Aflossingsvrije hypotheek blijft aandachtspunt
Geldverstrekkers moeten vandaag de grootste mogelijke probleemgevallen in beeld hebben
Veel huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek zullen de komende tijd weer worden benaderd door hun bank of hypotheekadviseur. Banken moeten vanwege hun zorgplicht contact opnemen met deze klanten om te kijken of de aflossingsvrije hypotheek geen problemen op kan leveren in de toekomst.
Aflossingsvrij niet altijd een probleem
Volgens minister Hoekstra is niet elke aflossingsvrije hypotheek problematisch. Dit is ook logisch want bij de huidige lage hypotheekrentes zijn de maandlasten meestal niet hoog. Zelfs als er geen hypotheekrenteaftrek meer is (die vervalt na 30 jaar) en dus de netto maandlasten stijgen.
Hieronder volgen enkele berekeningen van de bruto maandlasten (na 30 jaar ook netto) bij een aflossingsvrije hypotheek:
| Hypotheekbedrag | Rente | Maandlast |
|---|---|---|
| 100.000 | 1,50 % | 125 euro |
| 100.000 | 2,00 % | 167 euro |
| 200.000 | 1,50 % | 250 euro |
| 200.000 | 2,00 % | 333 euro |
| 300.000 | 1,50 % | 375 euro |
| 300.000 | 2,00 % | 500 euro |
Zelfs bij een aflossingsvrije hypotheek van 300.000 euro en een rente van 2%, is de bruto / netto maandlast slechts 500 euro. Wie even naar de huurprijzen kijkt, zal direct concluderen dat je voor dit bedrag (bijna) geen huis kunt huren. Aflossingsvrij of aflossingsblij: het blijft gewoon afhankelijk van de situatie.
Aflossingsvrij moet wel afgelost worden
Wel is het verstandig om te kijken wanneer de hypotheek afloopt. De bank zal namelijk na 30 jaar geld willen zien want in tegenstelling tot wat je zou verwachten bij de naam aflossingsvrije hypotheek: de lening moet uiteindelijk wel worden afgelost!
Het is verstandig om tijdig een analyse te (laten) maken van wat de situatie is als de bestaande hypotheek afloopt. Hoeveel is het verwachte inkomen op dat moment en hoeveel hypotheek kan met dat inkomen worden verkregen? De kans is namelijk zeer groot dat de bank de hypotheek wel wil laten doorlopen, maar alleen als dat financieel verantwoord is. Hierbij kan de bank wel eisen dat de volgende hypotheek wel tijdens de looptijd afgelost moet worden (bijv. middels een annuiteitenhypotheek).
Als we uitgaan van een annuiteitenhypotheek in plaats van een aflossingsvrije hypotheek, dan stijgen de bruto / netto maandlasten behoorlijk!
| Hypotheekbedrag | Rente | Maandlast |
|---|---|---|
| 100.000 | 1,50 % | 345 euro |
| 100.000 | 2,00 % | 370 euro |
| 200.000 | 1,50 % | 690 euro |
| 200.000 | 2,00 % | 739 euro |
| 300.000 | 1,50 % | 1.035 euro |
| 300.000 | 2,00 % | 1.109 euro |
Tip: nu al oversluiten
Wil je dit voor zijn, dan is het eigenlijk simpel. Huizenbezitters die hun aflossingsvrije hypotheek willen behouden, moeten deze nu al oversluiten (dus opnieuw een hypotheek afsluiten voor 30 jaar) en de hypotheekrente voor een langere periode vast zetten (bijvoorbeeld voor 20 jaar). Door deze oversluiting komt de bank pas weer over 30 jaar om de hoek kijken.
