Search
Close this search box.

Hypotheekrente spaarhypotheek hoger… waarom dan?

Consumentenbond in actie tegen ING en Rabobank

Consumentenbond in actie tegen ING en Rabobank

De Consumentenbond komt in actie tegen de hoge opslagen die ING en Rabobank in rekening brengen voor spaarhypotheken. En terecht. 

Mega opslag in hypotheekrente ING

Een paar maanden geleden schreven we er al over: Mega opslag in hypotheekrente bij ING. Dat ging over zowel aflossingsvrije hypotheken als spaarhypotheken, waarvoor ING een veel hogere rente rekent dan voor bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek. Dat valt voor de aflossingsvrije hypotheek misschien nog enigszins te verdedigen gezien het hogere risico bij niet-aflossen, maar voor de spaarhypotheek natuurlijk niet.

Spaarhypotheek meer risico?

Voor de Consumentenbond gaat het nu om de spaarhypotheek. Daarvan roept de ING dan ook dat het risico hoger is dan bij een annuïteitenhypotheek, en dat een hogere rente daarom gerechtvaardigd is. De bond noemt dat Klinkklare onzin, en wat mij betreft hebben ze helemaal gelijk.

Consumentenbond

Hoezo is het risico van een spaarhypotheek hoger dan bij een annuïteitenhypotheek? Er wordt een spaarkapitaal opgebouwd zonder risico (want de rente is gegarandeerd), waarmee de hypotheek aan het eind van de looptijd afgelost wordt. Tussentijds staat wel het volledige hypotheekbedrag open als schuld, maar er is ook een geblokkeerde spaarpot die steeds voller wordt. De waarde van de spaarpot kun je in mindering brengen op het hypotheekbedrag om de ‘netto hypotheekschuld’ te berekenen, die loopt tijdens de looptijd af naar nul. In het begin gaat de afname van die netto hypotheekschuld niet zo snel, later veel sneller. Net als bij een annuïteitenhypotheek dus.

Is hogere rente bij (bank)spaarhypotheek zo erg?

Nu kun je natuurlijk redeneren dat die hogere rente bij een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek niet zo erg hoeft te zijn. De rente die je betaalt over de hypotheekschuld is immers ook de rente die je krijgt over de spaarpot. De betaalde hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, de rente in de spaarpot binnen grenzen belastingvrij. Als je tegen het eind van de looptijd zit, met een hoog saldo in de spaarpot, kan een hogere rente zomaar gunstig uitpakken: dan kan de netto rente die bijgeschreven wordt in de spaarpot hoger zijn dan de netto rente die je betaalt over de hypotheek.

Vergelijk rentes voor de bankspaarhypotheek

Eensporig rentebeleid als argument

Het argument dat de bond bij de AFM neerlegt is dat deze renteverhoudingen niet voldoen aan de eis voor een eensporig rentebeleid. Ik ben er niet helemaal van overtuigd dat dit een steekhoudend argument is.

Wat is een eensporig rentebeleid bij hypotheken?

Bij mijn weten gaat dat eensporige rentebeleid erom dat een bank bestaande hypotheekklanten bij het aanbieden van een nieuwe rentevastperiode geen hogere rente mag aanbieden dan de hypotheekrente die nieuwe klanten krijgen. Vroeger mocht dat wel, en dat kon heel nadelig uitpakken voor de bestaande klanten. Nu mag het al een behoorlijke tijd niet meer, en kennelijk hoopt de Consumentenbond daarin een reden te vinden om ING en Rabo aan te pakken.

Rentebeleid is wel eensporig voor de spaarhypotheek

Dat ik twijfel aan de toepassing van dit argument komt doordat er wel één rente geldt voor de spaarhypotheek. Daarin is er geen verschil tussen bestaande en nieuwe klanten. Misschien denk je: een nieuwe spaarhypotheek afsluiten kan toch helemaal niet meer? Dat klopt – maar het overhevelen van een bestaande spaar- of bankspaarhypotheek naar een andere bank is wel mogelijk. Bewerkelijk, maar het kan. Dan is er dus wel een nieuwe klant. En die krijgt dan ook die opslag in de rente voor die spaarhypotheek, die is voor hem ook duurder dan wanneer hij kiest voor een annuïteitenhypotheek. Dus is er geen verschil in rente voor bestaande en nieuwe klanten, en daarmee lijkt me dat argument dus niet steekhoudend.

Maar goed, kennelijk denkt de Consumentenbond daar anders over – en wie weet de AFM ook wel? Ik snap de poging ook wel, want ik zou ook niet snel een ander juridisch argument kunnen verzinnen om hier iets tegen te doen. De banken zijn immers vrij om te bepalen welke hypotheekrente ze vragen, en nergens staat dat dit niet mag verschillen per hypotheekvorm.

Percentage hypotheekrente bepaalt de bank zelf

Publiciteit heeft ook waarde

Misschien verwacht de bond ook helemaal niet echt dat de AFM hierin meegaat hoor. Het kan ook gewoon om de publiciteit gaan: een onderwerp dat je aankaart bij de AFM wordt misschien door media en publiek serieuzer genomen dan alleen maar melden dat je het niet eerlijk vindt? Als alle kranten er iets over opschrijven (en dat doen ze, zie ik aan de headlines) heeft dat natuurlijk ook al veel waarde. Wie weet passen de banken hun beleid alleen daardoor al aan?

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Nieuwsbrief

je gegevens zijn veilig

Nieuws
Nieuws

Hypotheek

Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.

hypotheek
Beleggen
Wil je beleggen? Dan is het belangrijk dat je goed geïnformeerd bent voordat je begint. HomeFinance helpt je met handige overzichten van brokers en beleggingsapps.
hypotheek
Vrijblijvend hypotheek aanvragen
Besparen

Bij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.

hypotheek
Verzekeringen

Verzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?

hypotheek
Sparen

Sparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.

hypotheek
Lening

Heb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!

hypotheek