Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogBij doorstromers is de exacte hypotheekopzet pas aan het eind bekend
Doorstromers opgelet: koopt u een andere woning en heeft u een hypotheek nodig die geregeld moet worden door uw hypotheekadviseur, dan is het verstandig om vooraf goede afspraken te maken. De kosten die hypotheekadviseurs in rekening brengen voor het afsluiten van een hypotheek liggen bij doorstromers ruwweg tussen de 2.500 en 3.500 euro. Dit is natuurlijk een zeer leuk bedrag. Ik adviseer u om met de hypotheekadviseur af te spreken dat hij of zij u helpt tot alle stappen in het proces gezet zijn.
De meeste doorstromers kopen eerst een andere woning en verkopen daarna hun eigen woning. Dit is ook logisch want verkopen gaat in de huidige markt heel gemakkelijk terwijl kopen een hele klus is geworden. Ik bedoel hier natuurlijk mee dat een andere leuke woning niet zomaar is gevonden. Aangezien de huidige woning in deze tijd (meestal) met winst wordt verkocht, ontstaat er een interessante situatie. De hoogte van de verkoopwinst is namelijk niet bekend op het moment dat de hypotheekanalyse gemaakt wordt. Bovendien komen er meestal in de nieuwe woning nog dingen naar voren die opgeknapt moeten worden. Anders gezegd: in de nieuwe woning moet toch nog iets verbouwd worden waardoor achteraf meer geld moet worden uitgegeven dan in het adviesgesprek met de hypotheekadviseur is besproken.
In het kort komt het erop neer dat pas alle juiste cijfers bekend zijn als de nieuwe woning volledig woonklaar is gemaakt en de oude woning definitief is verkocht. Bij al mijn klanten zal ik daarom als de juiste cijfers bekend zijn, alles nogmaals goed in kaart brengen. Ik vind dit noodzakelijk omdat een deel van deze gegevens ook moeten worden doorgegeven aan de belastingdienst. Er zijn nog veel collega's waarbij de dienstverlening stopt bij het afsluiten van de hypotheek. Dit is leuk, maar de gegevens in het uitgebrachte advies geven dan niet de werkelijke situatie weer. Het gevolg is dat huizenbezitters zelf gaan "rommelen" met bijvoorbeeld een extra aflossing op hun hypotheek. Als zij kiezen voor een aflossing op een "verkeerd" leningdeel dan kan dit grote gevolgen hebben voor de hypotheekrenteaftrek van dit leningsdeel.
Oude situatie:
Nieuwe situatie (nieuwe woning vanaf 2020):
Nieuwe hypotheek:
In 2015 is er een annuïteiten hypotheek afgesloten voor 200.000 euro. Deze moet fiscaal gezien blijven doorlopen om renteaftrek te kunnen genieten. De einddatum mag niet verlengd worden. Doordat de woning nog niet is verkocht (bij het afsluiten van de nieuwe hypotheek) is de daadwerkelijke aflossingsstand van de lopende annuïteiten hypotheek bij het bepalen van de nieuwe hypotheekopzet nog niet bekend. De hypotheekadviseur zal nu de hoogte van de annuïteiten hypotheek als uitgangspunt nemen. Voor alle duidelijkheid: een hoger bedrag mag wel, maar een lager bedrag niet! De huidige hypotheek is nog 170.000 euro. Voor het meerdere (230.000 euro) wordt een nieuwe annuïteiten hypotheek afgesloten.
Uiteindelijk wordt de huidige woning verkocht voor 270.000 euro. Er is dus een verkoopwinst van 100.000 euro die moet worden terug gestort in / afgelost op de hypotheek. Als deze 100.000 euro wordt afgelost op de annuïteiten hypotheek van 170.000 euro dan heeft deze huizenbezitter een probleem. De fiscus zal namelijk deze annuïteiten hypotheek als box 3 gaan zien. Dat betekent geen renteaftrek over de betaalde hypotheekrente. De 100.000 euro moet namelijk worden afgelost op de annuïteiten hypotheek van 200.000 euro. Dit is ook logisch want dit is het nieuwe leningsdeel waarover 30 jaar renteaftrek genoten kan worden.
Ik adviseer doorstromers daarom om goede afspraken (vooraf) te maken met hun hypotheekadviseur. Zorg ervoor dat de hypotheekadviseur als alle cijfers daadwerkelijk bekend zijn alles nogmaals goed in kaart brengt. Dit kost extra tijd voor de hypotheekadviseur maar zorgt wel voor een goed overzicht bij de huizenbezitter. Deze kan dan simpel de juiste stappen ondernemen naar de fiscus toe. Met hypotheekadviseurs die alleen maar een hypotheek afsluiten, kunt u als huizenbezitter beter niet mee in zee gaan. Dit is veel geld betalen voor half werk.
Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.