Hypotheken als reddingsboei voor bunq?
Geld in hypotheken omdat klanten het willen...
Best verrassend vond ik het nieuws gisteren dat bunq in hypotheken is gestapt. De neobank roept tenslotte altijd heel hard dat ze niet aan het 'traditionele bankieren' doen van geld aantrekken en uitzetten. Dat ze geloven in het verdienmodel van lidmaatschapsgelden voor hun betaaldiensten. Toch verstrekken ze nu dus hypotheken.
Omdat bunq-klanten het willen...
De uitleg van bunq-oprichter Ali Niknam is 'dat zijn klanten het willen'. Ik kan natuurlijk niet beweren dat dit niet klopt. Hij geeft aan dat dit de uitkomst is van de feature Freedom of Choice bij bunq - waarmee klanten kunnen aangeven wat ze willen dat er met hun geld gebeurt. Niknam vertelt aan AMWeb:
"Daar kwam uit dat een groot deel het prettig vond als gelden bij bunq worden aangewend voor hypotheken. Zij vonden het een mooi idee dat die konden worden aangewend om andere mensen te helpen voor bijvoorbeeld de aankoop van een huis.”
Bunq moet ook gewoon geld verdienen
Tja, dat zal vast wel door mensen geroepen zijn. Of dat er veel waren... geen idee. Toch twijfel ik eraan of dit de voornaamste motivatie is geweest. Uiteindelijk moet ook bunq gewoon geld verdienen - dat is logisch en er is niets mis mee.
Lidmaatschapsmodel kostendekkend?
Het lidmaatschapsmodel is op zich een heel mooi streven. Heel transparant en simpel: de gebruikers van de betaaldienst betalen kosten waarmee dat systeem ook gedraaid kan worden. Geen gedoe met risico's van geld beleggen om de kosten van het betaalsysteem deels af te dekken. Maar zou het ook kostendekkend zijn?
Te duur voor gemiddelde Nederlandse consument
Ik denk van niet. De gemiddelde Nederlandse consument is daar volgens mij nog helemaal niet aan toe. Die is gewend een paar euro te betalen voor z'n betaalrekening en vindt dat al teveel. Dus de € 7,99 of € 16,99 per maand die bunq rekent... voor veel mensen geen optie denk ik. We blijven Hollanders: als het ergens anders goedkoper kan...
Doorlopend geld bijleggen
Ik ken de cijfers niet maar schat in dat Niknam doorlopend geld moet bijleggen om bunq draaiend te houden. Dat kan op de lange termijn natuurlijk niet de bedoeling zijn. Quote schatte zijn vermogen in 2019 op 125 miljoen euro: een hoop geld maar ook geen oneindig kapitaal als je een bedrijf als bunq moet stutten.
Hypotheken verstrekken om geld te verdienen
Kortom: ik neig ernaar om te denken dat de keuze om in hypotheken te stappen toch vooral is omdat er ook wat geld gemaakt moet worden.
Er staat geld bij bunq van klanten. Als je daar niets mee doet stal je het dus bij de Europese Centrale Bank (ECB) - en dat kost al een tijdje behoorlijk met die negatieve rente. Veilige staatsobligaties? Zelfde verhaal. Dat geld van de klanten kost nu dus geld. En tja, met hypotheken kun je nog enige marge verdienen...
Ali Niknam & bunq
Met even Googlen op Ali Niknam vond ik ook nog dit interessante interview op De Ondernemer.nl: Ali Niknam (bunq): Geld interesseert me geen reet. Grappig om met die instelling een bank op te richten. Maar bunq is dan ook geen gewone bank, dat moge duidelijk zijn.
Hollanders en kosten
Ik vind ze interessant, heb er ook een zakelijke rekening gehad en die weer opgeheven toen bleek dat ik voor een rekeningnummer (ik wilde de geldstromen van verschillende activiteiten scheiden) dubbel moest gaan betalen. Dat hoefde bij Knab niet dus tja - dan ben ik dus zo'n Hollander die overstapt vanwege de kosten. Het opheffen van mijn bunq rekening ging overigens niet heel vloeiend maar ja, dat kan gebeuren.
Geweldige ervaring?
En het bijna religieuze 'bunq moet je ervaren', 'bunq is een geweldige ervaring' en 'ons geweldige product'... zo heb ik het niet gevoeld hoor. Gewoon een bankrekening met inderdaad allerlei innovatieve features... die ik dan alleen niet gebruik. Dus heb ik ook niet de behoefte daar extra voor te betalen. Ook weer zo Hollands als wat, ik weet het.
bunq nogal on-Hollands
Toch is dat misschien wel de kern van het 'probleem' van bunq. Dat ze nogal on-Hollands zijn. Hartstikke innovatief, echt mooi bedacht en ook uitgevoerd, niets op aan te merken. Alleen als de bulk van de Nederlanders er niet klaar voor is, zo'n prijzig lidmaatschap voor features waar ze niet om staan te springen, dan krijg je dus geen echte voet aan de grond in ons land. Nu zijn ze ook actief in heel veel andere landen in Europa, misschien daar wel?
In hypotheken beleggen voor het geld
Dan moet je in hypotheken gaan beleggen om de financiën binnen de perken te houden. Ook al zei je altijd dat je geen bank was van aantrekken en uitlenen. En dan verkoop je die beslissing als wens van de klanten.
Voor alle duidelijkheid: dit is hoe ik dénk dat het zit, dat wil niet zeggen dat het ook zo is....
Hypotheekrente voor hypotheken van bunq
Oh, misschien vraag je je af wat de hypotheekrente is voor een hypotheek van bunq? Daar kun je lang naar zoeken... ze verstrekken de hypotheken niet zelf onder eigen naam. Dat doen ze via Venn Hypotheken - een label van Nationale Nederlanden. De hypotheekrentes van Venn hebben we natuurlijk voor je - maar dat is dus niet allemaal bunq-geld. Je weet niet uit welke investeerderspot het geld komt dat je via Venn Hypotheken leent.
Meld je NU aan voor onze gratis HomeFinance MailService!
Nu aanmelden