Slim geld lenen in 2020
Als je dan toch een lening nodig hebt...
Een paar weken geleden keken we uitgebreid terug op de leenrentes en de ontwikkelingen bij leningen in de jaren '10. Vandaag wil ik even vooruit kijken, naar geld lenen in 2020. De maand januari is alweer bijna voorbij dus het kan nog net.
Allereerst is er dit jaar iets veranderd in de berekening van het bedrag dat we maximaal mogen lenen. In die berekening is een nieuwe opslag verwerkt - met een bedrag dat afhankelijk is van de samenstelling van je huishouden. Die opslag zorgt ervoor dat de maximale lening omlaag is gegaan - vooral als je kinderen hebt.
Als je geld nodig hebt is lenen natuurlijk geen schande. Er vanuit gaande dat je het inkomen hebt om die lening ook weer netjes terug te betalen is er niets aan de hand. Maar waar ga je naartoe voor zo'n lening en wat voor soort lening kies je dan? Het loont om daar even goed naar te kijken voordat je naar de bank rent, dat kan je veel geld besparen.
Wat voor soort lening moet je kiezen?
Er zijn allerlei manieren van geld lenen. Ik noem er even een paar:
- een lening bij een bank
- uitgestelde betaling
- betaling in termijnen
- betalen met een creditcard
- rood staan op je bankrekening
- geld lenen bij vrienden of familie
Laat ik ze achterstevoren langsgaan...
Geld lenen bij vrienden of familie
Als je even een tientje nodig hebt om een kleine aankoop te betalen terwijl je geen geld bij je hebt is lenen van een ander zó gedaan. Geen probleem ook: zodra je weer bij je portemonnee bent betaal je dat meteen terug.
Gaat het om grotere bedragen? Ook dan kan lenen bij vrienden of familie een oplossing zijn. Wel is het dan belangrijk om hele goede afspraken te maken over het terugbetalen van het geleende geld. Je zult niet de eerste zijn die ruzie krijgt over geld.
Rood staan op je bankrekening
Mag jij rood staan op je bankrekening? Dat is een handige faciliteit als je aan het eind van je geld nét een stukje maand overhoudt. Als je dat hebt geregeld met de bank is roodstaan ook nog niet zo duur. Het is alleen wel zó makkelijk dat het risico ontstaat dat je veel te lang en veel te vaak rood staat.
Veel mensen zien dat niet als geld lenen, terwijl dat het natuurlijk wel is. Het is geld uitgeven dat je niet hebt. Lenen dus. Heb je géén limiet afgesproken met de bank, dan is rood staan een enorm dure manier van geld lenen. Dat kun je dus maar beter voorkomen.
Betalen met je creditcard
Er zijn verschillende soorten creditcards. Als het gaat om het terugbetalen van het geld dat je ermee uitgeeft zijn er cards waarbij het uitstaande saldo aan het eind van de maand in één keer geïncasseerd wordt (of met je banksaldo verrekend), en er zijn cards waarbij je een maandbedrag betaalt. Bij de eerste soort betaal je géén rente, bij de tweede wel. Zéker wel - en vaak een forse ook.
Het voordeel - maar tegelijk ook het nadeel - van een creditcard is dat het heel gemakkelijk is om er geld mee uit te geven. Verraderlijk dus als je geld tekort komt. Het is dan erg verleidelijk om de limiet van je creditcard dan maar voluit te benutten. Oók als je weet dat je het totaalbedrag helemaal niet in één keer kunt afrekenen.
Betalen in termijnen
Over betalen in termijnen heb ik nog niet zo lang geleden een uitgebreide blog geschreven: Verslaafd aan kopen op afbetaling. Het is een enorm dure manier van geld lenen dus ik zou zeggen... beter niet doen.
Uitgestelde betaling
Ik geloof dat ik dit soort aanbiedingen minder zie dan vroeger, maar ik kan me vergissen: 'Nu halen, over 2 jaar betalen'. Klinkt mega aantrekkelijk als je krap zit. Zeker als ze erbij zeggen dat het met 0% rente is. Waarom zou je het dan niet doen?
Nou... dat zal ik je vertellen. Als je het bedrag nu niet ineens kunt betalen, wie zegt dan dat je dat over twee jaar wel kunt? En kun je dat niet - dan zit je op dat moment aan een lening vast met een torenhoge rente. Dus ik zeg: heb je het geld nu niet, koop het dan niet. Of kies voor het afsluiten van een gewone lening met een gewone rente.
Lening bij een bank
Die gewone lening - daarmee bedoel ik een lening bij een bank. En dan niet per se bij de bank met een bankkantoor op de hoek, waar ook jouw betaalrekening loopt. Daar zijn de leningen meestal niet de goedkoopste. Want als je dan tóch een lening afsluit: let dan gewoon op de rente die je ervoor gaat betalen.
Verschil tussen persoonlijke lening en doorlopend krediet
Banken hebben voor een lening meestal twee smaken:
- persoonlijke lening (PL)
- doorlopend krediet (DK)
Wat is een persoonlijke lening?
Heel kort samengevat is de persoonlijke lening een eenmalige afspraak waarbij je alles vastlegt: het bedrag, de periode van terugbetalen, het rentepercentage en daarmee het maandbedrag. Elk maand betaal je hetzelfde bedrag dat deels uit rente en deels uit terugbetaling bestaat. Aan het eind van je looptijd is de lening afgelost, klaar.
Wat is een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet lijkt op een faciliteit om rood te staan op je betaalrekening. Of eigenlijk nog meer op een creditcard: je krijgt een limiet tot je beschikking op een rekening waarvan je geld kunt opnemen. Je kunt opnemen tot de limiet en aflossen wanneer je wilt. Afgeloste bedragen kun je gewoon weer opnemen - de limiet blijft beschikbaar. Elke maand wordt er een vast bedrag van je betaalrekening geïncasseerd waarmee de rente wordt betaald - en wat er daarna overblijft wordt afgelost op het openstaande bedrag.
Renteverschil tussen persoonlijke lening en doorlopend krediet
Nu is er in de afgelopen 10 jaar iets heel interessants gebeurd in leningland. Kijk maar eens naar de ontwikkeling van de historische leenrentes - die van de persoonlijke lening en het doorlopend krediet.
Van oudsher was de rente op een persoonlijke lening altijd wat hoger dan op een doorlopend krediet. Die laatste rente was variabel, dus dat was niet gek: die kon op ieder moment aangepast worden. Net als dat de rente op een spaardeposito (met vaste afspraken) hoger was dan op een internetspaarrekening (met variabele rente) gold dat ook bij leningen.
Ergens in 2016 is dit veranderd: de rente op de persoonlijke lening daalde wel (een beetje) mee met het algemene renteniveau, die van het doorlopend krediet niet. Daardoor werd de PL (Inmiddels veel) goedkoper dan een DK.
Wat is dus slim lenen in 2020?
Terug naar het begin: als je dan tóch geld gaat lenen, waar kun je dan het best voor kiezen? Gezien de risico's en de rentes zeg ik: kijk vooral naar een persoonlijke lening. Die met de laagste rente.
Waar vind je de goedkoopste PL?
En dan het liefst met een zo kort mogelijke looptijd. Een korte looptijd betekent wel een hoger maandbedrag - maar daarmee ben je er ook het snelst weer vanaf. Zo betaal je in totaal zo weinig mogelijk voor je lening. Dat is wat ik slim lenen noem.
Op de hoogte blijven van nieuwe ontwikkelingen bij leningen?
Meld je aan voor onze nieuwe - natuurlijk gratis - HomeFinance MailService!
