English version - international interest rates
foto Anneke Ranzato

Aflossingsvrije paniek

Blogger (freelance schrijfster, docente over geldzaken)
Blogbericht van 13-06-2017 10:03

Er is weer eens commotie over de aflossingsvrije hypotheek. Of nou ja, in zoverre dat banken zich zorgen maken over de eisen die de Autoriteit Financiële Markten (AFM) aan hen stelt rondom aflossingsvrije hypotheken. Gisteren publiceerde het FD een artikel over de zorgen van de toezichthouder. Zorgen die ze neerlegt bij de banken: die moeten aan de slag met het benaderen van hun klanten met een aflossingsvrije hypotheek. Dat zijn er nogal wat, dus de banken zien hun geest al dwalen.

Aftrekbaarheid hypotheekrente houdt op

Het jaar 2031 komt steeds dichterbij. Nog 14 jaar te gaan, dan is het zover: de hypotheekrenteaftrek voor leningen die in 2001 al liepen komt te vervallen. Dat was immers het jaar waarin de 30-jaarstermijn voor de aftrek van hypotheekrente inging. In alle hypotheekberekeningen sinds 2001 is hier natuurlijk rekening mee gehouden. Zodra de aftrek vervalt worden je bruto lasten ook je netto lasten - dat kan een flinke slok op een borrel schelen. De AFM is bang dat consumenten dat niet in beeld hebben en te zijner tijd in de financiŽle problemen komen. Dat is niets nieuws, al veel eerder had de waakhond het over 'problematische hypotheken'.

Aflossingsvrije hypotheek hoeft niet afgelost?

De mijnheer van de AFM stelt dat "een derde van de consumenten denkt dat een aflossingsvrije hypotheek betekent dat je hem niet hoeft af te lossen". Zou het echt? Of zouden ze uitgaan van aflossing vanuit de verkoopopbrengst van de woning? Ik hoop toch echt het laatste. Geleend geld moet worden terugbetaald, het lijkt me dat de meeste mensen dat wel snappen. Hun idee is alleen dat ze dat wel gaan doen als hun huis verkocht wordt. Omdat ze gaan verhuizen of na hun overlijden. En dat vind ik helemaal niet zo'n gek idee.

Bruto = netto = betaalbaar?

Zolang je huis genoeg waard is zal de bank ook een aflossingsvrije hypotheek best willen verlengen. Dan moet je natuurlijk niet een heel groot deel van de waarde aan hypotheek hebben uitstaan, dat is waar. Verder moet je wel in staat zijn de hypotheekrente te blijven betalen, ook als de hypotheekrenteaftrek vervallen is. Als aan die twee voorwaarden voldaan wordt (huis voldoende waard & genoeg inkomen om hypotheekrente te blijven betalen zonder aftrek) is er in mijn ogen geen probleem.

Banken weten het niet

Als ik het zo lees is het lastige vooral dat de banken het niet weten. Ze weten niet of hun klanten met een aflossingsvrije hypotheek straks voldoende inkomen hebben om die lasten te blijven dragen. Ik denk dan: waarom ga je ze dat dan niet gewoon vragen? In het FD-artikel wordt dan gezegd dat banken hun klanten niet kunnen dwingen hun inkomen, spaargeld en pensioenplan met hen te delen. Nee, dwingen niet nee. Misschien is het dan handig om de klant eerst duidelijk te maken dat het in zijn eigen belang is?

Wat moet je dan met je aflossingsvrije hypotheek?

Laten we er eens vanuit gaan dat je als klant open staat voor een gesprek met de bank en de uitkomst is dat de rentelasten zonder hypotheekrenteaftrek vanaf 2031 een financieel probleem zijn. Wat moet er dan gebeuren? Je hebt dan 14 jaar de tijd om dat probleem op te lossen. Je kunt (een deel van) je hypotheek oversluiten naar bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek - dan ga je dus aflossen. Of je gaat extra sparen/beleggen om kapitaal op te bouwen, waarmee je in 2031 (een deel van) je hypotheek kunt aflossen. Wat belangrijk is: zorg dat je een plan hebt. Dan is die aflossingsvrije paniek nergens voor nodig.

Meer weten over hypotheek oversluiten? Hier kun je direct online berekenen en vergelijken!

Anneke Ranzato-Versloot schrijft vanuit haar bedrijf GeldKennis veel over geldzaken. Anneke schrijft haar blogberichten op persoonlijke titel. De informatie die Anneke verstrekt in haar blogberichten en/of reacties zijn niet bedoeld als persoonlijk financieel advies. Zij kan geen enkele aansprakelijkheid aanvaarden voor eventuele onvolledigheden of onjuistheden.

Aangemaakt door Job op 13-06-2017 12:02
Ik denk dat je dit onderschat Anneke. Ik denk dat heel veel mensen zich onzettend vergissen wat de impact is als je hypotheek rond pensioendatum te hoog is ten opzichte van je inkomen en de waarde van de woning. Tenzij de huizenmarkt de komende jaren in heel Nederland hersteld gaat dit echt impact hebben. Heel veel mensen hebben minder overwaarde dan ze denken. En minder pensioen. Wat denk je dat er met de huizenprijzen gebeurt als er veel mensen zijn die gedwongen moeten verkopen? Juist, dalen. En dan komen weer meer mensen in de problemen, enzovoorts. Ik raad iedereen aan echt te zorgen voor maximaal 50% van de waarde van de woning en maximaal 4 keer het pensioeninkomen over te houden aan hypotheek. Helemaal aflossen is ook onzin trouwens. Want dan zit al je geld in je huis. Krijg dat er nog maar eens uit.
Reageer op deze reactie
1

Laagste hypotheekrente

(met Nat. Hypotheek Garantie)

1 jaarArgenta1,20 %
5 jaarObvion1,25 %
10 jaarABN AMRO1,73 %
15 jaarAllianz2,14 %
20 jaarAllianz2,30 %
Vergelijk alle hypotheekrentes

Persoonlijke lening

(rentecontrole: 16-8-2017)

5.000Directa6,00 %
10.000Findio5,10 %
15.000Freo4,40 %
25.000DEFAM4,10 %
50.000DEFAM4,10 %
Volledig overzicht persoonlijke lening