Samen kopen is niet altijd samen blijven
Het is niet altijd makkelijk om je ex-partner van de hypotheek te halen
Samen als verliefd stel je droomwoning kopen. Honderdduizenden stellen hebben dit gedaan en ook in de toekomst zullen nog honderdduizenden stellen dit gaan doen. Samen oud worden is dan het motto. De praktijk blijkt vaak anders... Waar in het verleden 1 op de 4 stellen uit elkaar gingen, is dit onderhand 1 op 2,5 geworden. De financiële gevolgen zijn vaak groot.
Van 1 huis naar 2 huizen
Het is logisch als de "koek op is", dat een ieder weer van het leven wil gaan genieten. Bij een koopwoning komt het meestal voor dat 1 van de 2 in de woning wil blijven wonen. De ander vertrekt naar een huurwoning en zal dan vaak een volgende stap nemen om weer een woning te gaan kopen. Dit laatste is mogelijk maar dan moet de lopende hypotheek op de oorspronkelijke gezamenlijke woning - die vaak op beide namen staat - wel worden omgezet zodat de persoon die uit het huis is verdwenen ook van de hypotheek afgehaald wordt. Natuurlijk moet de bank daaraan meewerken. Werkt deze niet mee dan is het nog mogelijk de zaak voor te leggen bij Klachteninstituut voor de financiële dienstverlening: het Kifid.
Soms is het nog niet zo makkelijk...
Het klachteninstituut heeft onlangs een uitspraak gedaan in een zaak die draaide om een man die zijn ex-partner uit de hoofdelijke verantwoordelijkheid voor de hypotheek wilde laten ontslaan. De bank waar de hypotheek loopt (ING) weigert dat te doen en heeft ook gelijk gekregen van het Kifid. De reden om de hypotheek niet om te zetten naar 1 persoon, is het te grote risico!
Natuurlijk was de man niet over 1 nachtje ijs gegaan. Hij kwam met de volgende argumenten:
- Hij is eenverdiener en betaalt al ruim tien jaar in zijn eentje de hypotheek.
- Hij is bereid de woning te verkopen als hij de hypotheek niet meer kan betalen.
- Op de woning zit een flinke overwaarde dus bij verkoop geen restschuld.
- Hij kan iemand borg laten staan voor de schuld.
- Zijn ex heeft 'beperkte financiële draagkracht'.
- Als hij zijn hypotheek moet oversluiten of een huurwoning moet betrekken zal hij veel hogere maandlasten hebben.
Bovenstaande argumenten waren niet voldoende om de bank en het Kifid zover te krijgen dat de hypotheek moest worden omgezet naar 1 persoon. De reden om dit niet te doen, is het inkomen van de man. Het inkomen is niet voldoende (volgens de normen van de bank) om de hypotheek te kunnen betalen. Zijn ex heeft weliswaar niet veel inkomen, maar wel genoeg voor de bank om meer zekerheid te hebben in de situatie die er nu is. Hierbij merk ik wel op dat over de helft van de betaalde hypotheekrente geen fiscaal voordeel meer is. De bank en het Kifid zullen hier niet naar kijken.
Wat rest is verkoop?
Wat overblijft, is verkoop van de woning? Anders zullen deze twee personen altijd aan elkaar verbonden blijven! Wat ooit dus begon als een verliefd stel dat hun droomhuis ging kopen, is geëindigd in een financieel drama?
