5 valkuilen bij geld lenen: niet in vallen!
Van een lening moet je geen last krijgen...
Geld lenen: dat doe je als je geld nodig hebt dat je op dat moment niet hebt. Simpel. Dan leen je dus een bedrag en dat betaal je later weer terug. Ook simpel. Of nou ja... misschien toch niet zo heel simpel. Er zijn wel wat valkuilen waar je voor op moet passen als je geld gaat lenen.
Geld lenen: de valkuilen
De valkuilen waar ik het met jullie over wil hebben:
- Onnodig en te gemakkelijk lenen
- Ongemerkt lenen
- Te duur lenen
- Een leven lang lenen
- Ondoordacht lenen
Valkuil 1: Onnodig en te gemakkelijk lenen
Het is natuurlijk heel subjectief of het noodzakelijk is om geld te lenen. De één vindt het prima om van alles op de pof te doen, de ander zal alleen lenen als het écht niet anders kan.
Je moet het wel terugbetalen...
Waarom is onnodig lenen een valkuil? Omdat je het wél moet terugbetalen. Geen enkel probleem als je weet dat je ruim in je inkomsten zit en alleen nu net even op dit moment niet uitkomt. Wel een probleem als je doorlopend krap zit en eigenlijk helemaal geen ruimte hebt om bovenop je normale lasten ook nog iets te moten terugbetalen.
Valkuil 2: Ongemerkt lenen
Dan heb je ook zoiets als ongemerkt lenen. Kan dat? Kun je geld lenen zonder dat je het merkt? Klinkt gek, maar ja: dat kan zeker.
Nieuwe smartphone in je abonnement
Eén van mijn favoriete voorbeelden op dat gebied is het mobiele telefoonabonnement mét toestel. Inmiddels is het gelukkig wat duidelijker dat daar simpelweg een lening in verwerkt zit - dat je het toestel op afbetaling koopt en dus geld aan het lenen bent. Toch denk ik dat veel mensen het nog steeds niet zo voelen.
Kopen op afbetaling / creditcard
Eigenlijk geldt het in het algemeen ook wel voor kopen op afbetaling. Dat veel mensen dat niet als een lening voelen. Wat het natuurlijk wel ís: je koopt iets met geld dat je niet hebt (of in ieder geval niet zelf betaalt) en moet dat later terugbetalen. In termijnen. Mét een forse rente.
Rood staan op je betaalrekening
Een negatief saldo op je betaalrekening: je hoeft er vaak niets voor te doen of aan te vragen - dus is het dan geld lenen? Ja, natuurlijk is het dat! Je hebt geld uitgegeven dat niet van jou was en je moet het terugbetalen. Ook hier wordt een behoorlijke rente in rekening gebracht, maar daar merk je ook weer niet zoveel van - want dat wordt automatisch van je rekening afgeschreven.
Private lease
Nog zo één: private lease. Ook dat is simpelweg lenen. Lease klinkt misschien niet als lenen, maar je rijdt gewoon rond in een auto die niet van jou is, die je niet zelf hebt betaald. Sterker nog: de auto wórdt ook niet van jou, al kun je 'm misschien wel aan het eind van de leasetermijn overnemen.
In feite heb je hier dus niet een lening van een geldbedrag, maar leen je de auto tegen een maandbetaling. Ik zeg niet dat het niet handig is: je rijdt altijd in een nieuwe auto en alles is geregeld tegen een vast maandbedrag, dat heeft echt wel voordelen. Maar het is wél lenen.
Valkuil 3: Te duur lenen
Van kopen op afbetaling kom je al snel bij de volgende valkuil: te duur lenen. De rente die berekend wordt bij betaling in termijnen - of dat nu bij een webshop is of bij je creditcard - is bijna altijd het maximum van wat er in rekening gebracht mág worden. Dat maximale rentepercentage is dan nu vanwege corona tijdelijk verlaagd, maar blijft fors.
Wat betaal je aan rente?
Te duur lenen voorkom je door goed te kijken wat je nu eigenlijk betaalt voor je lening. Dus eerst het besef dat het een lening ís (valkuil 2) en dan de rente checken.
Bij elke vorm van geld lenen is het verplicht dat de aanbieder vermeldt wat je aan rente betaalt. De één doet dat heel duidelijk, de ander verstopt het een beetje. Bij de 'verstoppers' kun je er wel vanuit gaan dat het geen lage rente is...
Leenrente vergelijken
Als je weet welke rente er verwerkt zit in de lening die jij op het oog hebt kun je gemakkelijk gaan vergelijken. De goedkoopste lening is doorgaans de persoonlijke lening. Je sluit zo'n lening los af, dus niet in combinatie met een aankoop, en kunt aanbieders ervan goed naast elkaar zetten. Sterker nog, dat doen wij voor je, bijvoorbeeld op de website Lening.nl:
Laagste rentes persoonlijke lening - 3 juni 2020 - Lening.nl
Valkuil 4: Een leven lang lenen
Klinkt dramatisch, vind je niet? Een leven lang lenen... en toch is dat we wat je doet als je 'het ene gat met het ander vult'. Wat bedoel ik daarmee? Nou: dat je van de ene lening in de andere rolt.
Van 'even lenen' naar steeds meer
Je begint met even een bedragje lenen bij een vriend. Om dat terug te betalen ga je rood staan op je betaalrekening. Als dat te lang duurt bedenk je dat het slim is om een 'echte lening' af te sluiten'. Maar al lang voordat die afgelost is kies je voor een nieuwe - hogere - lening bij een andere kredietverstrekker.
Steeds weer je lening oversluiten
Dat oversluiten kun je lang volhouden, zolang je maar voldoende inkomen hebt volgens de normen van de banken. Ondertussen kom je alleen nooit van het geld lenen af. Een leven lang lenen dus. Zonde van je geld, want dat betekent ook je leven lang rente betalen. Met die rente kun je hele leuke andere dingen doen!
Valkuil 5: Ondoordacht lenen
Met ondoordacht lenen bedoel ik iets anders dan het ongemerkt lenen uit valkuil 2. Hierbij weet je heel goed dat je een lening afsluit, je kiest er bewust voor omdat je een bepaalde aankoop wilt doen. Je denkt alleen niet goed na over de gevolgen. Dat je een aantal jaren vastzit aan de maandlast van de lening. Dat je daardoor een gat in je maandbudget slaat.
Onverwachte inkomensval
Het kan zo zijn dat je dat maandbedrag nu prima kunt betalen: ruim inkomen, geen vuiltje aan de lucht. Maar je weet niet wat de toekomst brengt. Dat zie je maar al te duidelijk nu in corona-tijd: mensen lopen tegen inkomensproblemen aan waarvan ze nooit hadden gedacht dat die er zouden komen. Als je dan een een dikke lening hebt lopen kan dat je echt nekken.
Let op de voorwaarden
Ook ondoordacht is dat je niet op de voorwaarden van de lening let. Het is niet gek dat je vooral naar de rente kijkt, maar er zijn ook een paar voorwaarden om aandacht aan te besteden. De belangrijkste:
- Kun je boetevrij aflossen?
Als je op een bepaald moment het geld hebt om de lening af te lossen is het erg fijn als dat zonder boete kan.... - Wat gebeurt er bij overlijden?
Stel: jij komt te overlijden? Wat gebeurt er dan met de lening? Wordt het nog niet afgeloste restant dan kwijtgescholden (gewoon geschrapt) of moeten jouw nabestaanden daarvoor opdraaien?
Tips van de AFM
Tot slot heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een aantal belangrijke tips voor je over geld lenen:
- Controleer de aanbieder
- Voorkom onterechte kosten
- Los je de lening echt af?
- Let op bij aanbieders van flitskrediet (minileningen)
Niet in de valkuilen trappen!
Dat waren mijn 5 valkuilen bij geld lenen... zorg je dat je er niet in valt? Een lening afsluiten is absoluut geen schande en ook helemaal geen foute beslissing, als je er goed over nadenkt en deze valkuilen vermijdt!
