Aflossen hypotheek nog verder opgehemeld
DNB Bulletin stimuleert aflossen zonder nuance
Als het me niet zo irriteerde zou ik er hard om lachen: de onvermoeibare energie van banken en overheid om iedereen aan te zetten tot extra aflossingen op de hypotheek.
DNB Bulletin hemelt vrijwillig aflossen hypotheek op
Nu weer in het DNB Bulletin - een nieuwsbrief van De Nederlandsche Bank (DNB). De titel luidt: 'Vrijwillige aflossingen dragen bij aan verlaging hypotheekrisico's'. Media nemen de inhoud gewillig over met koppen als DNB: vroegtijdig aflossen scheelt tot 350 euro per jaar.
Weerbaarheid van gezinnen tegen renteschokken
Het gaat over een onderzoek naar de weerbaarheid van gezinnen tegen renteschokken en dan specifiek naar het effect van vrijwillige hypotheekaflossingen daarop. Natuurlijk is de informatie in het DNB Bulletin correct. Dat neem ik gewoon even aan, het zou immers niet kunnen dat De Nederlandsche Bank onzin verkoopt. De cijfers en grafieken kloppen heus wel, daar heb ik geen twijfels over.
Extra aflossen populair - aantrekkelijk door lage spaarrente
DNB vond het extra aflossen het onderzoeken waard vanwege de aanhoudende populariteit ervan. Die verklaart de centrale bank vanuit de lage spaarrente: als geld op je spaarrekening heel weinig oplevert geeft een extra aflossing van je hypotheek relatief een mooi rendement.
Interessant trouwens: de uitschieters in Q4 - in het vierde kwartaal van het jaar dus. Ik schat dat in als het verlagen van het vermogen aan het eind van het jaar zodat het niet meetelt in het berekenen van de vermogensrendementsheffing. Geld op je spaarrekening telt daar immers bij mee, als je het in je eigen woning stopt niet meer.
Renterisico lager bij vrijwillige aflossingen
Vervolgens een uitleg over het voordeel dat extra aflossen kan opleveren in de zin van het opvangen van een renteschok. Heel logisch: als je hypotheek lager is heeft een hogere hypotheekrente minder effect op maandelijkse financiën. Ze hebben berekend (ik mis de uitgangspunten van de berekeningen dus ik neem het maar even aan) dat de besparing op die extra kosten bij een hogere rente oploopt van € 150 in het eerste tot € 350 in het negende jaar na de renteverhoging. Het zal vast kloppen.
Nuance ontbreekt in promotie van aflossen hypotheek
Toch ben ik geïrriteerd. Omdat het al de zoveelste keer is in korte tijd dat er berichten in de media verschijnen waarin alleen maar geroepen wordt dat aflossen zo verstandig is. Ik zeg ook niet dat het niet verstandig kán zijn, ik zeg alleen wel dat het niet in alle situaties de beste keuze is. Die nuance, die mis ik in de communicatie.
Geen aflossing zonder voorafgaand advies
Eerder deze week kwam de Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners met de stelling dat aflossen op aflossingsvrije hypotheken alleen gedaan zou moeten worden na advies. Géén aflossing zonder voorafgaand advies dus. Waar ik bij dat soort berichten vaak sceptisch ben - adviseurs die hun diensten willen verkopen om geld te verdienen - vind ik dit wel okay. De NVHP legt uit:
“Het bestuur van de NVHP vindt het, net als de toezichthouders, belangrijk dat consumenten gestimuleerd worden zich tijdig te verdiepen in de consequenties die het hebben van een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek voor hen persoonlijk kan hebben. Deze voorlichting mag echter niet de ondertoon hebben dat alle klanten met een aflossingsvrije hypotheek er altijd verstandig aan doen om, indien hun financiën dit toelaten, vrijwillige tussentijdse aflossingen te doen. Een vrijwillige aflossing is pas verantwoord indien goed de toekomstige financiële behoeften van de consument zijn geïnventariseerd, de eventuele gevolgen in het kader van het huwelijksvermogensrecht in kaart zijn gebracht en, samen met de consument, de gevolgen voor de eigenwoningreserve zijn geïnventariseerd.”
Ik had het niet beter kunnen formuleren geloof ik.
