie op de schop

Effecten beperking hypotheekrenteaftrek 2013

Eigen risico in de zorg stijgt enorm in 2013

Stijging sparen in andere valuta

Zorgverzekeringen in 2012

volledig overzicht laatste financiële nieuws