Overstappen van zorgverzekering in 2019 - hoe werkt dat?
Een andere zorgpolis afsluiten voor het komende jaar
Nog een paar weken, dan is 2018 alweer voorbij. Hoog tijd om alvast wat te gaan nadenken over je zorgverzekering voor 2019, want met de feestdagen straks is de kans groot dat het er niet meer echt van komt. Overstappen naar een andere zorgverzekering voor het nieuwe jaar kan een actie zijn waar je flink geld mee kunt besparen.
Is overstappen van zorgverzekering voor 2019 een goed idee?
Of overstappen naar een andere zorgpolis een goed idee is hangt natuurlijk af van jouw situatie en wensen. Het hangt af van:
- de zorgverzekering die je nu hebt,
- de nieuwe premies van jouw verzekeraar en andere polissen,
- de dekking die je wilt en nodig hebt,
- jouw financiële ruimte.
De handigste manier om erachter te komen is eigenlijk eerst op zoek te gaan naar de beste zorgverzekering voor jou. Blanco, alsof je nu geen verzekering hebt en alle keuzes vers kunt maken. De verzekering die daar uitkomt ga je vervolgens vergelijken met jouw huidige zorgpolis. Als je naar die vergelijking kijkt, is het dan de moeite waard om over te stappen?
Wat is de beste zorgverzekering voor jou?
Hoe je erachter komt wat de beste zorgverzekering voor jou is, daar heb ik laatst een hele uitgebreide blog over geschreven. De eerste stap is dus om die rustig door te nemen en alle stappen te zetten om de ideale zorgpolis voor jouw situatie te vinden.
Zorgverzekering kiezen - hoe kan ik slim vergelijken?
Leg de uitkomst van deze vergelijking naast de kenmerken van de zorgverzekering die je nu hebt. Je kijkt naar premie, dekking, eigen risico en hoe het zit met de zorgverleners waarvan de kosten volledig vergoed worden.
Aanpassen huidige zorgpolis is ook een optie
Overstappen naar een andere zorgverzekeraar is echt niet altijd nodig. Het kan heel goed zo zijn dat je door een aanpassing van jouw huidige zorgpolis toch behoorlijk voordeliger uitkomt qua premie. Dat kan gaan om een aanpassing in de keuzemogelijkheden binnen jouw polis (eigen risico bijvoorbeeld) of om de keuze voor een andere polis bij dezelfde verzekeraar. Maar goed, als een zorgverzekering bij een andere maatschappij veel beter past qua dekking en premie, waarom zou je dan niet overstappen?
Kan iedereen overstappen naar een andere zorgverzekering?
Of iedereen kan overstappen... daar kan ik niet een simpel Ja of Nee op antwoorden. Het ligt er namelijk aan wat voor verzekering je bij de nieuwe verzekeraar wilt. Ga je over voor alleen een basisverzekering of wil je ook aanvullende dekking(en)? Dat maakt een behoorlijk verschil in het antwoord op deze vraag.
Overstappen met je basisverzekering
Voor de basisverzekering is het altijd mogelijk om over te stappen naar een andere zorgverzekeraar. De verzekeraars hebben voor de basisverzekering een acceptatieplicht: iedereen moet geaccepteerd worden. Anders zou het immers kunnen gebeuren dat geen enkele verzekeraar iemand met een slechte gezondheid wil accepteren - terwijl het wel verplicht is om een zorgverzekering te hebben. Dus: wil je alleen de basisdekking, dan kun je altijd overstappen.
Overstappen met je aanvullende verzekering
De aanvullende zorgverzekering is een ander verhaal. Daarvoor geldt géén acceptatieplicht: de verzekeraar mag je gezondheidsvragen stellen en op basis van jouw antwoorden kunnen ze weigeren jou te accepteren als verzekerde. Dat betekent dat als jij iets hebt waardoor zij van tevoren al weten dat ze onevenredig hoge kosten moeten gaan vergoeden, of dat de kans daarop heel groot is, dat ze dan Nee kunnen zeggen. Het is dus niet zo dat je altijd alles kunt verzekeren wat jij wilt.
Overstappen met je tandartsverzekering
Net als voor andere aanvullende dekkingen geldt ook voor de tandartsverzekering dat je daarvoor geweigerd kunt worden. Er is geen acceptatieplicht en vooral bij uitgebreide dekkingen zal de verzekeraar vragen stellen. Ze kunnen ook inzage vragen in jouw tandartsdossier, om te zien hoe het gesteld is met je gebit. Dat is niet zo gek - anders zou je één jaar kiezen voor een heel uitgebreide tandartsverzekering om je verwaarloosde gebit helemaal te laten renoveren. Dan is er geen sprake meer van een verzekering, geen onzeker voorval - terwijl dat wel is waar de premies op gebaseerd zijn.
Hoe werkt overstappen met je ziektekostenpolis?
Okay - je bent eruit na de vergelijking: je wilt overstappen. Je hebt uitgezocht welke verzekering je wilt hebben voor 2019 - alles is helemaal duidelijk. Dan zijn er een paar dingen belangrijk: de deadlines en vragen rondom lopende behandelingen.
Je moet in elk geval goed weten hoe het zit met de deadlines:
- opzeggen van je huidige polis kan tot en met 31 december 2018
- afsluiten van de nieuwe polis kan tot en met 31 januari 2019
Het prettigste is natuurlijk als alles geregeld is vóór de jaarwisseling. Anders is het nog een soort van spannend: je oude polis al opgezegd maar je nieuwe verzekering nog niet geregeld. Lijkt mij niet zo'n fijn idee, zéker niet als het gaat om een uitgebreide polis met acceptatievragen. De slimste volgorde is dan ook deze:
- Nieuwe zorgverzekering aanvragen
- Wachten op acceptatiebericht voor de nieuwe zorgverzekering
- Oude zorgverzekering opzeggen
Spannender dan dat is het niet. Het lastigste is gewoon het kiezen van je nieuwe verzekering, het besluiten wat je wilt met de dekking en het eigen risico in 2019 - en vervolgens de selectie van de juiste verzekeraar tegen de laagste zorgpremie.
Vergelijk zorgverzekeringen voor 2019
Hoe zit het met de dekking voor lopende behandelingen bij overstappen?
Misschien heb jij wat twijfels over het overstappen. Bijvoorbeeld omdat je in een lopende behandeling zit en je afvraagt hoe dat werkt qua vergoedingen als je overstapt naar een andere zorgverzekeraar. Helemaal logisch dat je goed wilt weten hoe dat zit voordat je beslist om je verzekering over te zetten. Je wilt immers niet dat je straks óf geen dekking meer hebt, óf de dekking die je wilde afsluiten niet geldig blijkt voor de behandeling.
Er zit wat dit betreft verschil in het soort behandeling. Gaat het om een ziekenhuisbehandeling of om een behandeling bij een ander soort zorgverlener?
Lopende behandelingen bij ziekenhuis of ggz
Als start met een behandeling in het ziekenhuis of in de geestelijke gezondheidszorg (ggz), dan wordt daarvoor een zogeheten 'dbc' vastgesteld. Dbc - dat is de diagnose-behandelcombinatie. Voor de vergoeding van de behandeling gelden de polisvoorwaarden van de verzekeraar waar je verzekerd was op het moment dat de dbc werd geopend, dus toen de behandeling startte. De hele behandeling valt dan ook onder het eigen risico van dat jaar, dat is handig om te weten.
Lopende behandelingen bij andere zorgverleners
Bij andere zorgverleners geldt in beginsel dat behandelingen vanaf 1 januari 2019 vergoed worden uit jouw zorgverzekering 2019. Je kunt dus bij de selectie van jouw zorgverzekering rekening houden met de kosten van een behandeling die nu al loopt, bijvoorbeeld fysiotherapie. Bij overstappen naar een andere polis of maatschappij kán de verzekeraar echter wel zeggen: dit is een lopende behandeling, geen onzeker voorval, valt niet onder de dekking. Dat zou ik voor de zekerheid wel navragen, voordat je een dure aanvullende verzekering afsluit die achteraf niet blijkt uit te keren waarvoor je 'm had gekozen.
Tussentijds overstappen met je zorgverzekering
Het meest voorkomende moment waarop mensen overstappen naar een andere zorgverzekering is met de jaarwisseling. Sterker nog, dat is in beginsel ook het enige moment dat het mág. Toch is er een aantal situaties waarin je wel tussentijds kunt overstappen:
- als jouw verzekeraar de voorwaarden van je polis verandert
- als je Nederland komt wonen na een tijd in het buitenland
- als je in het buitenland woont maar in Nederland belastingplichtig bent
- als je in dienst gaat bij een nieuwe werkgever en daar een collectieve polis afsluit
Collectieve zorgverzekering als je uit dienst gaat
Hier staat dus níet bij dat je kunt overstappen als je bij je werkgever collectief verzekerd bent en uit dienst gaat. Kun je dan wel naar een andere verzekeraar of ben je dan tot het eind van het jaar gebonden aan de keuze van jouw ex-werkgever? Dat laatste dus: de verzekeraar zet jouw zorgverzekering om in een individuele polis en aan het eind van het jaar kun je dan overstappen.
Alleen opzegbaar bij nieuwe collectieve zorgpolis
Alleen als je direct in dienst treedt van een andere werkgever en daar mee wilt in de collectieve zorgverzekering geldt dit niet - dan mag je (zie het vierde punt hierboven) wel tussentijds opzeggen. Dit kan een behoorlijk nadeel zijn van een collectieve zorgverzekering via je werkgever. Als die voor een dure verzekeraar heeft gekozen zit jij daar - ook als je begin dit jaar uit dienst gaat - voor de rest van het jaar aan vast.
Overstappen van collectieve zorgverzekering naar individueel
Nu is het niet verplicht om gebruik te maken van de collectieve zorgverzekering die jouw werkgever voert. Je kunt die - net als andere zorgverzekeringen - tot 1 januari opzeggen en overstappen naar een individuele polis. Aangezien steeds duidelijker wordt dat collectieve polissen lang niet altijd zo voordelig zijn als we denken, is het een goed idee om daar in elk geval aandacht aan te besteden.
Hoe pak ik overstappen van collectief naar individueel aan?
Dat doe je dan op precies dezelfde manier als hierboven al beschreven: uitzoeken wat de goedkoopste zorgverzekering is die bij jouw wensen past en die naast je huidige verzekering leggen. Het enige verschil is dat jouw huidige polis collectief is, maar ook daar hoort gewoon een premie en een dekking bij om te vergelijken. Het zou me niet verbazen als uit jouw vergelijking blijkt dat je individueel beter en goedkoper uit bent dan met jouw collectieve zorgverzekering.
Ons eigen overstaptraject - met lopende behandeling
Het toeval wil dat ik hier thuis te maken heb met een lopende behandeling rondom de jaarwisseling. Manlief krijgt een nieuwe heup eind december, heeft in de aanloop daar naartoe afspraken met de orthopeed, fysiotherapie, dan volgt de operatie en daarna revalidatie.
Eigen risico 2018
Het eigen risico had ik bij nader inzien dit jaar voor hem dus beter op € 385 kunnen zetten in plaats van de € 885 die we al jaren hebben. Want met dit traject is die € 885 natuurlijk makkelijk opgebruikt met vergoedingen uit de basisverzekering. Had ik vorig jaar rond deze tijd geweten dat hij zich dit jaar zou laten opereren hadden we dus € 500 kunnen besparen. Of nee... niet € 500, want we hebben er natuurlijk ook premievoordeel door genoten.
Eigen risico 2019
Héél even heb ik gedacht: doe die operatie maar een paar maanden later, dan zetten we het eigen risico voor 2019 gewoon terug naar € 385. Dat had gekund - alleen ben ik allang blij dat hij zich eindelijk laat opereren, hij heeft veel pijn en last van die artrose tenslotte.
Het betekent wel dat ik nu weer echt even moet nadenken over het eigen risico voor 2019.
Fysiotherapie: tot 12 sessies uit basisverzekering bij chronische aandoening
Bij de fysio werd hem verteld dat de behandeling niet vergoed zou worden omdat we geen aanvullende zorgverzekering hebben. Tot 12 sessies per jaar worden echter wel vergoed, omdat het gaat om een chronische aandoening (artrose). Dikke kans dat dit niet zal gelden voor de sessies ná de operatie, omdat de chronische aandoening dan in feite verholpen is. Dat vragen we natuurlijk wel even na, want het kan van invloed zijn op de eigen risico-overweging.
Anderzorg: beperkte mogelijkheid om fysio aanvullend te verzekeren
De volgende vraag is of we voor die sessies (na de jaarwisseling) dan een aanvullende verzekering met fysiotherapie-dekking zullen afsluiten. Navraag bij onze zorgverzekering Anderzorg levert op dat ze daar in 2019 maar beperkt de mogelijkheid hebben om fysio te verzekeren: max 6 sessies. Maar als we daarvoor kiezen is het geen probleem dat het gaat om sessies waarvan we nu al weten dat ze er komen - ze worden gewoon vergoed.
Zes keer naar de fysio voor maar € 60,= in totaal
Beperkte mogelijkheid om fysio aanvullend te verzekeren dus bij Anderzorg.... maar misschien wel (bijna) genoeg? Dat gaat manlief even navragen bij zijn fysiotherapeut. Want die dekking met maximaal 6 sessies fysiotherapie kost ook gewoon bijna niets: € 4,95 per maand. Dan heeft hij dus 6 keer fysio in 2019 voor in totaal nog geen € 60,=. No-brainer natuurlijk.
Zorgverzekeringen : geen zuivere verzekeringen
Toch blijf ik altijd een gek gevoel houden bij die aanvullende zorgverzekeringen. Je weet al dat je iets nodig gaat hebben en gaat het dan verzekeren - zo raar dat het zo werkt. Hetzelfde geldt eigenlijk voor de keuze voor wel of geen extra eigen risico - ook die kun je ten dele afstemmen op wat je weet dat er aan kosten gemaakt gaat worden.
Rekening houden met komende zorgkosten bij overstappen
We zouden natuurlijk gek zijn als we er geen gebruik van zouden maken in dit geval, maar ergens klopt het natuurlijk niet. Zorgverzekeringen zijn in die zin gewoon geen zuivere verzekeringen: het draait lang niet alleen maar om onzekere voorvallen. Bij het overstappen kun je zéker ook rekening houden met (nagenoeg) zekere zorgkosten die eraan komen. Je zou een dief van je eigen portemonnee zijn als je dat niet zou doen.
