Het 'zorgseizoen' is begonnen: op 13 november moeten alle zorgpremies voor 2019 bekend zijn en kan de overstapcarrousel gaan draaien. Het is goed om kritisch te kijken naar je zorgverzekering en je af te vragen of je nog wel bij de juiste verzekeraar zit, met de juiste polis.

Vergelijk premies van zorgverzekeringen

In deze blog gaan we het hebben over de volgende onderwerpen:

• Redenen om niet na te denken over je zorgverzekering
• Waarom toch verdiepen in zorgverzekeringen?
• Waar begin ik met nadenken en vergelijken?
• Keuzes maken voor je zorgverzekering
• Welke dekking(en) moet ik kiezen?
• Wat moet ik kiezen qua eigen risico?
• Welk type polis kan ik het beste nemen?
• Aanvullende zorgverzekering afsluiten: ja of nee?
• Is een collectieve zorgverzekering altijd goedkoper?
• Kan ik elke zorgverzekering afsluiten die ik wil?
• Basisverzekeringen vergelijken
• Basis + aanvullende zorgverzekering vergelijken

Redenen om niet na te denken over je zorgverzekering

Toch denk ik dat veel mensen het laten zitten. Omdat ze het gevoel hebben dat het allemaal niet zoveel scheelt. Omdat ze bang zijn dat het niet goed gaat met de vergoedingen bij een andere verzekeraar. Omdat ze denken dat het allemaal heel ingewikkeld is. En laten we wel wezen - het kan ook best ingewikkeld zijn. We kunnen wel doen alsof het supereenvoudig is, maar dat is het niet. Tenminste niet als je ook een aanvullende verzekering wilt. De vraag is allereerst of je dat wel moet willen...en alleen die vraag kan het voor jou al ingewikkeld maken om na te gaan denken over een andere zorgverzekering. 

Waarom toch verdiepen in zorgverzekeringen?

Wat voor redenen zijn er dan te bedenken waarom je wél in de zorgverzekeringen zou 'moeten' duiken? Bijvoorbeeld om:

• geld te besparen met een goedkopere zorgpolis
• een betere dekking te krijgen dan in je huidige zorgverzekering
• de dekking in je polis beter af te stemmen op wat je nodig hebt

Geld besparen met een goedkopere zorgpolis

Je betaalt voor je zorgverzekering veel geld. Wat betaal jij per maand aan zorgpremie? Al snel zo'n € 100 per volwassene in elk geval. Dat is € 1.200 per jaar, een fiks bedrag. Waarschijnlijk is het nog een stuk meer, afhankelijk van de aanvullende dekkingen die je hebt afgesloten. Hoe fijn is het dan om op die kostenpost te kunnen besparen? Het is prima mogelijk dat een polis met dezelfde dekking als die je nu hebt bij een andere verzekeraar flink goedkoper is. Voor die besparing kun je vast andere leuke bestemmingen bedenken!

Betere dekking dan in je huidige zorgverzekering

Hoe is het gesteld met de dekking van je huidige zorgverzekering? Natuurlijk heb je de basisdekking - die is bij elke verzekeraar hetzelfde. Bij aanvullende verzekeringen is dat heel anders: elke verzekeraar bepaalt helemaal zelf wat ze vergoeden en wat niet in hun aanvullende zorgpolissen. En dan heeft elke maatschappij ook nog meerdere polissen om uit te kiezen. Kortom: de kans is aanwezig dat er andere verzekeringen zijn die een betere dekking hebben dan jouw huidige polis - voor misschien zelfs wel minder geld.

Dekking beter afstemmen op wat je nodig hebt

Veel mensen hebben - zonder dat ze zich dat beseffen - een veel te dure zorgverzekering. Omdat ze betalen voor aanvullende dekkingen die ze helemaal niet nodig hebben! Dat is meestal niet te voorkomen - het werkt nu eenmaal met pakketten - maar kan vaak wel beter afgestemd worden. Door de dekking van jouw zorgpolis beter af te stemmen op wat jij nodig hebt kom je zomaar uit op een goedkopere zorgverzekering en bespaar je dus premie.

Waar begin ik met nadenken en vergelijken?

Misschien denk je dat je begint met het vergelijken van premies. Dat heeft alleen helemaal geen zin als je niet weet wat je precies wilt en nodig hebt. Dan ga je in het wilde weg vergelijkingen maken, raak je de weg kwijt in het woud aan mogelijkheden en geef je de moed al snel op.

Je begint dus niet met vergelijken, je begint met het maken van keuzes. Het zoeken naar de juiste zorgverzekering doe je in 3 stappen:

1. Keuzes maken
2. Zorgverzekeringen vergelijken
3. Zorgcontracten controleren

Keuzes maken voor je zorgverzekering

Zonder deze stap kun je niet vergelijken: je moet eerst besluiten wat je wilt met je zorgverzekering. De keuzes die je moet maken zijn te verdelen in de volgende onderwerpen:

• Dekking
• Eigen risico
• Type polis

Welke dekking(en) moet ik kiezen?

De zorgverzekering die je wettelijk verplicht moet hebben is de basisverzekering. Daarin heb je dus geen keuze, dat moet gewoon. Lekker makkelijk toch? Toch is het wel interessant om te bekijken wat er binnen die basisverzekering eigenlijk allemaal gedekt is... dikke kans dat er meer binnen die dekking valt dan jij dacht. Dat maakt weer dat je misschien nog eens kunt heroverwegen of een aanvullende verzekering wel noodzakelijk is voor jou.

Binnen het basispakket valt de volgende zorg:

• huisarts, medicijnen, thuishulp, wijkverpleegkundige en zorg in het ziekenhuis
• verloskundige en kraamzorg
• psychologische hulp
• voor kinderen (tot 18 jaar): tandarts, fysiotherapie, logopedie en ergotherapie
• voor volwassenen: fysiotherapie en andere paramedische zorg gedeeltelijk
• ziekenvervoer gedeeltelijk
• bovengenoemde zorg in andere landen – alleen niet tegen hogere kosten dan in Nederland
• nazorg in een verpleeghuis na een operatie (geriatrische revalidatiezorg)

Als je naar dat lijstje kijkt lijkt het misschien niet zo veel, maar vraag je eens af welke zorg jij gebruikt... misschien zit het er allemaal wel in? Op de mogelijkheden om de basisdekking uit te breiden met aanvullende verzekeringen kom ik verderop uitgebreid terug.

Wat moet ik kiezen qua eigen risico?

Het eigen risico... je kunt er alles over lezen in m'n blog over het eigen risico. Per jaar komen de kosten die je maakt voor zorg - voor zover ze onder het eigen risico vallen - eerst voor jouw eigen rekening tot een het bedrag van het eigen risico. Daarboven worden ze door de verzekeraar gedragen, maar de eerste kosten betaal je dus zelf.

Wettelijk verplicht en vrijwillig extra eigen risico

In feite heb je niet zo héél veel keuze dat het ingewikkeld hoeft te zijn. Standaard en wettelijk verplicht is het eigen risico van € 385 in 2019. Daarnaast kun je ervoor kiezen om - vrijwillig dus - een extra eigen risico te nemen van maximaal € 500. Het hoogste eigen risico dat je kunt nemen bij een zorgverzekering is dus in totaal € 885. Een hoger eigen risico betekent een lagere zorgpremie, dus dat kan interessant zijn. 

Kans op voordeel & kans op nadeel

De keuze voor een hoger eigen risico geeft je een kans op voordeel, maar ook een kans op nadeel. Als je ergens voor behandeld moet worden is de grens van € 385 al snel overschreden. Verwacht je niet dat dit nodig zal zijn, dan is een hoger eigen risico een manier om te besparen op je zorgpremie. Ik zeg altijd: doe dat alléén als je de kosten van dat extra eigen risico echt kunt dragen - het is natuurlijk niet de bedoeling dat je erdoor in financiële problemen komt.

Welk type polis kan ik het beste nemen?

Zowel voor de basisverzekering als voor aanvullende verzekering is er bij zorgverzekeraars verschil in de manier waarop ze de kosten vergoeden. Je hebt naturaverzekeringen (de zorgverlener wordt direct betaald), restitutieverzekeringen (jij schiet voor en declareert bij de verzekeraar) en combinatieverzekeringen - van allebei een beetje. En dan zijn er de laatste jaren ook nog budgetpolissen: naturaverzekeringen met een beperkt aantal zorgverleners waarvoor je volledige vergoeding krijgt.

Natura / restitutie

De meeste basiszorg wordt wel in natura vergoed. De rekening van je huisarts en het ziekenhuis zie je niet, die gaat meteen naar de verzekeringsmaatschappij. Voor aanvullende zorg is dat nog weleens anders, bijvoorbeeld voor fysiotherapie of alternatieve geneeswijzen. Dan betaal jij de rekening en declareer je die bij de verzekeraar.

Gecontracteerde / niet-gecontracteerde zorg

Wat belangrijk is: de vraag of de zorg wel echt vergoed wordt. Dat hangt natuurlijk samen met de dekking van de polis, maar ook met de zorgverlener die de behandeling doet. Het draait daarbij om de contracten die jouw zorgverzekeraar heeft met zorgverleners:

• Is er een contract, dan is het 'gecontracteerde zorg'.
• Is dat contract er niet, dan is het 'niet-gecontracteerde zorg'.

Ga je voor jouw behandeling naar een zorgverlener die geen contract heeft met jouw verzekeraar, dan kan het goed zijn dat de kosten niet volledig vergoed worden. Dan moet je - ook al gaat het om gedekte zorg - alsnog een deel zelf betalen. Vandaar dat stap 3 in het keuzeproces van groot belang is: het controleren van de zorgcontracten.

Aanvullende zorgverzekering afsluiten - ja of nee?

Ik zou nog terugkomen op die aanvullende zorgverzekering, of je die nou moet afsluiten of niet. Natuurlijk is dat heel persoonlijk, afhankelijk van jouw eigen situatie. Het is in elk geval níet verplicht, ook al lijkt het voor veel mensen wel standaard.

Redenen voor aanvullende dekking(en)

Welke redenen zou je kunnen hebben om vol overtuiging te kiezen voor een aanvullende zorgverzekering? Dat kunnen allerlei redenen zijn, bijvoorbeeld:

• Je weet of verwacht dat je kosten gaat maken die niet onder de basisdekking vallen en wilt daar wel een vergoeding voor hebben. Denk bijvoorbeeld aan brillen/contactlenzen.
• Je wilt dat de tandartskosten voor volwassenen ook vergoed worden. Die voor kinderen vallen onder de basisverzekering, voor volwassenen nauwelijks. Wil je die niet zelf dragen, dan heb je een tandartsverzekering nodig.
• Je sport intensief en hebt daardoor met regelmaat fysiotherapie nodig.
• Je hebt regelmatig klachten waarvoor je graag gebruik maakt van alternatieve geneeswijzen zoals acupunctuur.
• Je houdt niet van onverwachte kosten, wilt het risico daarop liever afdekken door elke maand een bedrag te betalen.

Kijk kritisch naar de inhoud van de dekkingen

Denk nu niet dat je altijd een aanvullende verzekering moet afsluiten als je een bril draagt of weleens fysiotherapie nodig hebt. Het is altijd een afweging tussen de kosten die je verwacht te maken en de dekking die de polis biedt.

Eigen zorgspaarpot opbouwen ipv verzekeren

Afhankelijk van jouw financiële situatie kún je er ook voor kiezen om de kosten - als ze zich voor doen - uit eigen zak te betalen. Soms is de dekking in een polis zo mager tegen een pittige premie, dat je daar beter voor kunt kiezen. Desnoods zet je het geld dat je maandelijks bespaart door deze keuze apart.

Zo vormt zich een zorgspaarpot waarmee je dan geld beschikbaar hebt als dat nodig blijkt. Niet dat ik iedereen adviseer om dat te doen - laat ik daar duidelijk in zijn, dit moet je willen én financieel aankunnen - maar het is wel een mogelijkheid.

Is een collectieve zorgverzekering altijd goedkoper?

Van oudsher bestaan er collectieve zorgverzekeringen. Daarmee regelde een werkgever voor zijn werknemers een voordelige zorgverzekering - en dat was ook wel echt goedkoper.

Tegenwoordig zijn er heel veel collectieve zorgpolissen, al gaan er stemmen op dat dit aanbod flink minder wordt in 2019. Iedere club, patiëntenvereniging, assurantiekantoor, website... iedere organisatie die dat wil regelde in de afgelopen jaren een collectieve zorgverzekering voor relaties. De toegevoegde waarde van die 'collectieven' is niet altijd even groot: de polis hoeft niet per se goedkoper of beter te zijn dan een andere niet-collectieve zorgverzekering. Dus ook als u een collectieve zorgpolis heeft of kunt afsluiten: blijf goed vergelijken!

Kan ik elke zorgverzekering afsluiten die ik wil?

Als we het zo hebben over wel of niet aanvullend verzekeren - dan lijkt het net alsof je altijd de vrije keuze hebt in wat je afsluit. Dat is niet helemaal zo.

Acceptatieplicht voor basisverzekering

Voor de basisverzekering geldt een acceptatieplicht: de verzekeraar waar jij die aanvraag móet jou als verzekerde accepteren. Het maakt daarbij niet uit wat voor ziektes of andere problemen je hebt die voor medische kosten gaan zorgen. Het is voor jou wettelijk verplicht om een basisverzekering af te sluiten, de verzekeraars zijn wettelijk verplicht om jou te accepteren.

Geen acceptatieplicht voor aanvullende zorgverzekering

Voor aanvullende verzekeringen is er géén acceptatieplicht. De verzekeraar kan gezondheidsvragen stellen, die je natuurlijk naar waarheid moet beantwoorden. Na het beoordelen van de medische vragenlijst kan de verzekeraar besluiten jou niet als verzekerde te accepteren. Simpelweg omdat ze inschatten dat de kans op hoge kosten te groot is.

Basisverzekeringen vergelijken

Als je dit allemaal weet en besloten hebt, dan kun je goed zorgverzekeringen gaan vergelijken.

Basisverzekeringen vergelijken voor 2019

Wil je alleen een basisverzekering? Dat is heel eenvoudig. Je gaat allereerst de premies vergelijken.

Vergelijk hier de premies van basisverzekeringen

De verzekeraars hebben tot 12 november om hun premies voor 2019 bekend te maken, dus kort daarna staan alle zorgpremies in onze vergelijking.

Contracten van verzekeraars met zorgverleners

Bij basisverzekeringen zit het verschil tussen polissen in het type polis en de keuzevrijheid. En de vraag: wat krijg je vergoed als je kiest voor behandeling door een niet-gecontracteerde zorgverlener? Als dat echt minder is worden de afgesloten zorgcontracten van belang. Dat laatste is een lastige, omdat lang niet alle zorgcontracten voor 2019 al rond zijn. Je kunt pas laat in het jaar goed zien welke zorgverleners een contract met de verzekeraar van jouw keuze hebben afgesloten. Het is met name relevant als jij vaste kleinere partijen hebt waar je naartoe gaat voor zorg.

Basis + aanvullende zorgverzekering vergelijken

Wil je meer dan alleen de basisverzekering, dan wordt het vergelijken wat ingewikkelder. Dan gaat het allereerst om jouw wensen qua dekking. Je zoekt uit welke polissen aan die wensen voldoen en gaat daarna pas naar de premies kijken.

In onze vergelijking van pakketten met een basis- en aanvullende verzekering staan standaard invulvelden voor de vergoeding die je wenst voor de meest voorkomende aanvullende dekkingen (fysio, alternatieve geneeswijzen, brillen/lenzen, tandarts en orthodontie voor kinderen. Daarnaast kun je zelf elke dekking die jij belangrijk vindt toevoegen en meenemen in de vergelijking:

Als je alle keuzes hebt gemaakt in deze vergelijkingsmodule heb je een lijst met zorgverzekeringen die daarbij passen, gesorteerd op premie. Per verzekering kun je dan alle details bekijken, om zeker te weten dat je de juiste keuze maakt.