De Klimaat hypotheek
Wat zijn de gevolgen van het klimaatakkoord voor de hypotheek
Het kabinet heeft onlangs het klimaatakkoord gepresenteerd. De gevolgen voor alle Nederlanders zijn groot. Woningen moeten uiterlijk in 2050 van het aardgas af zijn, het gebruik van onder anderen zonnepanelen en warmtepompen zal gestimuleerd worden. Het kabinet gaat er tevens van uit dat hypotheekadviseurs een handje gaan helpen!
Rol hypotheekadviseur bij bereiken klimaatdoelstellingen
In het klimaatakkoord staat onder andere het volgende:
"De partijen in de keten stimuleren kopers en woningeigenaren in een zo vroeg mogelijk stadium om tot verduurzaming over te gaan. Hypotheekadviseurs wijzen in hypotheekadviezen op de mogelijkheden voor financiering van verduurzamingsmaatregelen."
Ik ben zeer benieuwd hoe het kabinet de hypotheekadviseur zo ver gaat krijgen dat hij / zij standaard de Energiebesparing in het hypotheekadvies gaat meenemen!
Wat zijn op het ogenblik de mogelijkheden? Er worden een aantal regelingen aangeboden vanuit de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet en Nationale Hypotheek Garantie.
Er is de mogelijkheid om een hogere hypotheek in verhouding tot het inkomen te krijgen. Of te wel een hogere hypotheek dan bij de standaard maximale hypotheek berekening. Dit geldt zowel voor nieuwe energiebesparende maatregelen als voor een reeds energiezuinige woning:
Tot 9.000 euro hogere hypotheek, indien:
- Dit bedrag wordt besteed aan nieuwe energiebesparende voorzieningen
- Een woning wordt gekocht met energielabel A++ of hoger, welke is afgegeven voor 1 januari 2015
- De woning een energie-index of energieprestatiecoëfficiënt van maximaal 0,6 heeft
Tot 15.000 euro hogere hypotheek, indien:
- De woning een energie-index of energieprestatiecoëfficiënt van maximaal 0 heeft
Tot 25.000 euro hogere hypotheek, indien:
- De woning een Nul-op-de-Meter-woning betreft en voor die woning een energieprestatiegarantie van minimaal 10 jaar beschikbaar is
Voorwaarde voor alle 3 regelingen is wel dat het inkomen tenminste 33.000 euro bedraagt
Lagere energierekening = meer ruimte hypotheeklasten
Het basisidee achter deze regelingen is dat de energiebesparingen leiden tot een lagere energierekening. Daardoor houdt de huizenbezitter wat meer geld over en komt er iets meer ruimte om aan de hypotheek te besteden.
Stel: een nieuwe keuken kost 12.000 euro maar leidt tot een waardevermeerdering van de woning van 7.000 euro. Dan kan er slechts 7.000 euro extra middels de hypotheek geleend worden. Het bedrag van 5.000 euro (het deel van de kosten van de keuken dat niet terugkomt in de taxatiewaarde van de woning) moet de klant uit eigen middelen financieren.
Bij energiebesparende voorzieningen is er sprake van een ruimere regeling. De volledige investering mag in de hypotheek meegenomen worden, ongeacht de waardevermeerdering. Deze regeling is wel gelimiteerd tot 6% van de marktwaarde van de woning.
Voorbeeld: klant koopt een woning met een marktwaarde van 200.000 euro. De klant wil voor 12.000 euro zonnepanelen plaatsen en zoveel mogelijk financieren binnen de hypotheek. De marktwaarde na plaatsing van de zonnepanelen wordt bijvoorbeeld 208.000 euro. De investering in energiebesparende maatregelen valt binnen de 6% van de marktwaarde van de woning waardoor de volledige investering van 12.000 euro in de hypotheek meegefinancierd worden. Let op: de investering van 12.000 euro moet in het taxatierapport worden opgenomen. Bovendien komt dit bedrag in een verbouwdepot bij de bank.
EnergieBespaarBudget
Het is met NHG ook mogelijk om een EnergieBespaarBudget op te nemen in de hypotheek. De klant kan dan tot een bedrag van 6% van de marktwaarde van de woning "reserveren" in een verbouwingsdepot. Hierbij hoeft de huizenbezitter niet vooraf te bepalen waaraan hij het bedrag gaat uitgeven. Let op: er is ook een nadeel: de klant is afhankelijk van de bank hoe lang deze het bedrag in depot wil houden.
Al met al zijn er diverse mogelijkheden. Ik verwacht echter dat de huizenbezitter veel geld moet uitgeven om aan de eisen van het kabinet te kunnen voldoen. Persoonlijk ben ik geen voorstander van het klimaatakkoord. Dit werkt alleen als alle landen van de wereld mee doen. Dit laatste is natuurlijk een utopie.
