|
|
Het kopen van een huis is voor de meeste mensen financieel gezien één van de belangrijkste beslissingen in hun
leven. Vaak is het hypotheekbedrag een veelvoud van het bruto gezinsinkomen en drukken de woonlasten zwaar
op het maandelijks te besteden bedrag. Het is daarom heel belangrijk om de risico's die u loopt als
huizenbezitter goed in de gaten te houden.
Een belangrijk risico dat u loopt, is dat vanwege veranderende omstandigheden de woonlasten
niet meer opgebracht kunnen worden. Dit gebeurt met name indien u
of uw partner werkloos of arbeidsongeschikt raakt of komt te overlijden.
Tegenwoordig is het in meer of mindere mate mogelijk je tegen deze risico's te
verzekeren. Wij zullen hieronder dieper op de risico's en verzekeringsmogelijkheden ingaan.
|
Buiten de emotionele gevolgen, zijn er in het geval van overlijden vaak ook ingrijpende
financiele gevolgen in de vorm van een inkomensdaling of kostenstijging. Het hangt van verschillende factoren
af in hoeverre u er verstandig aan doet dit risico af te dekken. Hierbij dient als insteek genomen te worden
dat het dekkingsbedrag hoger moet zijn indien het risico voor de nabestaanden hoger is.
|
Bij het aangaan van een hypotheek, is het hypotheekbedrag in veel gevallen
hoger dan de executiewaarde van de gekochte woning.
In uw situatie is het hypotheekbedrag (280959 Euro) echter
lager dan
de executiewaarde van de
woning (288000 Euro).
Dit houdt in dat de hypotheekinstelling met betrekking tot uw hypotheek het risico
beperkt vindt. Mocht u namelijk - in het ergste geval - de hypotheeklasten niet meer kunnen voldoen, dan heeft de hypotheekinstelling
het recht uw woning te verkopen. Gezien de executiewaarde van de woning, gaat de hypotheekinstelling er van uit dat
zij op die manier het hypotheekbedrag altijd terug kan krijgen. Vanwege dit beperkte risico zal een aantal
hypotheekinstellingen een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht stellen.
De meeste hypotheekinstellingen hanteren echter de minimale eis dat
alles wat u leent boven de 75% van de executiewaarde van
de woning minimaal afgedekt dient te worden met
een overlijdensrisicoverzekering. In uw situatie gaan we uit van de een executiewaarde van de woning
van 288000 Euro en een hypotheekbedrag van 280959 Euro.
Dit houdt in dat er een minimale overlijdensrisicodekking
van 64959 geeist wordt (280959 - (75% van 288000)).
|
De normen van de hypotheekinstelling bepalen de minimale overlijdensrisicodekking. Of deze dekking in uw situatie voldoende
is, zullen we nu bekijken. De belangrijkste factoren hierbij zijn uw gezinssituatie, uw financiële
situatie en uw eigen voorkeur.
- Gezinssituatie:
Hoe groter de financiele gevolgen van het overlijden van een gezinslid, des te belangrijker
het is om dit risico goed af te dekken. Een alleenstaande zonder kinderen heeft vaak weinig baat bij het afdekken van zijn of haar eigen
overlijdensrisico en zal daarom meestal alleen het minimaal geeiste bedrag afdekken. Voor een kostwinner van een gezin met 4 kinderen zal
echter vaak gelden dat gekozen wordt voor een dekkingsbedrag dat een stuk hoger ligt dan wat door de hypotheekinstelling
minimaal geeist wordt. Stelregel dient hier volgens ons te zijn dat de nabestaande(n) zonder problemen moet(en) kunnen
blijven wonen in de gekochte woning.
Aangezien u een partner heeft, is het voor u belangrijk te beoordelen wat de gevolgen zijn mocht u of u partner komen
te overlijden.
Allereerst zal er een inkomen wegvallen. Het hangt van de nabestaandevoorzieningen af of en hoeveel nabestaande
uitkering hiervoor in de plaats komt. Het kan zijn dat de nabestaande meer zal moeten gaan werken om voldoende
inkomen over te houden.
Gezien het feit dat u kinderen heeft, is dit wellicht niet wenselijk of mogelijk. Als we kijken
naar uw gezinssituatie is een goede overlijdensrisicodekking zeer belangrijk.
Het is in de meeste gevallen mogelijk een onderscheid te maken tussen de overlijdensrisicodekking op uw leven en de dekking
op het leven van uw partner. Vaak wordt op het leven van de (hoofd)kostwinner een hoger bedrag afgedekt dan op het leven
van de ander. Het hangt wederom van de overige nabestaandevoorzieningen af of dat in uw situatie ook aan te raden is. Wij
gaan er voorlopig van uit dat de dekking op beide levens gelijk zal zijn.
- Financiële situatie:
Bij het bepalen van de hoogte van de overlijdensrisicodekking, dient er tevens gekeken te worden naar uw
financiele situatie. Indien er sprake is van (veel) eigen vermogen, kan eventueel met een lagere
overlijdensrisicodekking volstaan worden dan indien er bijvoorbeeld naast de hypotheek nog (grote) extra schulden zijn.
Daarnaast is het belangrijk om te kijken naar de overige nabestaandenvoorzieningen. Denk hierbij aan het eventuele
nabestaandenpensioen. Indien de kostwinner een zeer ruime nabestaandepensioensregeling heeft, is een minder hoge
overlijdensrisicodekking nodig dan wanneer er vrijwel niets geregeld is.
Aangezien het behoorlijk ingewikkeld kan zijn om uw nabestaandenvoorzieningen goed te beoordelen, kan het verstandig
zijn om u hierbij bij te laten staan door een specialist. Uiteraard kunnen wij u hier bij helpen. Indien u een afspraak
maakt, zal dit in een persoonlijk gesprek uitgebreid bekeken worden.
Wij hebben uiteraard op dit moment nog geen inzage in uw nabestaandevoorzieningen. Als we kijken naar uw verwachte schulden en
vermogenspositie nadat u de hypotheek aangegaan bent,
heeft u per saldo geen positief eigen vermogen. De extra zekerheid die eigen vermogen met zich meebrengt is
in uw situatie dus niet van toepassing.
- Uw eigen voorkeur:
Een hele belangrijke factor bij de bepaling van de hoogte van de overlijdensrisicodekking is uw eigen voorkeur. Ieder
mens beoordeelt risico's anders. Het is daarom erg belangrijk om voor zover mogelijk een dekking te nemen waar u zich prettig bij voelt.
U heeft aangegeven dat
uw voorkeur uitgaat naar een overlijdensrisicodekking van ruwweg de helft van het hypotheekbedrag.
|
U heeft aangegeven dat
uw voorkeur uitgaat naar een overlijdensrisicodekking van ruwweg de helft van het
hypotheekbedrag (140480 Euro).
Gezien uw gezinssituatie zou u een wat hoger overlijdensrisicobedrag kunnen
overwegen. Aangezien dit echter niet verplicht is, gaan we uit van het door u gewenste bedrag.
Op basis van de beschikbare gegevens komen we aldus op een overlijdensrisicodekking van rond de 140480 Euro.
|
Bij het bepalen van de hoogte van de overlijdensrisicodekking is natuurlijk de bijbehorende verzekeringspremie van groot
belang. De hoogte van deze premie is afhankelijk van een groot aantal factoren:
- dekkingsbedrag: des te hoger het dekkingsbedrag, des te hoger de premie;
- leeftijd: des te ouder de verzekerde, des te hoger de premie;
- gezondheid: indien u gezondheidsklachten heeft, kan de premie hoger worden;
- rookgedrag: indien u rookt, kan de premie hoger worden;
- inkomen en vermogen: er zijn maatschappijen die kortingen aanbieden indien u veel verdient en/of veel vermogen heeft;
- gekozen hypotheekvorm: bij bepaalde hypotheekvormen worden kortingen gegeven;
- maatschappij keuze: er zit een groot verschil in de premies die maatschappijen hanteren.
Aangezien wij niet de beschikking hebben over alle premietabellen van alle hypotheekinstellingen en verzekeraars
waar de bij ons aangesloten hypotheekadviseurs zaken mee kunnen doen, kunnen wij u in dit online voorstel geen indicatie geven van de overlijdensrisico verzekeringspremie.
Indien u een afspraak maakt met
de bij ons aangesloten adviseurs, kunnen zij deze analyse wel offline voor u uitvoeren. Zij kunnen u direct bij het eerste gesprek wel
de mogelijke verzekeringspremies geven. Voor meer informatie, zie het onderdeel "Vervolgstappen".
|
Indien u
of uw partner
arbeidsongeschikt wordt of werkloos raakt, heeft dit een teruggang
in uw inkomen tot gevolg. Hoe sterk deze teruggang is, hangt met name af van uw werksituatie en de reeds getroffen
voorzieningen. Omdat de teruggang vaak zo groot is dat de woonlasten te zwaar gaan wegen op uw maandbudget, bieden
verschillende verzekeringsmaatschappijen tegenwoordig zogenaamde woonlastenbeschermingsproducten aan.
Dit zijn verzekeringen die bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid maandelijks een bedrag uitkeren waarmee
u (een deel van) uw woonlasten kunt voldoen. Deze woonlastenbeschermers verschillen behoorlijk in opzet, waarbij
het erg belangrijk is om goed naar de voorwaarden te kijken. Zo gelden er vaak bij arbeidsongeschiktheid
allerlei uitsluitingen. Daarnaast kennen deze verzekering een zogenaamde Carenz
tijd. Dat wil zeggen dat er gedurende de eerste periode (bijvoorbeeld 6 maanden) geen dekking is. Dit is om te voorkomen dat een dergelijke verzekering afgesloten wordt op het moment dat men arbeidsongeschiktheid of ontslag aan ziet komen.
Ondanks deze nadelen, is een dergelijke verzekering zeker aan te raden indien u bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid
snel in de problemen zou kunnen komen. Aangezien dergelijke betalingsproblemen ook voor de hypotheekmaatschappij nadelig
zijn, biedt een aantal hypotheekmaatschappijen kortingen op de
rentetarieven indien u een woonlastenbescherming afsluit. Op deze wijze kan een deel van
de kosten snel weer terugverdiend worden.
In een persoonlijk gesprek zetten wij graag voor u op een rijtje of een dergelijk product in uw situatie interessant is.
|
|
|
Eisen hypotheekinstelling
nieuws
forum
blog