Waarom blijven we sparen?
Geen rente? Ons spaarkapitaal blijft groeien!
De rente kan dan nagenoeg nul zijn, en voor ABN Amro spaarders binnenkort écht nul... we stoppen niet met sparen. Kennelijk sparen we dus niet voor de rente, anders hielden we er wel mee op. Waarom sparen we stug door, ook al geeft sparen in feite een negatief rendement?
Hoezo negatief? 0 is toch niet negatief?
Als je alléén naar de rente kijkt is een nulrente inderdaad geen negatief rendement. In de praktijk moet je voor het werkelijke rendement op je geld echter niet alleen naar de rente kijken. We hebben ook te maken met inflatie en belastingen, die het rendement verder naar beneden brengen. En als je (bijna) op het nulpunt staat, levert dat al snel een negatief rendement op.
Belastingen en inflatie
Hoe dat zit? Een week geleden liet ik het al zien op VanSpaarbankVeranderen.nl, toen ik daar terugkeek naar Sparen in de jaren '10. Ook in de uitgebreide terugblik op 10 jaar spaarrentes en spaarmarkt van collega Roland kwamen inflatie en belastingen natuurlijk aan de orde.
Spaarkapitaal blijft groeien
De Nederlandsche Bank (DNB) houdt keurig bij hoe het zit met het totaal aan spaargeld in ons land. Dat groeit gewoon door, ook in de afgelopen jaren, ook al is de spaarrente schrikbarend gedaald. Afgelopen november stond er maar liefst 369 miljard euro op spaarrekeningen in Nederland - gemiddeld € 21.000 per inwoner.
Belastingen - niet voor alle spaarders
We blijven dus sparen, ook al leveren we in feite in op ons spaargeld. Nu denk ik dat veel mensen zich daar niet heel bewust van zijn - van dat effect van inflatie en belastingen. Van belastingen heb je natuurlijk alleen last als je boven het heffingsvrije vermogen van ruim € 30.000 per persoon zit, en dat zit de gemiddelde Nederlander niet.
Inflatie - ver-van-je-bed-show
En inflatie... tja, dat is toch een beetje ver-van-je-bed show. Het is er wel, maar je merkt het niet direct. Het is een algemeen cijfertje voor het hele land. Het zegt niet zoveel en we hoeven er niet concreet voor te betalen. Tot nu toe is het spaargedrag, zo bevestigt ook DNB, dus niet veranderd als gevolg van de lage spaarrente.
Geld van de bank bij negatieve spaarrente?
Zou dat wel gaan gebeuren als er ooit een negatieve spaarrente wordt doorgevoerd? In een eerdere enquête van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) zeggen mensen van wel: slechts 1 op de 10 zou dan bij een bank blijven sparen. Die zouden hun geld dan thuis bewaren of dan toch maar gaan beleggen.
Dat geloof ik dus niet
Right. Dat geloof ik dus niet. Als je immers over de alternatieven nadenkt zijn die ook niet bepaald aantrekkelijk. Risico bij thuis bewaren, kosten maken voor een kluis of risico's nemen met beleggen. Maar goed, de kans dat we dit gaan ontdekken acht ik heel klein, want die negatieve spaarrente gaat er volgens mij voor de gewone spaarder nooit komen.
Waarom blijven we sparen?
Goed, vooralsnog blijven we dus gewoon sparen. Dat doen we niet voor de rente, anders waren we er allang mee gestopt. We doen dat omdat we een concreet spaardoel hebben. Of omdat we graag geld achter de hand houden, voor de zekerheid. Als appeltje voor de dorst en voor onverwachte tegenvallers. Of omdat het Nibud zegt dat we een buffer moeten aanhouden (nou ja... niemand doet natuurlijk iets omdat het Nibud het zegt... maar wel omdat we beseffen dat het verstandig is). Of omdat je ouders dat zeggen. Of jarenlang hebben gezegd.
Sparen zit in onze cultuur
Sparen zit natuurlijk gewoon in onze cultuur. Dat heeft niets met rente te maken, maar met veiligheid en zekerheid. Daar houden we van. Daarom gaat ons geld niet massaal naar de deposito's van buitenlandse banken waar we vrij eenvoudig veel meer rente kunnen krijgen dan in ons eigen land. Het risico van een garantiestelsel waar we onzeker van worden nemen we liever niet. Het risico van beleggen in veel gevallen ook niet.
Veilig bij een Nederlandse bank of in je hypotheek
Dus blijft dat geld op die spaarrekening staan. Omdat het daar wel veilig staat, ook al kost het in feite geld. Of lossen we extra af op onze hypotheek. Daar is het geld immers ook veilig - in onze eigen woning. Bij verkoop komt het dan wel weer terug. En de maandlast van je hypotheek gaat ermee omlaag, dat is ook mooi meegenomen.
Aflossen hypotheken stimuleren? Negatieve spaarrente!
Eigenlijk hè... eigenlijk zou de overheid die negatieve spaarrente misschien beter niet kunnen tegenhouden. Ze willen toch zo graag dat we onze hypotheken aflossen? Ik denk dat die aflossingen een grote vlucht nemen als je concreet moet gaan betalen voor je spaargeld bij de bank! Wel zuur voor mensen zonder eigen woning, of als je jouw hypotheek al hebt afgelost.
Altijd op de hoogte van de ontwikkelingen bij sparen?
Meld je aan voor onze Update Sparen!
