Lenen terugblik op 2020
Wat is er veranderd op de markt voor leningen?
In deze terugblik-week hebben we al gekeken naar de ontwikkelingen bij hypotheken en sparen in 2020 - nu is het tijd voor lenen! Daar schrijven we minder vaak over, er gebeurt ook duidelijk minder op de markt voor leningen. Toch waren er in het afgelopen jaar wel interessante ontwikkelingen op het gebied van geld lenen.
Rente-ontwikkeling bij geld lenen
Misschien heb je het idee dat de rente voor geld lenen flink is gedaald, net als de hypotheekrente. Dan zullen we je even uit de droom helpen: dat valt nogal mee. Of eigenlijk tegen. Laten we eerst even kijken naar de afgelopen 10 jaar, en dan naar de rente in het jaar 2020.
Leenrente laatste 10 jaar
In de grafiek hieronder zie je de ontwikkeling van de laagste rente voor persoonlijke leningen en doorlopende kredieten sinds 2010. Interessant om te zien wat daar gebeurd is, vind je niet?
Tot ruim in 2016 was de rente op een doorlopend krediet lager dan wat je betaalde voor een persoonlijke lening. Heel logisch: de DK-rente is variabel en kan makkelijker meebewegen. De bank legt de rente niet voor jaren lang vast, dan is het gebruikelijk dat het niveau lager ligt.
Dat zie je bij de hypotheekrente ook: de variabele rente is normaal gesproken lager dan een rente die je voor jarenlang vastlegt. En bij de spaarrente: de variabele rente op een vrij opvraagbare spaarrekening is in beginsel lager dan op een deposito. In de huidige rare rentetijden is dat soms anders, maar theoretisch hoort het wel zo.
Toch is bij lenen duidelijk dat het doorlopend krediet nu duurder is dan een persoonlijke lening, terwijl dat voorheen niet zo was. Hoe zit dat?
Doorlopend krediet in 2020
Ik zoom dus even verder in op de laagste rente voor een doorlopend krediet bij verschillende leenbedragen. Dit is wat er daarmee gebeurde in 2020:
Niet dus, helemaal niets! Daar ga ik verderop meer over zeggen. Ook over het de commotie die er in 2020 was (en nog steeds is) rondom te hoge rentes voor doorlopende kredieten in het verleden.
Persoonlijke lening 2020
Dan de persoonlijke lening: daar werden wel renteveranderingen doorgevoerd in 2020. Opvallend is dat de laagste rente voor kleinere leningen (€ 5.000) gestegen is in april - en daarna niet meer verlaagd. Dat kan te maken hebben met de coronacrisis: de banken nemen in hun tarief het risico van betalingsproblemen mee.
Voor hogere bedragen is de rente wel wat verlaagd, maar schrikbarend kunnen we de dalingen niet noemen:
Bij persoonlijke leningen ligt de rente van de verschillende banken dicht bij elkaar. Er is veel concurrentie, de banken houden elkaar scherp in de gaten. Een verdere rentedaling sluit ik dan ook niet uit.
Doorlopend krediet uit de gratie
Die flatliner bij de rente voor het doorlopend krediet in 2020... wat kan ik daarover zeggen? Niets meer of minder dan dat het doorlopend krediet uit de gratie is: heel wat banken zijn in 2020 zelfs helemaal gestopt met het aanbieden van doorlopende kredieten. ABN Amro, Rabobank, Interbank, Moneyou, Freo, Nationale Nederlanden... ze willen geen DK meer verstrekken.
Gaat DK helemaal verdwijnen?
De mogelijkheden om een doorlopend krediet af te sluiten zijn dan ook sterk verminderd: er zijn nog maar een paar banken over waar je terecht kunt. Het zou mij niet verbazen als deze leenvorm helemaal gaat verdwijnen, het past niet meer in de huidige tijd van bewust lenen.
Compensatie te hoge DK-rente
In 2020 was er veel te doen rondom banken die een te hoge rente voor hun doorlopende kredieten in rekening gebracht hebben. De variabele rente zou moeten meebewegen met het niveau van de rente op geldmarkt, en dat was niet gebeurd... flink nadeel voor de klanten, wat tot terechte klachten leidde.
In februari was er de definitieve uitspraak van het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) dat Interbank haar klanten met een DK moest gaan compenseren: Doorlopend krediet? Wie weet krijg je geld terug!
Daar ging de Crédit Agricole (waar Interbank onder valt) mee aan de slag, met heel wat strubbelingen tot gevolg. Kijk maar eens naar de enorme hoeveelheid reacties bij dit artikel: En? Krijg je rente terug van je doorlopend krediet?
Het lijkt er sterk op dat ook ABN Amro moet gaan compenseren, en wie weet welke banken er nog volgen...
Maximale rente tijdelijk verlaagd
Een andere belangrijke gebeurtenis in de leenwereld is de verlaging van het maximale leenrente. Die stond al jarenlang op 14%: meer mocht niet in rekening gebracht worden voor een lening. Gezien de betalingsproblemen die minister Hoekstra van Financiën voorzag door de coronacrisis besloot hij om dit percentage per augustus 2020 verlaagd naar 10%.
Deze verlaging heeft vooral gevolgen voor minder duidelijke vormen van geld lenen:
- rood staan op je betaalrekening
- openstaande creditcard kredieten
- koop op afbetaling
Bij deze leenvormen wordt vaak de maximale leenrente in rekening gebracht... die is nu dus tijdelijk 10% in plaats van 14%. Het tijdelijke karakter moeten we nog afwachten: de einddatum stond op 1 maart 2021, maar gezien het voortduren van de coronacrisis verwacht ik niet dat het tarief dan alweer naar 14% zal gaan.
Wat gaat er gebeuren in 2021?
Samengevat is er in 2020 toch wel het nodige gebeurd op het gebied van geld lenen. Ik ben heel benieuwd hoe dit zich allemaal verder gaat ontwikkelen in 2021:
- Gaat de rente voor persoonlijke leningen nog verder dalen?
- Gaat het doorlopend krediet helemaal verdwijnen?
- Gaat de maximale leenrente weer omhoog?
We gaan het allemaal wel zien - wij houden je hier natuurlijk met plezier op de hoogte van de belangrijkste ontwikkelingen!
We sturen 1x per kwartaal een Update Lenen!
Nu aanmelden