Je hypotheek en het risico van overlijden
Overlijdensrisicoverzekering - hoeveel is nodig?
Wie een huis koopt en een hypotheek afsluit, krijgt ook te maken met verzekeringen die van belang zijn. Zo zal de hypotheekadviseur altijd het risico van overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid bespreken en in kaart brengen.
Risicoverzekering voor overlijden
Voor de overlijdensdekking kan er een risicoverzekering worden afgesloten. De hoogte van de premie van deze verzekering wordt bepaald door:
- Hoogte van het verzekerd bedrag
- Looptijd van de verzekering
- Leeftijd van de verzekerde personen
- Gezondheid van de verzekerde personen
Voor de hoogte van het verzekerd bedrag wordt er rekening gehouden met de hypotheekvorm(en), het inkomen en het nabestaandenpensioen van de personen, en het spaarbedrag.
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering? Bereken de premie!
Annuïtair dalende risicoverzekering
Bij een annuïteiten hypotheek wordt meestal een annuïtair dalende risicoverzekering gesloten. Bij deze verzekering daalt maandelijks het verzekerd bedrag. Dit is niet erg omdat ook het hypotheekbedrag bij de annuïteiten hypotheek maandelijks daalt. Hieronder een fictief rekenvoorbeeld.
Voorbeeld: annuïteitenhypotheek 300.000 euro en een spaarbedrag van 10.000 euro.
| Inkomen man | € 50.000 |
| Nabestaandenpensioen dat man krijg bij overlijden vrouw | € 10.000 |
| Totaal inkomen na overlijden vrouw | € 60.000 |
| Inkomen vrouw | € 15.000 |
| Nabestaandenpensioen dat vrouw krijgt bij overlijden man | € 15.000 |
| Totaal inkomen na overlijden man | € 30.000 |
Bij overlijden van de vrouw wordt het inkomen van de man 60.000 euro. Volgens de normen van de bank is de maximale hypotheek op dit inkomen rond de 300.000 euro. Op het leven van de vrouw zou op het eerste gezicht geen overlijdensdekking hoeven te worden afgesloten.
Bij overlijden van de man wordt het inkomen van de vrouw 30.000 euro. Volgens de normen van de bank is de maximale hypotheek op dit inkomen rond de 130.000 euro. Op het leven van de man zou nu een minimale dekking van 170.000 euro wenselijk zijn.
Keuze voor hogere dekking kan logisch zijn
Van bovenstaande bedragen mag natuurlijk worden afgeweken. Zo kiezen jongere mensen vaak voor een hogere overlijdensdekking omdat de maandpremie laag is. Bovendien hebben zij vaak nog een kinderwens. Als er dan een overlijden plaatsvindt, wordt bijvoorbeeld de gehele hypotheek afgelost. Hierdoor is het mogelijk dat de overgebleven persoon minder gaat werken en dus meer voor de kinderen gaat zorgen.
Regelmatig laten checken
Aangezien het inkomen en het nabestaandenpensioen kan wijzigen, is het verstandig om regelmatig de hypotheek in combinatie met de overlijdensverzekering te laten bekijken. Een huizenbezitter kan dit ook zelf doen. Stel uit bovenstaand voorbeeld is besloten dat de vrouw niet meer werkt vanwege de kinderen. Dan zou het verstandig zijn om de overlijdensdekking te verhogen.
