Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogHet kan door de lage hypotheekrente - wat zijn de risico's?
Niet omdat het moet, maar omdat het kan... ik denk dan meteen: Tele2. Hier thuis kreeg ik een hele tijd 'Tele2' als antwoord als ik vroeg 'Waarom....'. Oftwel: omdat het kan.
Omdat het kan. Dat is het eerste dat in me opkomt als ik naar de steeds verder stijgende huizenprijzen kijk en het feit dat er nog steeds veel woningen van eigenaar wisselen. Als je genoeg kunt lenen kun je een (ander) huis kopen, zo simpel is het.
De link met de Tele2-slogan klopt niet helemaal, want van 'Niet omdat het moet...' is vaak geen sprake. Juist omdat het voor starters wél moet: je moet toch ergens wonen! Een huurhuis is óf niet te vinden, óf zodanig duur dat je dan qua maandlast beter kunt kopen.
Dat het kan komt simpelweg door de extreem lage hypotheekrente. Daardoor kun je op je inkomen gewoon meer lenen dan bij een hogere hypotheekrente. Hoe laag is laag? Kijk maar even mee naar de rente van vandaag (23 juni 2020):
Check de actuele hypotheekrente
We zijn er al min of meer aan gewend maar hoe idioot laag zijn deze rentes eigenlijk? Waardoor je dus relatief gezien idioot veel kunt lenen!
Het is natuurlijk logische dat jouw maximale hypotheek afhankelijk is van de rente waarmee je rekent. Hoe lager de hypotheekrente, hoe lager je maandlast en hoe meer je dus kunt lenen.
De berekening van de maximale hypotheek gaat immers uit van hoeveel je maximaal kunt 'verwonen': welk bedrag je aan woonlasten kunt besteden. Vanuit dat bedrag en de rente wordt teruggerekend naar een maximaal hypotheekbedrag.
De vraag is... is het nou verstandig om zo veel te betalen voor een huis? Want ook al kán het... moet je het dan wel doen? Wat nou als de woningmarkt instort en de prijzen opeens gaan dalen? Hoe groot is het risico dat je neemt door bij deze huizenprijzen te kopen?
Je kunt er op verschillende manieren naar kijken:
Als je er vanuit gaat dat je een huis koopt waar je 30 jaar lang blijft wonen... dan is er eigenlijk geen risico. Je neemt er een hypotheek bij die je in die 30 jaar aflost en als die voorbij zijn heb je een hypotheekvrij huis. Dan maakt het niet meer uit hoeveel die op dat moment waard is, want je hebt geen hypotheek meer. Verkopen zal dus nooit met verlies zijn.
In de praktijk wonen niet veel mensen 30 jaar in hun woning. Ze gaan een keer verhuizen, om welke reden dan ook. Bijvoorbeeld omdat ze...
Kortom, er zijn allerlei redenen waarom mensen verhuizen. En daar zit een risico: het risico van een restschuld.
Als je een huis hebt gekocht op de top van de markt en later wilt verkopen - dan is er het risico dat je met de verkoopopbrengst je hypotheek niet helemaal kunt aflossen. Dan houd je een restschuld over. Dat kennen we nog wel uit de kredietcrisis: de vele huizen die 'onder water' stonden en waarvoor geen koper te vinden was.
Nu is dat risico wel een stuk minder geworden met de hypotheekregels die tegenwoordig gelden. Je kunt niet meer lenen dan 100% van de woningwaarde én je moet echt aflossen op je hypotheek (oude hypotheken even daargelaten). Omdat je elke maand een stukje van de hypotheek aflost daalt de schuld en daarmee de kans op een restschuld.
Maar toch. Vooral bij de annuïteitenhypotheek gaat dat aflossen in het begin erg langzaam (het overgrote deel van de maandlast gaat naar de betaling van de hypotheekrente). Bij gedaalde huizenprijzen kún je dus bij verkoop na een paar jaar alsnog wel met een restschuld komen te zitten.
Laten we er even vanuit gaan dat je in het huis blijft wonen. Dan loop je nog steeds een risico - tenzij je de rente voor 30 jaar vastzet. Kies je voor een hypotheekrente van 10 jaar vast, dan wordt de rente na 10 jaar herzien.
Het is maar afwachten wat op dat moment het renteniveau is, dat weet echt niemand. Gezien de extreem lage rente nu is de kans best aanwezig dat die dan fors hoger is. Dat heeft overigens ook effect op de huizenprijzen... bij een hoge hypotheekrente kunnen mensen minder lenen, dus minder betalen voor een huis - dan gaan de prijzen door vraag & aanbod vanzelf omlaag.
Bij een hogere rente gaat je maandlast ook omhoog, dat logisch. Door het aflossen is tegen die tijd wel de openstaande hypotheekschuld behoorlijk lager, dus dat scheelt. Rente betaal je immers alleen over wat er nog niet is afgelost.
En... zoals het nu is heb je hypotheekrenteaftrek over het rentebedrag, dus zal de stijging ook dempen. Hoe meer rente je betaalt, hoe hoger de aftrek. Tenminste.... als die hypotheekrenteaftrek tegen die tijd nog bestaat....
"Leuk gesproken Anneke", hoor ik je denken "maar ik móet wel kopen, anders heb ik geen woonruimte". Ik weet het. Er zijn genoeg mensen die liever zouden (beginnen met) huren, maar die gewoon niet aan een betaalbare huurwoning komen. Ook al staan ze al tig jaar ingeschreven voor huizen in hun gemeente, ze komen gewoon niet aan in aanmerking.
Dan kun je natuurlijk kijken naar particuliere huur... alleen gaat het daar om prijzen waarvan je direct denkt: dan kan ik beter kopen! En dat klopt - de maandlasten van een hypotheek zijn niet snel zo hoog als die van een particuliere huurwoning. Plus dat je met huren het geld gewoon 'weggooit', terwijl bij een hypotheek een deel nog 'naar je toe komt'.
Als je in die situatie zit is de toekomst ver weg. Je hebt een huis nodig en als je de kans krijgt er één te kopen - omdat je genoeg hypotheek kunt krijgen én omdat je een woning kunt bemachtigen - dan wil je die grijpen. Die risico's van restschuld en renteherziening... dat zie je dan wel weer. En dat snap ik volledig.
Of je nou koopt omdat het kán of omdat het móet.... bouw een veiligheidsmarge in. Koop niet met je maximale hypotheekbedrag, zoek een huis waar je niet je maximale hypotheek voor nodig hebt. Het is erg prettig als je niet bij een terugval in je inkomen direct een probleem hebt.
Als je maandlasten lager zijn dan maximaal zou het zo moeten zijn dat je elke maand wat geld kunt sparen. Sparen voor onvoorziene omstandigheden en als de nood aan de man is je restschuld mee af te lossen. Zet het echt apart, niet op je gewone spaarrekening maar op een speciaal voor jouw 'woonreserve' geopende rekening. Kom er niet aan om een andere auto te kopen, reserveer het echt voor je woning. Dat kan een hoop ellende voorkomen!
Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.