Verbouwen tijdens corona... waar haal je het geld vandaan?
Spaargeld, tweede hypotheek of persoonlijke lening
Op z'n zachtst gezegd bijzonder vind ik het... de topdrukte bij de bouwmarkten, de enorme rijen bij de IKEA-vestigingen nu die weer open zijn gegaan. We worden geacht zoveel mogelijk thuis te blijven en 1,5 meter afstand te houden. In de supermarkt volledig onmogelijk, in de bouwmarkt ongetwijfeld ook. En in de IKEA.
Bouwmarkten en sportscholen
Ik zag laatst op Facebook een post langskomen van een sportschoolhouder. Iets met dat er zoveel duizend mensen in de supermarkt, bouwmarkt en mediamarkt mogen komen, maar we mogen niet gecontroleerd en met veel ruimte sporten in een sportschool. Zit wat in natuurlijk. Is het wel zodat je daar gaat zitten zweten en lang niet iedereen de fitnessapparaten goed schoonmaakt na gebruik, maar daar valt - net als bij de winkelwagens - vast wel wat op te verzinnen.
Als je toch thuis moet blijven...
Maar goed, die bouwmarkten enzo. Als je toch de hele tijd thuis zit en nergens naartoe kunt, terwijl je dat wel gewend bent... dan is het best logisch dat je aan de slag gaat in huis en tuin. Dat je misschien zelfs voor een serieuze verbouwing of het aanpakken van groot onderhoud kiest. En daar heb je spullen voor nodig als je het zelf doet. Doe je het niet zelf, dan hebben de aannemers en klusbedrijven weer werk - die werken wel gewoon door volgens mij.
Verbouwen: met spaargeld of geleend geld?
Zo'n verbouwing of groot onderhoud aan je huis kost wel flink geld. Haal je dat van je spaarrekening of ga je het lenen? Op je spaarrekening hoeft je geld niet te blijven staan voor de rente, die is tenslotte net niks. Aan de andere kant blijkt in deze coronatijd wel hoe belangrijk het is om een buffer te hebben voor als je inkomen instort. Dus om die buffer nou helemaal op te maken aan verbouwen... is misschien ook niet zo'n goed idee.
Lenen voor verbouwing: hypotheek of persoonlijke lening
En als je het leent, doe je dat dan met een tweede hypotheek (of derde, of...) of met een persoonlijke lening (PL)? Misschien denk je nu: met een hypotheek natuurlijk, dan is de rente aftrekbaar. Maar wist je dat de rente van een persoonlijke lening óók aftrekbaar is als je het geld gebruikt voor het onderhoud of de verbetering van je eigen woning?
Rente persoonlijke lening aftrekbaar
Ja, echt waar! Ook de rente die je betaalt over een persoonlijke lening valt dan onder de hypotheekrenteaftrek. Voor dat belastingvoordeel is het namelijk niet verplicht dat je een hypotheek hebt. Helemaal officieel heet het ook helemaal niet 'hypotheekrenteaftrek' maar 'aftrek van rente en kosten van de eigen woning'. Daar komt het hele woord 'hypotheek' niet in voor. De lening heet in fiscale termen ook 'eigenwoningschuld', niet hypotheek.
Voorwaarden voor renteaftrek
Om de rente over een lening te kunnen aftrekken moet je voldoen aan de volgende voorwaarden:
- het geld moet gebruikt zijn voor het onderhoud of de verbouwing van de eigen woning
- de lening wordt in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair afgelost (voor nieuwe leningen sinds 2013)
Een persoonlijke lening los je meestal in een kortere periode dan 30 jaar af en de maandlast van een lening is een annuïteit. Dus als je het geld gebruikt voor een verbouwing of onderhoud van je eigen huis, dan is de rente aftrekbaar.
Wat is slimmer: tweede hypotheek of PL afsluiten?
Okay, de rente over een PL voor een verbouwing is dus óók aftrekbaar. Maar de hypotheekrente is toch echt wel fors lager dan de rente voor een persoonlijke lening. Aan de andere kant maak je voor het afsluiten van een tweede hypotheek allerlei kosten die niet spelen bij een PL. Een hypotheek regelen is ook veel meer gedoe en duurt langer. Hoe bepaal je wat een slimmere zet is?
Even de verschillen op een rij:
- Rente: hypotheekrente is ruim lager dan de PL-rente.
- Kosten: hypotheek afsluiten kost geld, PL niet.
- Looptijd: een hypotheek kun je in 30 jaar aflossen, een PL heeft bij de meeste banken een maximale looptijd van 120 maanden, dus 10 jaar. Dat heeft gevolgen voor de maandlast en de totale kosten.
- Gedoe: voor een tweede hypotheek moet je veel meer aanleveren dan voor een PL.
- Tijd: dus kost het afsluiten van een hypotheek meer tijd dan een PL.
Verschil in rente
De laagste rentes voor een persoonlijke lening op dit moment:
Check de actuele leenrente voor PL
Voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is de 10-jaars rente vandaag:
Check de actuele hypotheekrente
Kortom: de rente die je betaalt voor een hypotheek is ruim lager dan voor een persoonlijke lening.
Verschil in kosten
Zoals gezegd: voor het afsluiten van een PL maak je geen kosten. Voor een hypotheek wel. Welke kosten dat precies zijn hangt af van jouw situatie, maar er kunnen de volgende kosten bij komen kijken:
- advieskosten hypotheekadviseur
- kosten taxatie
- kosten notaris
- administratiekosten van de bank
Dit kan aardig in de papieren lopen. Of dat het renteverschil compenseert hangt vooral af van het bedrag dat je wilt lenen. Ga het maar eens na voor jouw verbouwingsplannen!
Verschil in looptijd, maandlast en totale kosten
Bij een hypotheek ga je al snel uit van de maximale looptijd van 30 jaar. Een persoonlijke lening heeft bij de meeste banken een maximale looptijd van 10 jaar. Is een langere looptijd gunstiger? Het is maar hoe je ernaar kijkt... de maandlast is lager als je het aflossen spreidt over een langere periode.
Maar... je betaalt ook meer rente als je dat over de hele looptijd berekent. Als je een eerlijke vergelijking wilt maken tussen PL en hypotheek moet je voor beide rekenen met een looptijd van 10 jaar. Dan nog de hypotheek met een looptijd van 30 jaar ernaast zetten, en daarbij niet naar de maandlast kijken maar naar de totale kosten.
Het verschil in de tijd die nodig is om het geld te regelen en het gedoe, dat spreekt wel voor zich denk ik - en is ook niet te berekenen. Zet het allemaal maar eens naast elkaar, maak de berekeningen en trek je eigen conclusie. Die kan soms verrassend zijn!
Meld je aan voor onze Update Lenen en Update Hypotheken!
Nu aanmelden