Lagere hypotheekrente door (bank)spaarhypotheek
Voordeel bij banken die opgebouwde waarde meerekenen
Vanaf 1 januari 2013 zijn starters verplicht om hun gehele hypotheek in maximaal 30 jaar af te lossen door middel van annuïteiten en / of lineaire hypotheek om renteaftrek te kunnen genieten. Voor deze datum waren de spaarhypotheek en de bankspaarhypotheek in trek.
Spaarhypotheek en bankspaarhypotheek
Veel huizenbezitters sloten deze hypotheekvormen vanwege de gegarandeerde einduitkering. De hoogte van de spaarpremie is afhankelijk van de hoogte van de betaalde hypotheekrente. De hypotheekrente en spaarrente zijn namelijk gelijk. Hoe hoger dus de hypotheekrente hoe lager de spaarpremie. Nu met de lage hypotheekrentes zouden deze hypotheekvormen niet meer zo in trek zijn.
Fiscaal voortzetten (bank)spaarhypotheek
Huizenbezitters met een spaarhypotheek die gaan verhuizen naar een andere koopwoning kunnen hun spaarhypotheek fiscaal voortzetten. De spaarhypotheek loopt dan gewoon door bij de andere bank waar de nieuwe hypotheek wordt afgesloten. De belangrijkste eis is dat de einddatum niet verlengd mag worden en het gegarandeerde eindkapitaal niet verhoogd.
Hypotheekrente voordeel door fiscale voortzetting
Huizenbezitters die een hypotheek zonder NHG gaan afsluiten, kunnen geld verdienen met de fiscale voortzetting. Er zijn namelijk banken (zoals Obvion) die de opgebouwde spaarwaarde in mindering brengen van het hypotheekbedrag wat wordt afgesloten. Het is hierdoor mogelijk om in een lagere risicoklasse te komen.
Lagere risicoklasse door opgebouwde waarde
Ik zal dit uitleggen door middel van een simpel rekenvoorbeeld:
| Waarde woning | € 300.000 |
| Af te sluiten hypotheek | € 300.000 |
| Opgebouwde waarde spaarpolis | € 30.000 |
De hypotheekrente zonder NHG ziet er bijvoorbeeld als volgt uit:
Als deze huizenbezitter een hypotheek van 300.000 euro afsluit (waarde woning is ook 300.000 euro) dan is de hypotheekrente 2,99% in dit voorbeeld. De hoogte van de hypotheek is namelijk 100% van de marktwaarde van de woning. Door de opgebouwde waarde van de spaarpolis in mindering te brengen wordt de hypotheek (administratief) 270.000 euro. In dit geval is de hypotheek dan 90% van de marktwaarde van de woning. Hierdoor wordt de hypotheekrente niet 2,99% maar 2,79%.
Lagere hypotheekrente = hogere spaarpremie
De lagere hypotheekrente zorgt er wel voor dat de spaarpremie hoger wordt. Het rente voordeel wordt dus gedeeltelijk teniet gedaan door de hogere spaarpremie. Echter veel huizenbezitters zullen naast de spaarhypotheek nog annuïteiten hypotheek hebben afgesloten. Ook voor deze hypotheekvorm geldt dan de lagere hypotheekrente.
Hypotheek kiezen bij bank die spaarwaarde meerekenen
Er zijn in Nederland diverse banken die de opgebouwde spaarwaarde meenemen en dus ook de hypotheekrente aanpassen. Slimme huizenbezitters die een andere woning kopen, kunnen hier rekening mee houden waardoor zij maandelijks geld kunnen verdienen.
