Anneke Ranzato-Versloot

Anneke Ranzato-Versloot

Contentmanager HomeFinance
hypotheken huizenmarkt
Gepubliceerd op: 13-6-2019 om 08:28

Een hogere hypotheek voor energiebesparende maatregelen - dat systeem is er al. Nu wordt ook nagedacht over een lagere hypotheek voor een huis dat energie verspilt, oftewel: het kijken naar de woonlasten als optelling van de hypotheeklast en de energierekening. Zou dat ons aanzetten tot verduurzaming van onze huizen?

Meer lenen dan de waarde van de woning bij verduurzaming

Je kent vast het uitgangspunt wel bij hypotheken dat je extra kunt lenen als je gaat investeren in duurzame maatregelen voor je woning. Dat gaat om het bedrag dat je kunt lenen ten opzichte van de waarde van de woning - dat is dan maximaal 105% van de waarde van de woning in plaats van de reguliere 100%. Wel is het nog steeds zo dat het bedrag dat je wilt lenen de krediettoets op inkomen moet doorstaan: jouw inkomen moet wel hoog genoeg zijn om de hypotheeklast te betalen. Voor de maximale hypotheek op inkomen maakt het vooralsnog niet uit of je een energiezuinige woning hebt cq krijgt of niet.

Maximale hypotheek berekenen?

Energie besparen? Hogere hypotheek bij hetzelfde inkomen!

Daarin wil het kabinet nog wat verder gaan, blijkt uit het ontwerp-Klimaatakkoord. Daarin staat dat je zonder krediettoets meer geld kunt lenen voor energiebesparende maatregelen die zichzelf binnen de levensduur terugverdienen. De redenering is niet gek: door die maatregelen daalt je energierekening en houd je dus meer geld over in je maandbudget voor je hypotheeklast. Als de extra hypotheeklast wegvalt tegen de lagere energienota heb je uiteindelijk net zoveel geld te besteden.

Lagere hypotheek voor tochthuis

Nou... zeggen belangrijke stemmen... dat is wel leuk en aardig, maar zullen we dan ook andersom kijken? Dat je dus bij een woning die energie verspilt door het uitblijven van isolatie enzo dan ook mínder hypotheek kunt krijgen? Het idee is dan dat je voor de woonlast ziet als een optelsom van de hypotheeklast en de energierekening. Een hoge energierekening betekent een lagere hypotheeklast bij dezelfde maximale woonlast. Anders is het maar wát makkelijk voor woningeigenaren om er niets mee te doen, net als voor makelaars, taxateurs en banken. Dat schrijft Jeroen Pels van Triodos Bank in Trouw: Een hogere energierekening? Dan moeten kopers minder kunnen lenen.

Gaat dat wel werken?

Mijn eerste gedachte bij deze redenering is 'Zit wat in als je serieus werk wilt maken van verduurzaming.' Toch is er ook een stemmetje in mij dat zich afvraagt of dit wel gaat werken. Een energiezuinig huis stelt je in staat om een lage energierekening te hebben, of die ook werkelijk laag uitpakt weet het natuurlijk niet zeker. Met een wietplantage op zolder of een huis vol heftige apparatuur die de hele dag staan te blazen verbruik je ook dan nog steeds veel energie. Andersom kan iemand in een tochthuis wel heel weinig energie verbruiken omdat hij een trui aantrekt in plaats van het opstoken van de verwarming. Het is een beetje alsof je iemand beloont voor het kopen van groenten maar echt niet weet of hij eigenlijk gewoon elke dag pizza laat bezorgen. Of bestraft voor het niet-hebben van een sportschoolabonnement maar niet controleert of hij ook werkelijk gaat sporten. En we kunnen toch moeilijk de werkelijke energienota's gaan opvragen om te checken of je inderdaad minder verbruikt?

Duurzaam huis - hogere hypotheek

Leennormen gelden voor niemand 100%

Aan de andere kant werken die leennormen natuurlijk altijd met standaarden die voor niemand 100% gelden. Ze gaan uit van uitgaven aan allerlei zaken waar jij misschien veel meer aan uitgeeft en ik veel minder. Daardoor zou ik wellicht een hogere hypotheek kunnen dragen dan jij, omdat ik niet zo van het geld uitgeven ben en daardoor meer overhoud van mijn inkomen. Die verschillen, daar wordt ook geen rekening mee gehouden bij het bepalen van de maximale hypotheek. Waarom dan wel met de duurzaamheid van de woning en het mogelijke effect daarvan op de energierekening? En dan nog iets... die energierekening wordt maar voor een klein deel bepaald door het werkelijke verbruik, aangezien er een fors bedrag aan belasting en vaste kosten in zit. Niet voor niets gaat de energierekening omhoog terwijl de prijzen voor energie lager zijn....

Beïnvloeding door de overheid

Het antwoord is op zich heel logisch: omdat de overheid onze uitgaven aan duurzaamheid wil beïnvloeden. Triodos Bank trouwens ook, want dat is hun missie. Hoeveel groenten we kopen en of we een sportschoolabonnement hebben ... daar hebben ze geen akkoord over opgesteld waaraan ze willen (dat wij) voldoen. Normaal gesproken gaat de beïnvloeding van ons gedrag door de overheid vooral via wetten en belastingen, nu is het idee om het via de maximale hypotheek te laten lopen. Zou natuurlijk kunnen werken. Persoonlijk ben ik meer voor het belonen van goed gedrag dan het bestraffen van slecht gedrag maar ja, als wij met z'n allen afwachten met het verduurzamen van onze huizen... weet je wat: als de overheid nu eens met duidelijke regelingen komt rondom dat verduurzamen, dan zijn wij waarschijnlijk ook weer eerder geneigd er iets aan te doen.

Aangemaakt door Lezer op 13-06-2019 09:35

Wat ook meespeelt is dat in de maximale hypotheekberekening al door Nibud normen energielasten zijn meegenomen. En inderdaad, door de toegenomen belastingdruk op de energierekening kan de overheid zelf haar steentje bijdragen

Aangemaakt door Job op 13-06-2019 09:51

Bij de Nibud berekeningen zal vast wel rekening gehouden worden met vaste lasten als energielasten, maar dan gaat men uit van gemiddelden. Hier is juist het idee om niet meer van gemiddelden uit te gaan maar van specifieke data. Ik ben het met Anneke eens dat een duurzaam huis niet altijd betekent dat je weinig energie gebruikt (en vice versa), maar ik vind dit wel een goed plan. Het wordt tijd dat we stappen zetten op het gebied van duurzaamheid. En stal dat huiseigenaren dan gestimuleerd worden om hun huis zo duurzaam mogelijk te maken dan is dat toch goed? Stel dat iedereen dan ook nog een paar zonnepanelen op dak legt en wellicht nog een warmtepomp aanlegt, dan zet dat flink wat zoden aan de dijk! Ik zeg... DOEN! Het zou wel makkelijker worden als de overheid dit dan ook nog wat extra stimuleert. Dan kun je - met wat steun van de overheid - ineens je huis op verschillende punten aanpakken.

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.