Goede ontwikkelingen rondom leningen
Nieuwe Gedragscode VFN, onderzoek Nibud
Lenen... het is zo'n onderwerp waar soms tijdenlang niets over te melden is, en dan opeens komen er van verschillende kanten berichten over lenen langs. Zo was het gisteren. Opeens ging het over lenen!
Nieuws over lenen van VFN en Nibud
De berichtenstroom kwam uit twee bronnen: de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) maakte haar normen vanaf mei 2019 bekend, en het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) presenteerde een onderzoek over lenen. Toeval? Ik denk het niet - in het persbericht van de VFN wordt in elk geval verwezen naar het onderzoek van het Nibud.
Ah kijk! Onderaan het bericht van het Nibud staat het:
Dit onderzoek is mogelijk gemaakt door financiering van de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) en met medewerking van kredietverstrekkers en intermediairs die hun klanten hebben gevraagd aan dit onderzoek mee te werken.
Helder, niets mis mee ook. Het Nibud is voor mij een betrouwbare en onafhankelijke organisatie, die kritisch en in het belang van de consument werkt. Dus alleen maar goed dat zij het onderzoek uitvoeren en niet de VFN zelf. Dan zou je snel kunnen denken dat er meer in het belang van de banken geredeneerd wordt. En nee, ik denk niet dat het Nibud haar bevindingen laat beïnvloeden door het feit dat het onderzoek gefinancierd is door de banken.
Een persoonlijke lening: keuzes en ervaringen van consumenten
Het Nibud-onderzoek heeft als titel: Een persoonlijke lening: keuzes en ervaringen van consumenten. Dat is al interessant - het ging dus alleen over persoonlijke leningen. Dat komt op mij niet gek over, aangezien het er al een tijdje op lijkt dat het doorlopend krediet gaat uitsterven. Rentes worden hoger, aanvraag lastiger en regels strenger.
Doorlopend krediet: maximale looptijd 15 jaar
Zo heeft de VFN in de nieuwe Gedragscode (die ingaat per 1 mei 2019) opgenomen dat een doorlopend krediet een maximale looptijd krijgt van 15 jaar. Dat is tot nu toe niet zo: je spreekt een limiet af en de einddatum hangt meestal af van je leeftijd. Daardoor kun je een groot deel van je leven doorlopend in de schulden zitten.
Tussentijdse controle op passend krediet
Zolang er geen problemen ontstaan met de betalingen is er niets aan de hand. En dat is bij een doorlopend krediet ook niet zo snel: alleen als ze de maandtermijn niet kunnen incasseren én er geen ruimte is om die uit het krediet te halen. Wordt het gewoon uit het doorlopend krediet gehaald en stijgt je schuld. Een tussentijdse toets of het krediet nog wel past bij je inkomen en situatie is er tot nu toe niet. Die komt er wel volgens de nieuwe Gedragscode.
Aandacht voor gevangen zijn door je lening
Ook mooi: aandacht voor de 'locked up' problematiek. Dat is het verschijnsel dat je een lening hebt die je niet naar een andere (goedkopere) geldverstrekker kunt oversluiten vanwege nieuwe acceptatienormen of een veranderde inkomenssituatie. We zagen hiervan recent een voorbeeld bij Interbank, waar locked up klanten een vergoeding kregen en betere voorwaarden.
Schuldenlast in Nederland omlaag
Het is duidelijk dat de overheid de schuldenlast die wij met z'n allen hebben omlaag wil brengen, daar wordt op allerlei fronten aan gewerkt. Bij hypotheken zijn ze aan het strijden tegen de aflossingsvrije hypotheek, bij leningen tegen het doorlopend krediet. Dat kan op zich ook geen kwaad, al vind ik dat je bij de hypotheken wel moet oppassen dat je geen fiscale misser maakt door maar blind te gaan aflossen. Maar goed, het gaat hier over leningen en je leven lang een volledig gebruikt doorlopend krediet open hebben staan is ook niet goed. Dat kost alles bij elkaar immers veel geld.
Kijk ook naar looptijd en totale kosten!
Eén van de bevindingen van het Nibud was dat de consument bij de keuze voor een lening toch vooral kijkt naar het rentepercentage en de maandlast. Dat is niet gek maar eigenlijk niet slim. Een lening met een laag rentepercentage en een lage maandlast zal meestal een lange looptijd hebben.
Daardoor betaal je dan - ondanks het lage percentage - uiteindelijk een flink bedrag aan rente. Het is dus eigenlijk slimmer om bij het door jou te lenen bedrag te kiezen voor een zo hóóg mogelijke maandlast, wel binnen je mogelijkheden natuurlijk. Dan ben je sneller van het krediet af (de looptijd is korter) en betaal je in totaal veel minder voor de lening. Natuurlijk kijk je wel ook naar het rentepercentage, dat wil je zo laag mogelijk hebben.
Waar vind je de persoonlijke lening met de laagste rente? Check het hier!
Strengere acceptatie
Het Nibud pleit voor strengere acceptatieprocedures bij alle soorten leningen - ook bij kleine kredieten. Ze constateren dat het eigenlijk heel goed gaat met de acceptatie van persoonlijke leningen bij banken - dus nu zouden ze het liefst zien dat ook voor andere kredieten die procedures gaan gelden. Postorderkredieten enzo? En creditcards? Dat kan nog weleens een uitdaging worden....
Goede ontwikkelingen bij lenen
Alles bij elkaar denk ik dat er wel een paar goede ontwikkelingen zitten in de aanpassingen van de Gedragscode van de VFN. De vinger aan de pols bij doorlopende kredieten en meer aandacht voor de totale kosten van de persoonlijke lening - helemaal goed wat mij betreft.
