Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogDe hypotheek met de laagste hypotheekrente is niet altijd de goedkoopste
Huizenbezitters die volgend jaar een woning kopen waarbij de taxatiewaarde hoger is dan 325.000 euro, moeten een hypotheek afsluiten zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bij een hypotheek zonder NHG hangt de hoogte van de rente af van de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de waarde van de woning. Dit wordt ook wel de risicoklasse of Loan To Value (LTV) genoemd. Hoe lager deze LTV, des te lager het risico van de bank en des te scherper de rente. Maar let op: vaak geldt dat niet alleen gekeken wordt naar deze verhouding bij het afsluiten van de hypotheek. Ook als de verhouding tijdens de looptijd van de hypotheek gunstiger wordt - bijvoorbeeld door aflossingen - is bij veel banken een lagere rente mogelijk!
Het nadeel van een hypotheek zonder NHG is dat de hypotheekrente meestal hoger is dan bij een hypotheek met NHG. Dit verschil is op het eerste gezicht best groot. Hieronder de laagste hypotheekrentes van vandaag (5 november) voor hypotheken zonder en met NHG (LTV 100%).
Bekijk de laagste hypotheekrente in uw situatie
Zoals beschreven in de inleiding, hebben hypotheken zonder NHG ook weer een voordeel. Er zijn namelijk banken in Nederland waarbij tijdens de rentevaste periode de hypotheekrente kan worden aangepast als de hypotheek in een lagere risicoklasse komt. Dit kan gebeuren als de waarde van de woning hoger wordt maar ook als het hypotheekbedrag lager wordt (bijv. door de maandelijkse aflossingen bij een annuiteitenhypotheek). Belangrijk om te weten is dat iedere bank in Nederland zijn eigen risicoklassen kan bepalen.
Hieronder een rekenvoorbeeld van een huizenbezitter die een woning koopt van 400.000 euro en ook een hypotheek nodig heeft van 400.000 euro. Dit is precies de marktwaarde van de woning waardoor de LTV uitkomt op 100% (hypotheek gedeeld door waarde woning). De rente wordt voor 20 jaar vastgezet. Bij het afsluiten gelden de volgende rentes:
100% | 90% | 80% | 70% | |
---|---|---|---|---|
Argenta | 1,99% | 1,99% | 1,74% | 1,74% |
Robuust | 2,00% | 1,82% | 1,71% | 1,71% |
Aegon | 2,01% | 2,01% | 1,71% | 1,71% |
ASR | 2,01% | 1,91% | 1,78% | 1,78% |
ING | 2,01% | 1,85% | 1,75% | 1,66% |
Venn | 2,01% | 1,83% | 1,80% | 1,78% |
Er geldt een LTV van 100%, dus op het eerste gezicht is de hypotheekrente bij het afsluiten van de hypotheek bij Argenta het laagst (1,99%). Echter bij 90% is de hypotheekrente bij Robuust (1,82%) het laagst! Kijken we naar 70% van de marktwaarde dan komt ING om de hoek kijken met de laagste hypotheekrente (1,66%). Dus stel dat de rente tijdens de looptijd aangepast kan worden zodra de hypotheek in een lagere risicoklasse valt, dan hoeft Argenta uiteindelijk niet het goedkoopst te zijn!
Hierbij wil ik uitdrukkelijk de tip geven om vooraf goed uit te zoeken of de rente tussentijds kan worden aangepast. En of de rente dan automatisch wordt aangepast, of dat dit aangetoond moet worden door middel van een nieuw taxatierapport. In ieder geval is duidelijk dat de laagste hypotheekrente bij het afsluiten van de hypotheek niet altijd de laagste rente blijft tijdens de rentevaste periode!
Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.