Zorgverzekering 2021: moet je kiezen voor vrije keuze?
Restitutie of natura - verschillen in premie en keuzevrijheid
Het is alweer een week geleden, de dag dat alle zorgpremies voor 2021 bekendgemaakt werden. Dat betekent dus dat je al een week de tijd hebt gehad om te kijken naar jouw zorgverzekering voor het komende jaar. Maar dat heb je vast nog niet gedaan. Ik ook niet trouwens!
Vrije zorgkeuze: ja of nee
Laten we het eens even hebben over het begrip 'vrije zorgkeuze' bij zorgverzekeringen. In onze vergelijking van premies zie je het in één oogopslag in de kolom Vrije keuze zorgverlener:
Je ziet daar ook alleen maar 'nee' staan. Dat is zo bij alle goedkope zorgpolissen. Na een paar verzekeringen met 'gedeeltelijk' vind je de eerste 'ja' pas op nummer 28 van de lijst. De goedkoopste zorgverzekering met een 'ja' bij die vrije zorgkeuze is de Online Gemak polis van OHRA. Die premie is dan ook wel direct € 126,75 (maar liefst €10,25 duurder dan vorig jaar!) - een stuk meer dan de premies die je hierboven ziet staan.
Extra betalen voor vrije keuze
Misschien denk je: dat extra geld heb ik wel over voor vrije keuze. Dat snap ik helemaal. Als persoon ben ik dól op vrije keuze en flexibiliteit, helemaal zelf kunnen bepalen wat ik wanneer doe en met, bij of voor wie. Niet voor niets werk ik als zzp'er en dan ook nog in verschillende branches.
Is 'nee' echt een belemmering?
Toch heb ik qua zorgverzekering nog nooit gekozen voor zo'n vrije keuze polis. Omdat ik het premieverschil erg groot vind, maar ook omdat er bij de verzekeringen zónder vrije keuze wel een heel uitgebreide keuzemogelijkheid is. Het staat zo negatief, die 'nee' - maar ondertussen kun je bij de meeste van die verzekeraars zo ongeveer overal terecht voor veelgebruikte zorg. Ik heb er nog nooit een belemmering door ondervonden.
Wat betekent Vrije keuze eigenlijk?
Even naar de theorie. Wat betekent dat 'vrije keuze' nu eigenlijk? Hiermee wordt eigenlijk de 'restitutieverzekering' bedoeld, maar dat klinkt wat ingewikkelder. Vrije keuze is een aantrekkelijker term.
Restitutie zorgverzekering: bijna 100% vrije keuze
Maar wat is het, zo'n restitutieverzekering? Het gaat om zorgverzekeringen waarbij je helemaal zelf kunt kiezen bij welke zorgverlener je aanklopt. Je krijgt en betaalt zelf de rekening, om die vervolgens te declareren bij je verzekeraar. Dat klinkt eigenlijk helemaal niet zo handig, toch?
Vrije keuze binnen grenzen
Het voordeel zit dan ook niet in de wijze van betaling, het zit in de onafhankelijkheid. Jouw zorgverlener hoeft geen contract te hebben met jouw zorgverzekeraar. Je kunt dus vrij kiezen door wie je geholpen wordt. Wel binnen grenzen trouwens: als de zorgverlener veel hogere tarieven rekent dan in de markt normaal is zal de zorgverzekeraar toch niet meer dan een marktconform tarief uitkeren.
Op Zorgwijzer.nl wordt uitgelegd hoe verzekeraars dat marktconforme tarief bepalen:
Natura zorgverzekering: nog steeds veel keuze
Het andere uiterste is de natura zorgverzekering. Daarbij wordt de rekening van de zorgverlener rechtstreeks door de verzekeraar betaald, jij hoeft dus niets voor te schieten. Superhandig natuurlijk. Je moet dan alleen wel naar een behandelaar gaan die een contract heeft met jouw zorgverzekeraar. Ga je naar een ander, dan krijg je nog steeds wel een vergoeding - maar niet voor 100% van de kosten.
Geen volledig vrije, wel hele uitgebreide keuze
Dat klinkt dan weer heel beperkend, maar in de praktijk hoeft dat dus niet zo te zijn. Het is maar net welke zorgverleners jij wilt inschakelen. Voor de meeste natura zorgverzekeringen geldt dat de verzekeraar héél veel contracten hebben en je dus geen volledig vrije, maar wel een hele uitgebreide keuze hebt.
Budgetpolis: sterk beperkte keuze
Er zijn ook polissen waar de keuze echt heel beperkt is, dat zijn de hele goedkope budgetpolissen. Houd dat dus wel goed in de gaten, check voor het afsluiten van je nieuwe zorgverzekering goed of... het ziekenhuis, de tandarts, de fysiotherapeut en welke ander zorgverlener je ook zou willen gebruiken... een contract heeft voor die polis.
Wel contract - toch geen behandeling
Er is trouwens ook de mogelijkheid dat je helemaal niet terecht kunt bij de zorgverlener van jouw keuze, los van de vraag of er een contract is. Dat speelt vooral bij ziekenhuizen - er kan sprake zijn van een wachtlijst. Dan kun je kiezen: op de wachtlijst en wachten of toch naar een ander ziekenhuis.
Op wachtlijst door omzetplafond
De logische gedachte is dat dit komt omdat er teveel patiënten zijn die deze behandeling nodig hebben, maarrr.... het kán ook een andere reden hebben. Als het ziekenhuis het 'omzetplafond' van jouw verzekeraar bereikt heeft gaan ze je óók op de wachtlijst zetten.
Maximum aantal behandelingen ingekocht
Dan hebben ze wel plek, maar jouw zorgverzekeraar heeft een maximum aantal van die behandelingen ingekocht bij dat ziekenhuis - en dat maximum is bereikt. Jouw verzekeraar gaat die behandeling voor jou dan niet meer vergoeden, en dus zegt het ziekenhuis: dan gaan we 'm ook niet doen. Nagenoeg alle verzekeraars werken met die omzetplafonds, dus dit kan iedereen overal overkomen.
Persoonlijk vind ik het niet nodig om een dure restitutie zorgverzekering te hebben. Jij wel?
Meld je aan voor onze GRATIS Update Zorgverzekeringen!
Nu aanmelden