Rente bij rood staan: risico of melkkoe?
Niveau debetrente daalt niet mee met de markt
Rente - het is eigenlijk een machtig interessant fenomeen. Een vergoeding voor geld, of je dat geld nu krijgt of juist geeft. Geld krijgen dat je later terug moet betalen... dat noemen we lenen, en daarvoor betaal je dus een leenrente. Geld geven dat je later weer terugkrijgt... dat noemen we sparen, daarvoor krijg je spaarrente. Of nou ja, nu even nauwelijks, maar algemeen gesteld dan. Rente betaal je trouwens ook als je geen geld krijgt, maar wel iets waar je eigenlijk direct voor had moeten betalen. Je betaalt dat later - uitgestelde betaling is ook geld lenen.
De functie van banken
De functie van banken hierbij is ook fascinerend, als je er van een afstandje naar kijkt. Ze krijgen geld dat mensen niet uitgeven. Zo vormt zich een enorme spaarpot, het geld in die spaarpot geven ze dan weer uit aan mensen die geld nodig hebben. Aan de spaarder geven ze een rente, de lener moet een rente betalen. De basisfunctie van een bank, simpel eigenlijk toch?
Hoe wordt de hoogte van de rente bepaald?
Toch is de hoogte van de rente niet altijd eenvoudig te doorgronden. Deels kan het goed uitgelegd worden, deels ook niet. Als we er vanuit gaan dat rente een vergoeding is 'voor het ter beschikking stellen van geld', dan is de eerste insteek dat het gaat om vraag en aanbod. Als er veel mensen zijn die geld willen hebben en minder die geld ter beschikking stellen, dan is de rente hoog. En andersom: als er veel geld beschikbaar is gesteld en de behoefte om het te lenen kleiner, dan is de rente laag.
Kosten, winsten, internationale zaken en risico-opslagen
Tot zover de theorie. In de praktijk komt er natuurlijk veel meer bij kijken. We hebben te maken met de kosten (en winsten) van de banken, met internationale tarieven en beslissingen, met risico-opslagen enzovoort. Behoorlijk ondoorzichtig voor de consument, die zich er daarom ook maar niet mee bezighoudt. Rentetarieven worden nu eenmaal vastgesteld door de banken en daar hebben we het mee te doen. We kunnen de rentes van verschillende banken met elkaar vergelijken en daar onze keuzes mee maken en that's it.
Rentes vergelijken
Dat vergelijken, daar helpen wij bij HomeFinance doorlopend bij met onze websites. Bij ons maak je objectieve vergelijkingen van de spaarrente, hypotheekrente en leenrente, zodat je een goede keuze kunt maken voor een spaarbank, een hypotheekverstrekker of een leenbank. Wist je dat we zelfs websites hebben waar je de kosten van betaalrekeningen en creditcards kunt vergelijken?
Rente bij rood staan op je betaalrekening
Die betaalrekeningen, daar is qua rente eigenlijk iets geks mee aan de hand. Bijna niemand denkt erover na, maar als je rood staat op je betaalrekening betaal je rente. Dat is niet gek: bij rood staan heb je geld uitgegeven dat je niet hebt, je bent dus geld aan het lenen. En als je geld leent betaal je daarvoor een leenrente - dat is logisch.
Forse prijs voor negatief saldo
Maar! Kijk eens naar de tarieven! Terwijl we op onze spaarrekeningen nog nauwelijks rente krijgen, de hypotheekrente steeds verder daalt en ook de leenrente aardig aan het afnemen is - betalen we voor rood staan bij de meeste banken nog steeds een hele forse prijs. Kijk maar naar deze tabel op VanBetaalrekeningVeranderen.nl:
Als we Knab even buiten beschouwing laten - daar betaal je veel hogere kosten voor je bankrekening - zie je dat de rente bij rood staan tussen de 9% en 13% ligt. Is die rente ook mee gedaald met al die andere tarieven? Nee! Niet of nauwelijks.
Niet te vergelijken met rente op hypotheken en leningen
Bij de rente op rood staan hebben we dus kennelijk niets te maken met de algemene rente-ontwikkelingen . Vraag je de bank ernaar, dan zullen ze roepen dat deze zogeheten debetrente niet te vergelijken is met de rente op hypotheken, omdat daar de zekerheid van een onderpand op zit. En ook niet met rente op leningen, omdat daar inkomen aangetoond moet worden en acceptatienormen aan hangen.
Rood staan ontmoedigen? Okay...
De rente bij rood staan heeft eigenlijk niets met rente te maken. Het algemene renteniveau kan nog zo dalen, voor rood staan blijf je de hoofdprijs betalen. Dat is niet per definitie slecht: rood staan ontmoedigen vind ik op zich prima. Het is geld lenen zonder controle, zonder aflosschema, zonder drempels of belemmeringen. Dat kun je beter zo min mogelijk doen en als de rente een rol kan spelen bij het tegenhouden ervan vind ik dat op zich geen probleem.
Rente speelt geen rol bij rood staan
Alleen... het spéélt helemaal geen rol! Denk je nou echt dat iemand die boodschappen moet doen en geen saldo meer heeft zich afvraagt of hij wel rood zal gaan staan omdat de rente zo hoog is? Welnee! De meeste mensen hebben geen idee hoe hoog die rente is en gaan gewoon rood staan omdat het nodig is. Of omdat ze denken / vinden dat het nodig is.
Risico-opslag of melkkoe?
Een handige manier voor de banken om geld te verdienen. Al zullen ze zelf zeggen dat het een vergoeding is voor het risico. De rente voor rood staan is puur risico-opslag dan en staat los van de algemene rentestand. Ben ik toch benieuwd hoeveel winst ze maken op die risico-opslag.... want eerlijk gezegd denk ik dat het gewoon een fijne melkkoe voor de banken is.
