Geld lenen? Doorlopend krediet uit de gratie!
Flexibele kredietvorm qua rente en aanbod minder interessant
Geld lenen? Wie verstandig is kiest dan voor een 'echte lening', niet voor betaling in termijnen of rood staan op z'n betaalrekening. Met een echte lening bedoel ik dan een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Dat zijn de twee kredietvormen die je van oudsher bij de bank kunt aanvragen. Maar het doorlopend krediet raakt steeds verder uit de gratie. Hoe zit dat?
Consumptief krediet: PL en DK
In een heel grijs verleden, toen ik het financieel adviesvak leerde bij de toenmalige VSB Bank (dat daarna Fortis Bank werd en nu bij ABN Amro hoort), ging ik van betalen naar sparen en daarna kwam lenen. Consumptief krediet, in banktermen. Er waren twee soorten leningen voor consumenten: de persoonlijke lening (PL) en het doorlopend krediet (DK).
Doorlopend krediet interessant
Zelf vond ik het doorlopend krediet het meest interessant. Het had een lagere rente dan de persoonlijke lening en was heerlijk flexibel. Ik houd van flexibiliteit dus als het dan nog goedkoper is ook... toen ik mijn eerste autootje kocht en daarvoor zelf nog niet genoeg gespaard had deed ik dat dan ook met een DK-tje. Tegen personeelscondities ook nog, dus heel voordelig.
Auto kopen? Persoonlijke lening als advies...
Grappig eigenlijk, want de theorie van de cursus Consumptief krediet leerde me dat je bij een kredietvraag voor zoiets als een auto een persoonlijke lening moest adviseren. Omdat je dan zeker wist dat erop afgelost zou worden en dat de klant niet later met een te hoge schuld zou zitten terwijl de auto al niets meer waard was. Of erger nog: total loss gereden.
... maar toch een DK voor een auto
Nu ben ik behoorlijk gedisciplineerd en toen al (ik was een jaar of 25) heel bewust van geldzaken. Zou ook niet anders mogen als je financieel adviseur aan het worden bent. Ik wist dat ik niet zomaar geld zou opnemen van het doorlopend krediet om ergens een ander gat te vullen. Of voor een onnodige uitgave. Dus ik vond dat ik dat DK wel aankon en dat was ook zo.
Renteverschuiving bij leningen
Inmiddels is de leenwereld behoorlijk veranderd. Het doorlopend krediet is niet meer goedkoper dan de persoonlijke lening: de rente is simpelweg hoger. Niet omdat die verhoogd is, maar de rente op de PL is wel verlaagd in de afgelopen jaren, meebewogen met de marktrente. Dat meebewegen zou je juist verwachten van de DK-rente - die is immers variabel. Omdat die nagenoeg stil is blijven staan sinds 2012 - terwijl de kapitaalmarktrente flink gedaald is en de PL-rente wel enigszins naar beneden ging - is de rente voor een doorlopend krediet al sinds ergens in 2016 hoger dan die voor de persoonlijke lening.
Bron: Lenen op ActueleRentestanden.nl
Doorlopend krediet ontmoedigd
Ook zijn heel wat banken al gestopt met het verstrekken van doorlopende kredieten. Kijk maar eens naar de DK-vergelijking: ik tel daar 7 aanbieders, terwijl dat er bij de PL wel 14 zijn.
Actuele rente doorlopend krediet vergelijken
Diverse banken zijn gestopt met het aanbieden van nieuwe doorlopende kredieten, waaronder ABN Amro. Interbank ging een stap verder: die heft ook de bestaande DK's op. In september 2018 schreef ik al eens 'Doorlopend krediet in het verdomhoekje?'.
Overheid wil er vanaf
Het is wel te volgen hoor: de overheid stuurt er duidelijk op aan om het totaal aan schulden in Nederland te verkleinen. Als je een doorlopend krediet hebt kun je afgeloste bedragen steeds opnieuw opnemen, dus wordt je schuld niet per se verkleind. Net als dat ze de aflossingsvrije hypotheek in de ban gedaan hebben. En als overheid, DNB en AFM dat willen... dan doen de banken natuurlijk mee.
Vluchten in roodstaan en creditcards
We kunnen dus wel concluderen dat het doorlopend krediet uit de gratie is bij overheid en banken. Het risico is in mijn ogen dat mensen voor hun flexibele kredietbehoefte vluchten in een ruime roodstand op hun betaalrekening. Of in het meer gebruiken van hun creditcard met gespreide betaling.
Het gevolg? Dat ze alsnog die kredietruimte gebruiken, maar dan tegen een hogere rente. De rente op roodstaan en die op creditcards ligt behoorlijk hoger dan op een doorlopend krediet. Of dat nou de bedoeling is?
Meld je aan voor de Update Lenen van onze gratis MailService!
Nu aanmelden