Check je spaarhypotheek!
Oppassen bij verlengen, lage rente kan maandlasten verhogen
Interessante oproep van De Hypotheekshop in De Telegraaf - in het artikel Opletten met verlengen spaarhypotheek. Het is natuurlijk een oproep aan iedereen met een spaarhypotheek, maar ook aan de banken. Goed idee!
Verlengen spaarhypotheek: minder profiteren van lage rente
De hypotheekrente staat op dit moment - dat weten we allemaal - waanzinnig laag. Dat is heerlijk als jouw hypotheek verlengd moet worden, want dat kun je dan doen tegen dit extreem lage renteniveau. Wat zullen je maandlasten heerlijk dalen als je van 4% naar 1,5% rente gaat!! Dat klopt... maar bij een spaarhypotheek niet...
Hoe werkt die spaarhypotheek ook alweer?
Heb jij een spaarhypotheek? Laten we dan even teruggaan naar het moment dat je voor die aflosvorm koos. Ongetwijfeld (of moet ik zeggen: naar ik aanneem...) heeft jouw hypotheekadviseur je toen uitgelegd dat een spaarhypotheek een 'dempende werking' heeft.
Dempende werking spaarhypotheek
Heel prettig als de hypotheekrente bij het verlopen van je rentevastperiode opeens hoog is: dan valt de stijging van je maandlasten bij een spaarhypotheek enorm mee. Dat komt doordat de rente die je krijgt over je spaarpot gelijk is aan de rente die je betaalt over de hypotheek. Als de rente over de spaarpot omhoog gaat hoef je per maand minder in te leggen om hetzelfde eindbedrag te halen, vertelde ik - toen ik in een grijs verleden hypotheekadviseur was - altijd aan mijn klanten. De stijging van de hypotheekrente werd dan gecompenseerd door een daling van de spaarpremie of de inleg op de bankspaarrekening. Dat snapten ze wel.
Demping positief, maar ook negatief
Prettig: minder risico op een plotselinge heftige stijging van je maandlasten. Alleen werkt heet natuurlijk andersom bij een lagere rente. Dan dalen je hypotheeklasten niet zo hard als bij een andere hypotheekvorm. Immers: bij een lagere rente moet de maandelijkse inleg voor de spaarpot omhoog om hetzelfde eindbedrag te halen.... Dus de rentelasten gaan wel flink omlaag, maar je spaarinleg omhoog.
Maandlasten spaarhypotheek omhoog!
Het kan - afhankelijk van de situatie - zelfs voorkomen dat de maandlasten van je spaarhypotheek omhoog gaan door de lage rente. Dat is natuurlijk geen feestje en waarschijnlijk ook niet waar je op gerekend had. Je denkt tenslotte: hypotheek verlengen, superlage hypotheekrente, dat is mooi!
Banken moeten beter informeren
Het probleem dat Hypotheekshop terecht aankaart is dat de informatie vanuit banken hierover niet geweldig is. Je krijgt een verlengingsvoorstel voor je hypotheek met die lage rentes. Daar staat alleen vaak niet bij wat je nieuwe maandlasten worden. Dan kun je flink schrikken als je na het verwerken van de nieuwe rentes opeens méér betaalt voor je hypotheek.
Verlengingsvoorstel compleet en ruim op tijd
Het zou natuurlijk enorm logisch zijn dat banken bij dit soort pakkethypotheken (lening en spaarpolis of spaarrekening die bij elkaar horen) het totaalplaatje schetsen in een verlengingsvoorstel. Dus niet alleen de nieuwe rente, maar ook de nieuwe inleg voor de spaarpot en dus de totale nieuwe maandlast. Dan heb je als consument duidelijkheid en kun je er misschien zelfs voor kiezen om over te stappen naar een andere aflosvorm. Daarom is het belangrijk dat het voorstel ruim op tijd komt, zodat je ook de tijd hebt om je hierin te verdiepen.
