Hypotheek verlagen met spaargeld - de cijfers
Uitwerking rekenvoorbeeld bij spaargeld in eigen woning
Vorige week kon u in mijn blog Hypotheek verlagen met spaargeld: mooi rendement lezen hoe met spaargeld er een lagere hypotheekrente geregeld kan worden. Het gaat dan over hypotheken zonder NHG. Deze blog leverde ook aardig wat reacties op. Mijn blog zou niet compleet zijn en de cijfers zouden ook niet kloppen. Daarom licht ik het graag even toe met mijn rekenvoorbeeld.
Rekenvoorbeeld aflossen hypotheek met spaargeld
Het volgende rekenvoorbeeld had ik genomen waarbij er een woning wordt gekocht voor 300.000 euro met 10.000 euro aan kosten koper.
| Eigen middelen in aankoop woning | € 10.000 | € 70.000 |
| Benodigde hypotheek (annuïteiten) | € 300.000 | € 240.000 |
| Hypotheekrente | 2,83% | 2,58% |
| Bruto maandlast | € 1.237 | € 958 |
| Netto 1e maand | € 1.030 | € 824 |
Check de actuele hypotheekrentes
Het is logisch dat de maandlasten van de hypotheek van 240.000 euro lager zijn dan de hypotheek van 300.000 euro. Beide hypotheken worden afgelost door middel van een annuïteiten hypotheek. Als we de aflossingen vergelijken in de eerste tien jaar dan is het volgende van toepassing.
Hypotheek € 300.000 - rente 2,83%
| Restschuld | Afgelost bedrag | |
| na 5 jaar | € 266.494 | € 33.506 |
| na 10 jaar | € 227.293 | € 72.707 |
Hypotheek € 240.000 - rente 2,58%
| Restschuld | Afgelost bedrag | |
| na 5 jaar | € 212.209 | € 27.791 |
| na 10 jaar | € 180.093 | € 59.907 |
Hier is duidelijk te zien dat er bij een hypotheek van 300.000 euro meer wordt afgelost dan bij de hypotheek van 240.000 euro. Na 10 jaar gaat dit over een bedrag van 12.800 euro (72.707 -/- 59.907). Dit is maandelijks 107 euro (over deze 10 jaar berekend). Het voordeel van de lagere maandlasten bij de hypotheek van 240.000 euro wordt door de “lagere aflossing” hierdoor minder.
Box 3 belasting lager bij aflossing met spaargeld
Tot slot zullen lezers mij nog attenderen op de box 3 belasting. Door spaargeld uit box 3 in de eigen woning te investeren neemt het vermogen in box 3 af - en daarmee ook de eventueel te betalen vermogensrendementsheffing. Ook deze moet in de persoonlijke berekening van de mogelijkheden worden meegenomen.
Advies inwinnen bij hypotheekadviseur!
In ieder geval is duidelijk dat zomaar blindelings eigen middelen in brengen om een lagere hypotheek te krijgen niet verstandig is. Het is zaak om altijd advies in te winnen van een goede hypotheekadviseur: die kan verschillende scenario's doorrekenen en aangeven wat in jouw persoonlijke situatie het meest verstandig is.
Neem contact op met een hypotheekexpert
