Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogSpaargeld, tweede hypotheek of persoonlijke lening
Op z'n zachtst gezegd bijzonder vind ik het... de topdrukte bij de bouwmarkten, de enorme rijen bij de IKEA-vestigingen nu die weer open zijn gegaan. We worden geacht zoveel mogelijk thuis te blijven en 1,5 meter afstand te houden. In de supermarkt volledig onmogelijk, in de bouwmarkt ongetwijfeld ook. En in de IKEA.
Ik zag laatst op Facebook een post langskomen van een sportschoolhouder. Iets met dat er zoveel duizend mensen in de supermarkt, bouwmarkt en mediamarkt mogen komen, maar we mogen niet gecontroleerd en met veel ruimte sporten in een sportschool. Zit wat in natuurlijk. Is het wel zodat je daar gaat zitten zweten en lang niet iedereen de fitnessapparaten goed schoonmaakt na gebruik, maar daar valt - net als bij de winkelwagens - vast wel wat op te verzinnen.
Maar goed, die bouwmarkten enzo. Als je toch de hele tijd thuis zit en nergens naartoe kunt, terwijl je dat wel gewend bent... dan is het best logisch dat je aan de slag gaat in huis en tuin. Dat je misschien zelfs voor een serieuze verbouwing of het aanpakken van groot onderhoud kiest. En daar heb je spullen voor nodig als je het zelf doet. Doe je het niet zelf, dan hebben de aannemers en klusbedrijven weer werk - die werken wel gewoon door volgens mij.
Zo'n verbouwing of groot onderhoud aan je huis kost wel flink geld. Haal je dat van je spaarrekening of ga je het lenen? Op je spaarrekening hoeft je geld niet te blijven staan voor de rente, die is tenslotte net niks. Aan de andere kant blijkt in deze coronatijd wel hoe belangrijk het is om een buffer te hebben voor als je inkomen instort. Dus om die buffer nou helemaal op te maken aan verbouwen... is misschien ook niet zo'n goed idee.
En als je het leent, doe je dat dan met een tweede hypotheek (of derde, of...) of met een persoonlijke lening (PL)? Misschien denk je nu: met een hypotheek natuurlijk, dan is de rente aftrekbaar. Maar wist je dat de rente van een persoonlijke lening óók aftrekbaar is als je het geld gebruikt voor het onderhoud of de verbetering van je eigen woning?
Ja, echt waar! Ook de rente die je betaalt over een persoonlijke lening valt dan onder de hypotheekrenteaftrek. Voor dat belastingvoordeel is het namelijk niet verplicht dat je een hypotheek hebt. Helemaal officieel heet het ook helemaal niet 'hypotheekrenteaftrek' maar 'aftrek van rente en kosten van de eigen woning'. Daar komt het hele woord 'hypotheek' niet in voor. De lening heet in fiscale termen ook 'eigenwoningschuld', niet hypotheek.
Om de rente over een lening te kunnen aftrekken moet je voldoen aan de volgende voorwaarden:
Een persoonlijke lening los je meestal in een kortere periode dan 30 jaar af en de maandlast van een lening is een annuïteit. Dus als je het geld gebruikt voor een verbouwing of onderhoud van je eigen huis, dan is de rente aftrekbaar.
Okay, de rente over een PL voor een verbouwing is dus óók aftrekbaar. Maar de hypotheekrente is toch echt wel fors lager dan de rente voor een persoonlijke lening. Aan de andere kant maak je voor het afsluiten van een tweede hypotheek allerlei kosten die niet spelen bij een PL. Een hypotheek regelen is ook veel meer gedoe en duurt langer. Hoe bepaal je wat een slimmere zet is?
Even de verschillen op een rij:
De laagste rentes voor een persoonlijke lening op dit moment:
Check de actuele leenrente voor PL
Voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is de 10-jaars rente vandaag:
Check de actuele hypotheekrente
Kortom: de rente die je betaalt voor een hypotheek is ruim lager dan voor een persoonlijke lening.
Zoals gezegd: voor het afsluiten van een PL maak je geen kosten. Voor een hypotheek wel. Welke kosten dat precies zijn hangt af van jouw situatie, maar er kunnen de volgende kosten bij komen kijken:
Dit kan aardig in de papieren lopen. Of dat het renteverschil compenseert hangt vooral af van het bedrag dat je wilt lenen. Ga het maar eens na voor jouw verbouwingsplannen!
Bij een hypotheek ga je al snel uit van de maximale looptijd van 30 jaar. Een persoonlijke lening heeft bij de meeste banken een maximale looptijd van 10 jaar. Is een langere looptijd gunstiger? Het is maar hoe je ernaar kijkt... de maandlast is lager als je het aflossen spreidt over een langere periode.
Maar... je betaalt ook meer rente als je dat over de hele looptijd berekent. Als je een eerlijke vergelijking wilt maken tussen PL en hypotheek moet je voor beide rekenen met een looptijd van 10 jaar. Dan nog de hypotheek met een looptijd van 30 jaar ernaast zetten, en daarbij niet naar de maandlast kijken maar naar de totale kosten.
Het verschil in de tijd die nodig is om het geld te regelen en het gedoe, dat spreekt wel voor zich denk ik - en is ook niet te berekenen. Zet het allemaal maar eens naast elkaar, maak de berekeningen en trek je eigen conclusie. Die kan soms verrassend zijn!
Meld je aan voor onze Update Lenen en Update Hypotheken!
Nu aanmeldenHomefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.