Wéér doorlopend krediet compensatie... ook voor spaarrente?
Kifid: variabele rente moet meebewegen met marktrente
Gisteren schreef ik een nieuwsberichtje over de uitspraak van Kifid dat de rente op een doorlopend krediet moet meebewegen met de marktrente. Het klinkt zo logisch, maar is dat kennelijk niet. Hoeveel banken zouden zich er schuldig aan hebben gemaakt dat ze dat niet deden? En hoe zit het dan met de variabele spaarrente?
Compensaties voor te hoge rente doorlopend krediet
Eerst even dat verhaal rondom het doorlopend krediet samenvatten. Het is vergelijkbaar met de situatie bij Crédit Agricole - waar een compensatieregeling aan het draaien is nu. De blog die we daarover plaatsten - En? Krijg je rente terug van je doorlopend krediet? - is een soort van forum voor gedupeerden geworden, een plek waar ze elkaar op de hoogte houden van de stand van zaken van hun compensatie.
Flexibel krediet van ABN Amro
Alleen draait het deze keer om het Flexibel Krediet van ABN Amro. Kifid (het klachteninstituut voor de financiële dienstverlening) kreeg een probleem voorgelegd van een klant die vond dat de rente niet eerlijk werd bepaald. De rente die hij moest betalen over zijn doorlopend krediet werd niet verlaagd, terwijl de marktrente wel omlaag ging in die periode. Hij kreeg gelijk: ABN Amro moet de rente herberekenen en hem de teveel betaalde rente terugbetalen.
Volgen er meer banken?
Het kan niet anders dan dat dit elke bank die zich hieraan schuldig heeft gemaakt gaat raken. Dus: heb je een doorlopend krediet (gehad)? Houd de ontwikkelingen dan goed in de gaten, wie weet kun jij ook geld terugkrijgen. Mooi meegenomen natuurlijk.
Compensatie terecht?
Vind ik het ook terecht? Meestal niet direct voor achteraf klagen over een product waar je zelf voor gekozen hebt - maar ja, deze keer kan ik me er wel in vinden!
Doorlopend krediet = variabele rente
Als je een doorlopend krediet afsluit weet je dat er sprake is van een variabele rente. De rente kan dus op ieder moment aangepast worden door de bank, naar boven of naar beneden. Dat hoort bij het flexibele karakter van deze leenvorm - bij het alternatief, de persoonlijke lening, staat juist alles vast.
Rentewijzigingen niet willekeurig
Ik vind het niet meer dan logisch dat je als klant dan verwacht dat die DK-rente gelijk op gaat met de marktrente. Anders kan de bank ook opeens besluiten de rente naar 14% te verhogen.... of nou ja, per 10 augustus is de maximale rente dan tijdelijk verlaagd naar 10%, maar je begrijpt wat ik bedoel. Je moet natuurlijk wel érgens op kunnen vertrouwen.
De marktrente voor variabele rentes, dan hebben we het over de 1-maands Euribor. Voor jouw beeld even hoe deze zich in de afgelopen 10 jaar gedragen heeft:
Rente bij afsluiten keuze van de bank
De redenering van het Kifid kan ik helemaal volgen. Op het moment dat je een doorlopend krediet afsluit wordt de rente bepaald. Daar is de bank - binnen de maximale rente natuurlijk - vrij in. Ze kunnen de rente laten afhangen van de marktrente, van het leenbedrag, van de concurrentie, van jouw risicoprofiel, allemaal prima.
Verschil met marktrente stabiel
Maar: met het vaststellen van de rente is de marge ten opzichte van de marktrente vastgelegd. Die moet daarna grofweg gelijk blijven. De DK-rente mag niet willekeurig bepaald worden, die moet meebewegen. Dat was bij Crédit Agricole en ook bij ABN Amro niet het geval, daarom moeten ze terugbetalen. En er zullen vast nog meer banken volgen....
Maar... ook bij variabele spaarrente?
Toch is zo'n regel er bij mijn weten voor spaarrekeningen niet. Volgens mij maak je als spaarder geen enkele kans bij het Kifid als je gaat betogen dat de spaarrente op jouw internetspaarrekening niet is meegegaan met de marktrente. Terwijl dat op veel vlakken eigenlijk dezelfde situatie is: variabele rente, flexibel product.
Wel kan ik me herinneren dat er succesvol geprotesteerd is tegen lokrentes en dakpanrentes. In de grijze historie van HomeFinance vond ik dit artikeltje van mijn eigen hand over dat laatste: Banken aanklagen voor dakpannen? Kort uitgelegd ging het om banken die spaarders naar zich toe lokken met een hoge spaarrente. Om vervolgens die rente ineens (lokrente) of in kleine stapjes (dakpanrente) te verlagen naar een veel te laag niveau. Dat is wel verleden tijd en komt hopelijk ook niet meer terug als de rentes ooit weer stijgen.
Verschil in vrijheid
Er is wel een verschil tussen de situaties met een doorlopend krediet en een internetspaarrekening. Als je een lening hebt afgesloten kun je niet altijd op ieder moment besluiten dat je gaat overstappen naar een andere bank. Jouw aanvraag moet tenslotte wel goedgekeurd worden. Zeker als je inkomen nu lager is, of als je een BKR-codering hebt opgelopen, kun je niet zomaar met je lening naar een ander. Dan zit je dus vast.
Van spaarbank veranderen
Met je geld op een vrij opvraagbare spaarrekening kun je altijd van spaarbank veranderen. Doe je dat niet, dan kies je er zelf voor om die te lage rente te accepteren en heb je geen recht om te klagen en compensatie te eisen. Maar goed, het zou me niet verbazen als er wel ooit een keer zo'n zaak aangekaart wordt. Daar is nog geen claimstichting voor toch?
Meld je aan voor onze gratis HomeFinance MailService!
Nu aanmelden