donderdag 5 november 2020, 14:59 - Jos Koets
#hypotheek

Huizenbezitters die volgend jaar een woning kopen waarbij de taxatiewaarde hoger is dan 325.000 euro, moeten een hypotheek afsluiten zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bij een hypotheek zonder NHG hangt de hoogte van de rente af van de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de waarde van de woning. Dit wordt ook wel de risicoklasse of Loan To Value (LTV) genoemd. Hoe lager deze LTV, des te lager het risico van de bank en des te scherper de rente. Maar let op: vaak geldt dat niet alleen gekeken wordt naar deze verhouding bij het afsluiten van de hypotheek. Ook als de verhouding tijdens de looptijd van de hypotheek gunstiger wordt - bijvoorbeeld door aflossingen - is bij veel banken een lagere rente mogelijk!

Verschil rente met of zonder NHG

Het nadeel van een hypotheek zonder NHG is dat de hypotheekrente meestal hoger is dan bij een hypotheek met NHG. Dit verschil is op het eerste gezicht best groot. Hieronder de laagste hypotheekrentes van vandaag (5 november) voor hypotheken zonder en met NHG (LTV 100%).

Bekijk de laagste hypotheekrente in uw situatie

Zoals beschreven in de inleiding, hebben hypotheken zonder NHG ook weer een voordeel. Er zijn namelijk banken in Nederland waarbij tijdens de rentevaste periode de hypotheekrente kan worden aangepast als de hypotheek in een lagere risicoklasse komt. Dit kan gebeuren als de waarde van de woning hoger wordt maar ook als het hypotheekbedrag lager wordt (bijv. door de maandelijkse aflossingen bij een annuiteitenhypotheek). Belangrijk om te weten is dat iedere bank in Nederland zijn eigen risicoklassen kan bepalen.

Hieronder een rekenvoorbeeld van een huizenbezitter die een woning koopt van 400.000 euro en ook een hypotheek nodig heeft van 400.000 euro. Dit is precies de marktwaarde van de woning waardoor de LTV uitkomt op 100% (hypotheek gedeeld door waarde woning). De rente wordt voor 20 jaar vastgezet. Bij het afsluiten gelden de volgende rentes:

  100% 90% 80% 70%
Argenta 1,99% 1,99% 1,74% 1,74%
Robuust 2,00% 1,82% 1,71% 1,71%
Aegon 2,01% 2,01% 1,71% 1,71%
ASR 2,01% 1,91% 1,78% 1,78%
ING 2,01% 1,85% 1,75% 1,66%
Venn 2,01% 1,83% 1,80% 1,78%

Er geldt een LTV van 100%, dus op het eerste gezicht is de hypotheekrente bij het afsluiten van de hypotheek bij Argenta het laagst (1,99%). Echter bij 90% is de hypotheekrente bij Robuust (1,82%) het laagst! Kijken we naar 70% van de marktwaarde dan komt ING om de hoek kijken met de laagste hypotheekrente (1,66%). Dus stel dat de rente tijdens de looptijd aangepast kan worden zodra de hypotheek in een lagere risicoklasse valt, dan hoeft Argenta uiteindelijk niet het goedkoopst te zijn!

Check de voorwaarden!

Hierbij wil ik uitdrukkelijk de tip geven om vooraf goed uit te zoeken of de rente tussentijds kan worden aangepast. En of de rente dan automatisch wordt aangepast, of dat dit aangetoond moet worden door middel van een nieuw taxatierapport. In ieder geval is duidelijk dat de laagste hypotheekrente bij het afsluiten van de hypotheek niet altijd de laagste rente blijft tijdens de rentevaste periode!

Jos Koets
Jos Koets Financieel adviseur en schrijver

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.