Overwaarde in je woning opeten
Opeethypotheek of Verzilverhypotheek: hoe werkt dat?
De huizenprijzen zijn enorm gestegen natuurlijk, dat hoeven we niemand meer te vertellen. Daarmee is de kans groot dat er overwaarde in je huis zit. Leuk en aardig - maar kun je daar ook iets mee als je niet van plan bent te verhuizen?
Wat is overwaarde?
Opfrissertje: wat bedoelen we ook alweer met 'overwaarde'. Dat is niets anders dan het bedrag dat jouw huis meer waard is dan het bedrag dat je open hebt staan aan hypotheek. Is jouw huis € 350.000 waard en heb je een hypotheek van € 200.000, dan is jouw overwaarde € 150.000.
Overwaarde is geen vast gegeven
Die overwaarde is dus geen vast gegeven. Het is afhankelijk van twee bedragen die kunnen variëren. De waarde van je woning kan hoger en lager worden, en als je elke maand wat aflost neemt het bedrag van je hypotheek steeds verder af.
Onderwaarde: huis onder water
Het tegenovergestelde van overwaarde is 'onderwaarde'. Dan is je hypotheek hoger dan de waarde van je huis - we kennen dat beter als een 'onderwaterhypotheek' of een 'huis dat onder water staat'. Door de heftige bewegingen in de huizenprijzen kan een woning die een paar jaar geleden onder water stond nu opeens overwaarde hebben.
Geld in de stenen van je woning
Met overwaarde heb je in feite niets. 'Geld in de stenen' noemen we dat ook weleens. Met de huidige afloshype in combinatie met de hoge huizenprijzen groeit het bedrag dat we met z'n allen in de stenen hebben zitten hard. Is dat erg? Welnee! Zolang jij dat geld niet nodig hebt is dat helemaal geen probleem.
Als je het geld wel nodig hebt...
Maar wat als je het geld wel nodig hebt? Dan kun je natuurlijk je huis verkopen en op die manier de overwaarde omzetten in werkelijke euro's. Dan ben je niet meer afhankelijk van prijsstijgingen en loop je niet meer het risico van prijsdalingen. Je betaalt geen hypotheeklasten meer en houdt dus een bedrag over: de overwaarde. Alleen - je moet natuurlijk wel ergens wonen. Dus wat ga je dan doen? Huren? Een kleinere woning kopen waardoor je alsnog geld overhoudt?
Overwaarde verzilveren
Je kunt de overwaarde in je woning ook op een andere manier 'uit de stenen halen': door een extra hypotheek af te sluiten. Dat klinkt gek in deze tijden van aflosliefde, maar zó gek is het nou ook weer niet. Stel: je bent wat ouder, hebt een kapitaal huis met een hele lage of zelfs géén hypotheek - alleen wel een laag inkomen.
Opeethypotheek of verzilverhypotheek
In die situatie kun je denken aan een Opeethypotheek of een Verzilverhypotheek. Dan kun je jouw inkomen aanvullen vanuit de overwaarde van je woning. Of je huis verbouwen met geld uit de overwaarde. Er is zelfs een Verzilverlening vanuit de SVn ingesteld - die kun je dan alleen afsluiten als jouw gemeente daaraan meedoet.
Geen extra maandlasten - schuld groeit
Het idee bij deze hypotheekvormen is dat je er geen maandlasten aan hebt. De rente die je moet betalen wordt bijgeschreven bij de openstaande schuld. Je krijgt dus geld om je inkomen mee aan te vullen of om je huis te verbouwen, zonder dat het extra maandlasten oplevert.
Overwaarde opeten - wat als het op is?
Met dit soort constructies ben je jouw overwaarde simpelweg aan het opeten. Elke maand wordt de overwaarde een stukje kleiner - en daar komt natuurlijk ook een keer een eind aan. Als de overwaarde op is zit er niets anders op dan de woning te verkopen. De openstaande lening wordt dan afgelost uit de opbrengst van de verkoop, er is dan dus geen overwaarde meer over. Dat is wel belangrijk om te beseffen als je aan de slag gaat met een Opeethypotheek of een Verzilverhypotheek.
