Aflossingsvrij ook populair bij starters
Voordeel van lage maandlast weegt soms zwaarder dan hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrente blijft maar dalen. Het gevolg is dat er door hypotheekadviseurs anders wordt geadviseerd aan hun klanten. Ik zie al een vraagteken boven u hoofd verschijnen. Ik zal deze direct weghalen door te schrijven: hoe lager de hypotheekrente hoe minder de renteaftrek. En als de renteaftrek steeds minder wordt, is het logisch dat steeds meer huizenbezitters een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Ook als dat betekent dat er dan geen hypotheekrenteaftrek geldt.
Aflossingsvrij populair bij ouderen
De aflossingsvrije hypotheek was al trendy geworden voor de oudere huizenbezitters. Deze sluiten een aflossingsvrije hypotheek waarbij de hypotheekrente voor een hele lange periode - vaak 20 jaar - vastgezet wordt. Zo bestaat er voor een lange periode zekerheid over de te betalen (bruto) hypotheeklasten. Waarom aflossen als de overwaarde toch naar de kinderen gaat? Je kunt beter nu genieten en dan vooral met de kinderen en kleinkinderen door middel van een dagje / weekendje weg.
Ook starters vaker aflossingsvrij
De afgelopen tijd wordt de aflossingsvrije hypotheek echter ook vaker afgesloten door starters. Dat klinkt vreemd, want vanaf 1 januari 2013 geldt de regel dat je als starter alleen gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek als je kiest voor een annuïteiten en / of lineaire hypotheek. Als een starter besluit om niet één van deze twee hypotheekvormen te kiezen, maar bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek, dan is de betaalde hypotheekrente dus niet fiscaal aftrekbaar.
Waarom kiezen dan toch meer starters voor aflossingsvrij? Vanwege de veel lagere bruto maandlasten. En vanwege de lage hypotheekrente is het voordeel van de hypotheekrenteaftrek tegenwoordig toch vaak gering.
Hieronder een rekenvoorbeeld waarbij ik een 100% annuïteiten hypotheek van 200.000 euro vergelijkt met een 50% annuïteiten / 50% aflossingsvrije hypotheek.
100 procent annuiteiten
- Annuïteiten hypotheek van 200.000 euro
- Hypotheekrente 1,3%
- Bruto per maand 671 euro
Over 30 jaar is er totaal bruto 241.560 betaald
50 procent annuiteiten en 50 procent aflossingsvrij
- Annuïteiten hypotheek van 100.000 euro, rente 1,3%, bruto hypotheeklasten 336 euro
- Aflossingsvrij hypotheek van 100.000 euro, rente 1,5% bruto hypotheeklasten 125 euro
- Totaal bruto per maand 461 euro
Over 30 jaar is er totaal bruto 165.960 betaald
Het verschil in bruto maandlasten is duidelijk namelijk 210 euro per maand. Over 30 jaar is dit een "besparing" van 75.600 euro. Dit is natuurlijk een enorm bedrag. Echter we moeten natuurlijk nog wel rekening houden dat de aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar nog volledig doorloopt. Bij een annuiteitenhypotheek is de hypotheeklening volledig afgelost!
Bij een gelijke hypotheekrente van 1,5% kan dit nog ruim 50 jaar doorlopen alvorens de 75.600 is opgemaakt (75.600 : 12x 125 euro is 50,4 jaren)! Dan nog na 80 jaar is de aflossingsvrije hypotheek niet afgelost.
Keuze tussen aflossen en lage maandlasten
Een slimme lezer zal opmerken dat de 75.600 euro niet voldoende is om de 100.000 euro van de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. We komen dan een bedrag te kort van 24.400 euro (per maand 58 euro over 30 jaar). Velen zullen (terecht) concluderen dat de annuïteiten hypotheek dus over de gehele looptijd "goedkoper" is dan de combi met de aflossingsvrije hypotheek. Dit is waar maar veel starters zullen hier niet naar kijken. Dit leven liever nu en hebben het liefst zo laag mogelijke maandlasten.
Maar zien zij iets over het hoofd? Dat behandel ik in een volgende blog...
