Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenWil je beleggen? Dan is het belangrijk dat je goed geïnformeerd bent voordat je begint. HomeFinance helpt je met handige overzichten van brokers en beleggingsapps.
Alles over beleggenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogWordt de maximale hypotheek hoger bij een lagere rente?
Iedereen die een huis koopt, krijgt met de volgende vraag te maken als er een hypotheek moet worden afgesloten: hoeveel hypotheek kan ik "krijgen" op mijn (ons) inkomen? Wie dit wil weten, kan op internet veel rekentools vinden. Echter niet alle tools berekenen de maximale hypotheek 100% goed. In juli 2016 liet ik al zien in een IEX column dat u moet oppassen. Ik ga er nu vanuit dat de tools wel beter zijn dan vier jaar terug.
Een goede hypotheekadviseur kan door middel van goed puzzelen duizenden euro’s hoger uitkomen voor de maximale hypotheek. Voor de maximale hypotheek mag worden uitgegaan van de werkelijk betaalde hypotheekrente als de rentevaste periode minimaal 10 jaar is. Bij een kortere periode is de toetsrente 5%. Hieronder een berekening met de volgende uitgangspunten:
1 jaar vast, rente 0,80% | maximale hypotheek van 226.255 (toetsrente 5%) |
10 jaar vast, rente 0,99% | maximale hypotheek van 249.730 |
10 jaar vast, rente 1,01% | maximale hypotheek van 270.362 |
10 jaar vast, rente 1,05% | maximale hypotheek van 268.824 |
20 jaar vast, rente 1,45% | maximale hypotheek van 254.090 |
20 jaar vast, rente 1,50% | maximale hypotheek van 252.328 |
20 jaar vast, rente 1,51% | maximale hypotheek van 265.239 |
20 jaar vast, rente 1,55% |
maximale hypotheek van 263.770 |
Bereken zelf uw maximale hypotheek
De maximale hypotheek is dus het hoogst bij een hypotheekrente van 1,01%, namelijk 270.362 euro. Indien de hypotheekrente 0,99% bedraagt (dat is dus 0,02% lager!) dan is de maximale hypotheek 249.730 euro. Dit is een verschil van 20.632 euro. Dus bij een lagere rente (dus een goedkopere hypotheek) kunt u minder lenen...
Dit verschil kan iedere hypotheekadviseur niet uitleggen aan zijn klanten. Ook bij een rente vast periode van 20 jaar zijn de verschillen groot (265.239 versus 252.328 euro). Het verschil in hypotheekrente is dan slechts 0,01%.
Stel dat de mensen in bovenstaand voorbeeld een woning kopen voor 270.000 euro. En dat is heel toevallig ook de taxatiewaarde. Deze mensen willen dan een zo hoog mogelijke hypotheek nemen. Dit is mogelijk bij een rentevaste periode van 10 jaar en een hypotheekrente van 1,01%. De maximale hypotheek wordt dan 270.000 euro. De hypotheekadviseur zal nu een bank moeten zoeken die een hypotheekrente van 1,01% heeft bij een minimale rente vast periode van 10 jaar.
Indien er geen bank is die deze hypotheekrente heeft, dan is het zoeken naar een bank met een lagere hypotheekrente dan 1,01%. Als een bank een rente biedt van 0,99%, dan lijkt de maximale hypotheek van 270.000 onmogelijk. Maar ook dan is er toch een mogelijkheid. De hypotheekrente moet ongeveer 1,01% worden om aan 270.000 euro hypotheek te komen (bij 0,99% is de hypotheek maar 249.730 euro). Deze 1,01% is mogelijk door voor een klein gedeelte van de hypotheek een kortere rentevaste periode te nemen dan 10 jaar. Hierdoor geldt over dit kleine hypotheekbedrag een toetsrente van 5%.
Hieronder de berekening waarbij slechts voor een hypotheekbedrag van 1.300 euro een rentevaste periode is genomen van 1 jaar vast (toetsrente 5%).
Een creatieve hypotheekadviseur kan dus toch nog wat betekenen voor zijn klant...
Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.