Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogKifid: variabele rente moet meebewegen met marktrente
Gisteren schreef ik een nieuwsberichtje over de uitspraak van Kifid dat de rente op een doorlopend krediet moet meebewegen met de marktrente. Het klinkt zo logisch, maar is dat kennelijk niet. Hoeveel banken zouden zich er schuldig aan hebben gemaakt dat ze dat niet deden? En hoe zit het dan met de variabele spaarrente?
Eerst even dat verhaal rondom het doorlopend krediet samenvatten. Het is vergelijkbaar met de situatie bij Crédit Agricole - waar een compensatieregeling aan het draaien is nu. De blog die we daarover plaatsten - En? Krijg je rente terug van je doorlopend krediet? - is een soort van forum voor gedupeerden geworden, een plek waar ze elkaar op de hoogte houden van de stand van zaken van hun compensatie.
Alleen draait het deze keer om het Flexibel Krediet van ABN Amro. Kifid (het klachteninstituut voor de financiële dienstverlening) kreeg een probleem voorgelegd van een klant die vond dat de rente niet eerlijk werd bepaald. De rente die hij moest betalen over zijn doorlopend krediet werd niet verlaagd, terwijl de marktrente wel omlaag ging in die periode. Hij kreeg gelijk: ABN Amro moet de rente herberekenen en hem de teveel betaalde rente terugbetalen.
Het kan niet anders dan dat dit elke bank die zich hieraan schuldig heeft gemaakt gaat raken. Dus: heb je een doorlopend krediet (gehad)? Houd de ontwikkelingen dan goed in de gaten, wie weet kun jij ook geld terugkrijgen. Mooi meegenomen natuurlijk.
Vind ik het ook terecht? Meestal niet direct voor achteraf klagen over een product waar je zelf voor gekozen hebt - maar ja, deze keer kan ik me er wel in vinden!
Als je een doorlopend krediet afsluit weet je dat er sprake is van een variabele rente. De rente kan dus op ieder moment aangepast worden door de bank, naar boven of naar beneden. Dat hoort bij het flexibele karakter van deze leenvorm - bij het alternatief, de persoonlijke lening, staat juist alles vast.
Ik vind het niet meer dan logisch dat je als klant dan verwacht dat die DK-rente gelijk op gaat met de marktrente. Anders kan de bank ook opeens besluiten de rente naar 14% te verhogen.... of nou ja, per 10 augustus is de maximale rente dan tijdelijk verlaagd naar 10%, maar je begrijpt wat ik bedoel. Je moet natuurlijk wel érgens op kunnen vertrouwen.
De marktrente voor variabele rentes, dan hebben we het over de 1-maands Euribor. Voor jouw beeld even hoe deze zich in de afgelopen 10 jaar gedragen heeft:
De redenering van het Kifid kan ik helemaal volgen. Op het moment dat je een doorlopend krediet afsluit wordt de rente bepaald. Daar is de bank - binnen de maximale rente natuurlijk - vrij in. Ze kunnen de rente laten afhangen van de marktrente, van het leenbedrag, van de concurrentie, van jouw risicoprofiel, allemaal prima.
Maar: met het vaststellen van de rente is de marge ten opzichte van de marktrente vastgelegd. Die moet daarna grofweg gelijk blijven. De DK-rente mag niet willekeurig bepaald worden, die moet meebewegen. Dat was bij Crédit Agricole en ook bij ABN Amro niet het geval, daarom moeten ze terugbetalen. En er zullen vast nog meer banken volgen....
Toch is zo'n regel er bij mijn weten voor spaarrekeningen niet. Volgens mij maak je als spaarder geen enkele kans bij het Kifid als je gaat betogen dat de spaarrente op jouw internetspaarrekening niet is meegegaan met de marktrente. Terwijl dat op veel vlakken eigenlijk dezelfde situatie is: variabele rente, flexibel product.
Wel kan ik me herinneren dat er succesvol geprotesteerd is tegen lokrentes en dakpanrentes. In de grijze historie van HomeFinance vond ik dit artikeltje van mijn eigen hand over dat laatste: Banken aanklagen voor dakpannen? Kort uitgelegd ging het om banken die spaarders naar zich toe lokken met een hoge spaarrente. Om vervolgens die rente ineens (lokrente) of in kleine stapjes (dakpanrente) te verlagen naar een veel te laag niveau. Dat is wel verleden tijd en komt hopelijk ook niet meer terug als de rentes ooit weer stijgen.
Er is wel een verschil tussen de situaties met een doorlopend krediet en een internetspaarrekening. Als je een lening hebt afgesloten kun je niet altijd op ieder moment besluiten dat je gaat overstappen naar een andere bank. Jouw aanvraag moet tenslotte wel goedgekeurd worden. Zeker als je inkomen nu lager is, of als je een BKR-codering hebt opgelopen, kun je niet zomaar met je lening naar een ander. Dan zit je dus vast.
Met je geld op een vrij opvraagbare spaarrekening kun je altijd van spaarbank veranderen. Doe je dat niet, dan kies je er zelf voor om die te lage rente te accepteren en heb je geen recht om te klagen en compensatie te eisen. Maar goed, het zou me niet verbazen als er wel ooit een keer zo'n zaak aangekaart wordt. Daar is nog geen claimstichting voor toch?
Meld je aan voor onze gratis HomeFinance MailService!
Nu aanmeldenHomefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.