maandag 28 december 2020, 11:51 - Roland Bieleveldt
#lenen

Met elke jaarwisseling worden er veranderingen doorgevoerd in allerlei financiële regels. Na onze samenvatting over de eigen woning en hypotheek is het nu tijd om te kijken naar leningen in 2021.

Geld lenen in 2021

Maximale lening fors omlaag

Voor leningen zijn er niet zoveel veranderingen te melden als voor hypotheken. Toch is er wel een serieuze wijziging: er komt een nieuwe manier om te berekenen hoeveel je maximaal kunt lenen

Bereken jouw maximale lening 

Nieuwe manier van rekenen per 1 april 

De manier van berekenen gaat veranderen per 1 april 2021. Kredietverstrekkers moeten de financiële positie van hun klant vanaf dan nauwkeuriger bepalen, waardoor het krediet beter aansluit op wat die financieel kan dragen. Zo zullen bijvoorbeeld kosten voor kinderopvang, de auto en de eigen woning worden meegenomen.  Afhankelijk van de situatie kan dat ervoor zorgen dat mensen minder kunnen lenen.

Minder lenen al vanaf 1 januari 2021

Vooruitlopend op die nieuwe rekenmethode gaat de maximale lening per 1 januari 2021 al omlaag. Tussen 1 januari en 1 april gaan kredietverstrekkers werken met een opslag op de huidige uitkomst die het verschil tussen de oude en de nieuwe leennormen benadert. 

Maximale lening berekenen

Doorlopend krediet steeds zeldzamer

Een andere interessante ontwikkeling is dat het doorlopend krediet (DK) steeds zeldzamer zal worden. Verschillende banken zijn al eerder gestopt met het verstrekken van doorlopende kredieten - bijvoorbeeld de Rabobank, ABN Amro en Interbank.

Ook Freo gestopt met afsluiten DK

Inmiddels heeft ook Freo de handdoek in de ring gegooid voor het DK: vanaf 23 december 2020 is het al niet meer mogelijk om bij Freo een doorlopend krediet af te sluiten.

Freo staat voor verstandig lenen. Wij vinden het Doorlopend Krediet niet meer bij deze waarde passen. Wij zien lenen namelijk als een tijdelijke oplossing. En van een Doorlopend Krediet wordt vaak niet tijdelijk gebruik gemaakt.

Bestaande DK's bij Freo blijven gewoon lopen, het verhogen van de limiet is alleen niet meer mogelijk. En of dat blijvend is? Het zou ons niet verbazen als er een moment komt waarop Freo aangeeft dat alle doorlopende kredieten omgezet gaan worden naar een persoonlijke lening (PL). 

Nog maar een paar aanbieders voor doorlopend krediet

Inmiddels is het aantal aanbieders voor een nieuw doorlopend krediet van 25.000 euro teruggebracht tot vier:

Aanbieders doorlopend krediet 28 december 2020

En hoe lang dat nog zal duren? Het zou mij niet verbazen als je eind 2021 helemaal geen doorlopend krediet meer kunt afsluiten.

Vergelijk alle leningen

Vlucht naar rood staan en creditcards?

De vraag is of deze ontwikkeling gaat leiden tot verstandiger leengedrag, zoals Freo beschrijft. Het verdwijnen van het doorlopend krediet kan er ook simpelweg voor zorgen dat mensen meer gebruik gaan maken van rood staan op hun betaalrekening en van creditcards. Met name de creditcard met gespreide betaling is in feite een doorlopend krediet - alleen dan met een ruim hogere rente.

Maximale rente tijdelijk verlaagd

Op creditcard-kredieten betaal je bijna altijd de maximale rente, die nu tijdelijk op 10% staat. Tot wanneer dat 'tijdelijk' is - daar is nog niets over bekend. De verlaging is ingevoerd als steuntje in de coronacrisis en was 'in elk geval tot het eind van het jaar'. Daar zijn we nu, maar de crisis is nog lang niet voorbij. Wij verwachten dan ook niet dat de maximale rente snel terug zal gaan naar de oorspronkelijke 14%.

Creditcard

Lening aanvragen wordt eenvoudiger

Het aanvragen van een lening zal eenvoudiger worden. Niet qua bedragen (de maximale lening wordt immers lager), wel qua proces. Heb je weleens van de PSD2 gehoord? 

PSD2 - wat is dat?

PSD2 staat voor de Payment Services Directive - en dan deel 2. Het is een Europese richtlijn voor betaaldienstverlening. De regels in de PSD2 maken het veel makkelijker om informatie van jouw betaalrekening te delen met anderen. Je ziet steeds meer initiatieven opkomen die hiervan gebruik maken, zoals digitale huishoudboekjes.

Aanvragen lening simpeler door PSD2

Door die PSD2 is het nu ook makkelijker om andere financiële instellingen toegang te geven tot jouw bankgegevens. Dat is handig bij het aanvragen van een lening: het aanleveren van bankafschriften en allerlei andere papieren is dan bijvoorbeeld niet meer nodig. Door de koppeling kan de bank waar je een lening wilt afsluiten heel eenvoudig zien hoe het zit met jouw inkomsten en uitgaven. Zo kan ook het aanvraagproces verder geautomatiseerd worden en dus sneller verlopen. De verwachting is dat in 2021 steeds meer kredietinstellingen de mogelijkheden die PSD2 biedt, zullen inzetten bij het aanvraagproces van een lening.


Bron: DNB.nl

En de rente voor geld lenen in 2021? 

Tot slot de rente... een belangrijk onderwerp bij geld lenen. Wat verwacht ik dat er met de leenrente zal gaan gebeuren in 2021? Ik ga uit van een lichte daling voor de rente van de persoonlijke lening. Daar is gewoon nog ruimte voor een verdere verlaging, gezien het enorm lage algemene renteniveau. Het duurt bij de rente van leningen altijd wat langer voordat die verlaagd wordt - vergeleken met de hypotheekrente.

Historische rente persoonlijke lening versus hypotheekrente

Meer concurrentie bij leningen

Bovendien verwacht ik een verder toenemende concurrentie bij persoonlijke leningen, mede doordat het aanbod van doorlopende kredieten steeds kleiner wordt. Meer concurrentie betekent over het algemeen dat de prijzen - in dit geval de rente - wat omlaag gaat.

Ontwikkelingen bij lenen in de gaten houden?

Meld je aan voor onze Update Lenen - eens per kwartaal in je mailbox!

Nu aanmelden
Roland Bieleveldt
Roland Bieleveldt Directeur / eigenaar HomeFinance

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.