Huis kopen? Ga eerst een tijdje droogkloten!
Zoek uit wat je echt kunt betalen aan een koopwoning
Een huisje kopen lijkt zo gemakkelijk, maar in de praktijk komt er meer bij kijken. Ik heb het dan niet over het afsluiten van de hypotheek. Ik ben van mening dat iedere starter en doorstromer bij A moet beginnen. Die A - dat is het ontdekken welk bedrag je kunt betalen aan maandlasten voor een huis.
Inkomsten en uitgaven in kaart brengen
Voordat je een huis gaat kopen is het heel erg belangrijk om de inkomsten en uitgaven in kaart te brengen. Dat is de enige manier om uit te vinden welk bedrag aan woonlasten realistisch is voor de koper.
Inkomsten: bij werknemer eenvoudig
De inkomsten zijn bekend als er sprake is van een werknemer. Deze hoeft alleen te kijken naar zijn netto salaris. Dit is het bedrag dat de werkgever iedere maand overmaakt naar de werknemer. Voor een zelfstandige is dat een stuk minder eenvoudig, omdat de inkomsten dan wisselen. Het is dan verstandig om zeker niet te ruim te rekenen qua inkomen.
Uitgaven: ingewikkelder
Het uitgavenpatroon is ingewikkelder. Doorstromers en samenwonenden hebben meestal al een goed beeld wat ze maandelijks uitgeven. Indien deze een duurdere woning kopen dan kunnen zij de hogere maandlasten meenemen in hun uitgavenpatroon. Hierbij moeten zij wel opletten dat diverse kosten ook stijgen (bijvoorbeeld verzekeringen voor de woning).
Probleem voor starters
Starters hebben een groter probleem. Vooral als deze nog bij hun ouders wonen. Zij moeten eigenlijk nog leren om met geld om te gaan. Voor hen is het extra is het belangrijk om de inkomsten en uitgaven goed in beeld te hebben. Ik adviseer de uitgaven ruim te nemen zodat deze achteraf niet tegen kunnen vallen. Hierbij moet er natuurlijk altijd rekening worden gehouden met een spaarbedrag per maand. Mijn persoonlijke mening is dat dit minimaal 250 euro per maand moet zijn. Dit spaarbedrag is nodig om tegenvallers op te kunnen vangen.
Banken kijken niet naar uitgavenpatroon
Ter attentie: Iedere persoon heeft een eigen uitgavenpatroon. Hier houden banken die een hypotheek verstrekken geen rekening mee. Zij kijken naar het bruto jaar inkomen - daarmee wordt dan de maximale hypotheek berekend. Dat bedrag zegt dus eigenlijk niets over de vraag wat je kunt betalen. Beter is om andersom te kijken: wat kun je per maand betalen - om dat vervolgens om te rekenen naar een maximaal hypotheekbedrag.
Maximale hypotheek berekenen zoals banken dat doen
Hypotheekadviseur berekent maandlasten en maximale hypotheek
Als het uitgavenpatroon in kaart is gebracht, is het verstandig om eerst bij een hypotheekadviseur langs te gaan. Deze berekent de maandlasten en de maximale hypotheek. Hierna volgt dan de zoektocht naar een leuke koopwoning. In ieder geval is duidelijk dat iedere koper bij A moet beginnen. Helaas blijkt uit de praktijk dat veel kopers dit niet doen en dat ook hypotheekadviseurs hun klanten hier niet op wijzen. Deze adviseurs willen alleen maar hypotheken afsluiten en dus geld verdienen. Hun klanten staan op nummer 2 terwijl zij op nummer 1 moeten staan.
Bereken de maandlasten van een hypotheek
'Droogkloten' is belangrijk - vooral voor starters
Vooral voor starters is het belangrijk om “te droogkloten”. Deze term gebruik ik al jaren naar mijn klanten toe. Ik bedoel hiermee dat zij net doen als of zij al in de koopwoning wonen. Zij moeten dus al rekening houden met het uitgavenpatroon en de denkbeeldige hypotheeklasten die maandelijks betaald moeten worden. In werkelijkheid wonen zij natuurlijk nog thuis. Het leuke is dat zij leren omgaan met de toekomstige situatie en dat zij daarbij nog een zeer leuk bedrag per maand sparen. Ze wonen immers nog niet in de koopwoning!
Het kopen van een huis is gemakkelijker dan het omgaan met geld. Dit laatste moet goed gebeuren om niet in financiële problemen te komen.
