Minder of geen hypotheek door corona?
Coronacris heeft gevolgen bij aanvraag hypotheek
Tot nu toe heeft de coronacrisis nog nauwelijks gevolgen voor de huizenmarkt, en ook de hypotheekrente beweegt minder dan waar we in eerste instantie rekening mee hielden. Betekent dit dat het virus geen effect heeft op hypotheken? Daar zou ik maar niet op rekenen...
Meer vragen bij hypotheekaanvraag
Natúúrlijk is er een effect. Zelfs al blijven de woningverkopen op dit moment nog op peil, net als de huizenprijs. En zelfs al valt het tot nu toe mee met de stijging van de hypotheekrente. Als het gaat om het aanvragen van een (nieuwe) hypotheek zijn er wel degelijk al gevolgen.
Banken zijn voorzichtiger
Het is heel logisch: banken zijn voorzichtiger bij het accepteren van een hypotheekaanvraag. Ze stellen meer vragen over je inkomen en de effecten van corona daarop. En bij twijfel over je inkomen zul je ook echt minder of zelfs geen hypotheek kunnen krijgen.
Vragen over effect corona op inkomen werknemer
Gisteren kwamen ze bij de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) met een uniforme vragenlijst over de gevolgen van corona op je inkomen. Daarop staan allerlei vragen voor iemand in loondienst die een hypotheek aanvraagt.
Natuurlijk stellen alle banken dat soort vragen allang, maar allemaal op hun eigen manier. Handig dus dat er nu een uniforme vragenlijst is - en die zal echt niet alleen voor hypotheekaanvragen met NHG gebruikt worden lijkt me zo.
Vragen voor zelfstandigen
Eerder waren er al verdiepende vragen opgesteld om het corona-effect op het inkomen van ondernemers te onderzoeken. Wat wordt er dan gevraagd aan zelfstandigen?
- Op welke wijze wordt de ondernemer getroffen door de coronacrisis?
- Op welke wijze is de ondernemer van plan om hiermee om te gaan?
- Hoe zal dat financieel uitpakken?
- Is er overheidssteun aangevraagd en wat is de inhoud en status hiervan?
- Heeft de ondernemer nog reserves om (verdere) tegenslagen op te vangen?
Ook richting de toekomst kunnen ondernemers last krijgen van dit dramajaar 2020: er wordt bij het aanvragen van een hypotheek gerekend met het gemiddeld inkomen over drie jaar. Dat gemiddelde wordt bij veel zelfstandigen dit jaar flink omlaag gehaald. Je kunt alleen maar hopen dat banken daar niet te rigide mee omgaan en dit boekjaar wat minder strak mee gaan rekenen - als je inkomen tenminste daarna weer opgekrabbeld is.
Schoppen als je nu dat huis niet kunt kopen
Nu kun je natuurlijk tegen banken en NHG gaan schoppen omdat ze voorzichtiger zijn. Dat je nu veel minder hypotheek kunt krijgen dan vóór de coronacrisis. Of misschien wel helemaal geen, omdat je als zzp'er zwaar getroffen bent door de coronamaatregelen.
Emotioneel vs rationeel
Emotioneel gezien is dat logisch: het is balen en jij kunt er ook niets aan doen dat dat stomme virus de wereld opeens op z'n kop zet. Rationeel zul je waarschijnlijk ook wel begrijpen dat het logisch is. Bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag kijkt een bank naar het risico op betalingsproblemen. Dat risico wordt nu op een andere manier ingeschat dan een paar maanden geleden. En dat kun je maar beter zelf ook doen: anders kijken naar de risico's van je ondernemerschap.
Huis gekocht zonder voorbehoud van financiering
Enorm zuur is het als je vlak voor het uitbreken van de crisis een woning hebt gekocht zonder voorbehoud van financiering. Omdat je een rotsvast vertrouwen had in je inkomen, je financiële situatie goed kent en dacht er vanuit te kunnen gaan dat het krijgen van die hypotheek geen enkel probleem zou opleveren.
En toen kwam corona....
Toen bleek die probleemloze hypotheekaanvraag opeens niet mogelijk. Omdat je zzp'er bent in een branche die voorlopig plat ligt. Evenementen ofzo. De bank is onvermurwbaar: je krijgt de hypotheek die je nodig hebt voor dat huis niet. Je wettelijke bedenktijd is allang verlopen dus je zit aan de koop vast - zo is dat bij de aankoop vastgelegd. Maar je kunt 'm niet financieren, dus zul je 'm moeten afblazen. Gevolg? 10% van de koopsom is je boete.
Misschien heb je mazzel?
Misschien heb je mazzel en is de verkoper zo begripvol dat hij je niet laat bloeden. Juridisch heb je geen poot om op te staan: jij hebt de overeenkomst zo gesloten en de verkoper mag de boete opeisen. Maar aangezien de woningmarkt nog steeds prima doorloopt en het vinden van een nieuwe koper waarschijnlijk geen probleem zal zijn... kan de verkoper misschien met je meedenken.
Gewoon niet doen!
Hate to say I told you so... het is natuurlijk gruwelijk als je in die situatie terecht bent gekomen. Tegelijk waarschuwen we bij HomeFinance (en vele anderen met ons) al jaren dat je nooit een huis moet kopen zonder voorbehoud van financiering. Simpelweg omdat je toch een risico neemt en het gevolg kan zijn dat je zónder huis, maar mét een behoorlijke schuld komt te zitten. Dat blijkt nu wel.
Meld je aan voor onze GRATIS Update Hypotheken!
Nu aanmelden