De starter op de huizenmarkt heeft het moeilijk
Wat komt er allemaal kijken bij het kopen van een eerste koopwoning?
Voor het eerst samenwonen is een grote stap. Wordt het kopen of huren? Deze vraag zullen heel veel starters met kopen beantwoorden. De eerste woning kopen is spannend, maar dan begint het avontuur pas. In meerdere blogs zal ik in de komende periode verschillende situaties bespreken die kunnen voorkomen als je voor het eerst een huis koopt.
Heeft u als lezer nog specifieke vragen rond het onderwerp "voor het eerst een woning kopen", dan kunt u dit in de reacties onder deze blog kenbaar maken. Ik zal die vragen dan in de reacties zelf beantwoorden of in een volgende blog behandelen.
Kunt u het gewenste bedrag wel lenen?
In het verleden kozen stellen die voor het eerst samen gingen wonen vaak voor een huurwoning. Door de hoge huren en schaarste van geschikte huurhuizen besluiten veel starters tegenwoordig direct een woning te kopen. Echter een probleem waar de starter vaak gelijk tegenaan loopt is de maximale hypotheek. Het gewenste en/of benodigde bedrag kan lang niet altijd worden geleend.
Net werkende starters hebben vaak best een leuk inkomen maar dit wil niet zeggen dat zij een grote keuze hebben in woningen die te koop staan. Bovendien hebben veel starters nog te maken met een studieschuld. Deze studieschuld zorgt voor een lagere maximale hypotheek. En dan komen de kosten koper ook nog om de hoek kijken. Een bank verstrekt namelijk geen hogere hypotheek dan de koopprijs / taxatiewaarde van de woning (de laagste waarde is van toepassing). De kosten koper (zie hieronder een overzicht van diverse kosten) kunnen dus vaak niet meegefinancierd worden in de hypotheek en moeten uit eigen middelen worden betaald.
- Koopsom woning: 150.000 euro (is ook de taxatiewaarde van de woning)
- Overdrachtsbelasting (2%): 3.000 euro
- Kosten voor NHG: 1.050 euro
- Advieskosten hypotheek: 2.500 euro
- Makelaarskosten: 1.500 euro (aankopende makelaar)
- Notariskosten: 1.300 euro
- Taxatiekosten: 500 euro
- Bankgarantie: 150 euro
- Totaal benodigd: 160.000 euro
- Hypotheek: 150.000 euro (mag niet hoger zijn dan koopsom / taxatiewaarde)
- Benodigde eigen middelen: 10.000 euro
Niet alle genoemde kosten zijn altijd van toepassing. En sommige kosten, zoals een samenlevingscontract, heb ik niet meegenomen. Voor alle duidelijkheid: een samenlevingscontract vind ik wel heel erg belangrijk. Alleen maar "samen wonen" zorgt voor problemen als 1 van de personen overlijdt.
In mijn voorbeeld zijn de kosten koper 10.000 euro. Hierbij ben ik uitgegaan van de taxatiewaarde van de woning van 150.000 euro. Deze is dus gelijk met de koopsom. In de praktijk blijkt namelijk dat taxateurs heel vaak de koopprijs als taxatiewaarde van de woning aanhouden. Ik vind het altijd zeer bijzonder dat zo vaak precies de koopsom de taxatiewaarde blijkt te zijn, daar de taxateur niet de koopprijs mag weten!!
Veel extra geld nodig
Dit stel is echter nog niet klaar met geld uitgeven. Vrijwel ieder huis moet namelijk nog (gedeeltelijk) worden opgeknapt. Een leeg huis is een spookhuis. En dan komen er nog uitgaven voor de inrichting van de woning. Voor het eerst samenwonen is leuk, maar onderaan de streep is dit een dure stap. Starters die deze eerste stap goed willen doen, moeten zeker 25.000 euro eigen middelen hebben. En ik weet uit ervaring dat het benodigde bedrag aan eigen middelen vaak nog hoger is.
De meeste starters hebben geen 25.000 euro aan spaargeld. Dit betekent dat veel starters die een woning willen kopen daar de hulp van ouders bij nodig hebben. Deze moeten hun portemonnee trekken door middel van een schenking. Ik zal hier in een volgende blog uitgebreid op ingaan.
