Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenWil je beleggen? Dan is het belangrijk dat je goed geïnformeerd bent voordat je begint. HomeFinance helpt je met handige overzichten van brokers en beleggingsapps.
Alles over beleggenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogWie hebben voordeel en nadeel van het oversluiten van de hypotheek in stapjes?
Op 5 september kwam het Kifid met een uitspraak over het in stapjes oversluiten van de hypotheek. De uitspraak ging over banken die oversluiten zonder het advies van een hypotheekadviseur mogen weigeren. Een tijdje geleden heb ik over dit oversluiten in stapjes al eens een blog geschreven.
Veel huizenbezitters met een lopende hypotheek betalen nog een hoge rente. Een flink deel van deze mensen kiest ervoor om juist bij de huidige lage rentes de bestaande hypotheek over te sluiten om te profiteren van deze lage rente. Vaak geldt dat een deel van de hypotheek boetevrij afgelost mag worden (vaak 10 procent per jaar) maar dat over het overige bedrag boeterente verschuldigd is. Maar wat als je nou niet het volledige hypotheekbedrag in 1 keer aflost maar in stapjes van 10% per jaar om deze boeterente te omzeilen?
Het volgende is dan toepassing:
De bedoeling van de klant is om 10 jaar lang 30.000 euro af te lossen op de lopende hypotheek en direct weer 30.000 euro op te nemen binnen een nieuwe hypotheek. Voor deze “nieuwe” stapjes van 30.000 euro moet dan de huidige hypotheekrente gaan gelden. U begrijpt dat dit zeer interessant is voor veel huizenbezitters die nu nog een hoge hypotheekrente betalen (bijvoorbeeld 4%) en terug kunnen naar bijvoorbeeld 2%. Voor de banken is deze mogelijkheid een "drama". Zij worden natuurlijk benadeeld, daar huizenbezitters met een hoge hypotheekrente in stapjes naar een lagere hypotheekrente kunnen. Daarom weigeren banken ook om mee te werken aan het oversluiten in stapjes.
Ik vind het opvallend dat het Kifid totaal niets vermeld over de fiscaliteit. Er is nooit duidelijkheid verschaft over de vraag of het bedrag dat weer wordt opgenomen wordt in box 1 of box 3 valt. Bij box 1 is de betaalde hypotheekrente fiscaal aftrekbaar, dit in tegenstelling tot box 3. Indien iemand zijn box 1 hypotheek volledig oversluit, dan blijft deze ook in box 1. De betaalde hypotheekrente blijft dan gewoon fiscaal aftrekbaar.
Bij een gedeeltelijke oversluiting heeft de fiscus nooit kenbaar gemaakt of er dan weer sprake is van een box 1 bedrag. De fiscus kan namelijk het op te nemen bedrag als een box 3 bedrag zien, daar dit bedrag niet is gebruikt voor aankoop of verbetering van de woning. Natuurlijk roept u nu dat dit bij een gehele oversluiting ook niet aan de orde is. Dit klopt, maar hierover heeft de fiscus wel duidelijkheid verschaft.
Ik ben van mening dat het in het voordeel van de fiscus is dat de hypotheek in delen kan worden overgesloten. Een lagere hypotheekrente betekent minder fiscaal voordeel, dus een voordeel voor de fiscus (en de staatskas). Ik zie echter nog een groot voordeel als het wel mogelijk is. Iedere huizenbezitter kan dan in maximaal 10 jaar naar een lagere hypotheekrente. Als alle huizenbezitters in Nederland een lage hypotheekrente hebben (bijvoorbeeld lager dan 2,5%) dan kan Den Haag een flink klap geven op de knop om de hypotheekrenteaftrek definitief af te schaffen! Het wordt dus tijd dat de heren en dames in Den Haag zich eens gaan bemoeien met deze oversluitmogelijkheid.
Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.