Overlijden met grote gevolgen
Welke keuzes hebben nabestaanden als een huizenbezitter met hypotheek komt te overlijden?
Welke mogelijkheden hebben nabestaanden als een huizenbezitter met een lopende hypotheek komt te overlijden? Dit is een minder leuk onderwerp om over te schrijven, maar zeker niet onbelangrijk! Ik ga in deze blog in op wat er zoal in de kleine lettertjes (voorwaarden) kan staan bij diverse banken als een huizenbezitter overlijdt.
Wat staat er in de kleine lettertjes?
Niet alle hypotheekinstellingen en verzekeraars kennen dezelfde voorwaarden. Hieronder geef ik een korte opsomming van een aantal voorwaarden zoals ik die ben tegengekomen:
1: Mogelijkheid tot overname hypotheek door erfgenaam
Na het overlijden van de enige schuldenaar bestaat de mogelijkheid voor de erfgenaam om de hypotheek over te nemen. Er gelden wel een aantal voorwaarden:
- De woning moet het hoofdverblijf worden/zijn van de betreffende erfgenaam.
- Er moet een akte van levering/verdeling passeren bij de notaris.
- In sommige gevallen moet de hypotheek worden omgezet naar een annuïtaire of lineaire vorm (dit is kosteloos).
2: Boetevrij tussentijdse renteherziening
De nabestaande heeft de mogelijkheid om boetevrij af te lossen tot een jaar na overlijdensdatum. Bovendien kan de rente kosteloos tussentijds worden herzien binnen een jaar na overlijden. Deze voorwaarde kan heel belangrijk zijn. Niet iedere bank biedt namelijk deze mogelijkheid aan.
Praktijkvoorbeelden
Vorig jaar had ik privé te maken met 2 overlijdenssituaties. De overgebleven partners hadden wel de mogelijkheid om de rente opnieuw vast te zetten tegen de geldende rente die toen van toepassing was. Dus zonder dat er boeterente verschuldigd was. In beide situaties gold dat de hypotheek 10 jaar geleden was afgesloten waardoor er een hypotheekrente van ongeveer 5% van toepassing was. In beide situaties was het mogelijk om de rente opnieuw te kunnen vastzetten tegen een rente van ongeveer 1,5%. De maandlasten werden hierdoor beduidend lager.
Hoe gaan verzekeraars om met corona?
Nu door het coronavirus veel mensen overlijden, was ik benieuwd hoe verzekeraars hiermee om zouden gaan. Het is fijn te zien dat diverse verzekeraars in deze tijd hele duidelijke informatie verstrekken met betrekking tot hun dekking (zie bijv. Allianz).
Niet alleen kijken naar de kosten!
Het is logisch dat iedere huizenbezitter zo min mogelijk wil betalen voor een overlijdensrisicoverzekering. Zelfs de AFM is hier een voorstander van. Ik ben echter van mening dat de kleine lettertjes ook belangrijk zijn. Dit geldt niet alleen voor de risicoverzekering zelf maar ook voor de hypotheek. Een goede hypotheekadviseur zal dit meenemen in zijn gesprek met zijn klanten.
