Geld lenen: goedkoper maar strenger
Grens voor inkomenscontrole gaat omlaag
Nog even en het is 1 maart: de datum die gold als einddatum voor de tijdelijke verlaging van de maximale leenrente. Inmiddels is al bekend dat deze maatregel verlengd wordt tot in elk geval 1 september 2021. En dat is niet het enige dat verandert bij leningen.
Maximale leenrente blijft voorlopig 10%
Als je er nog niet eerder van gehoord hebt klinkt het misschien gek: maximale leenrente. Dat moet wel iets zeggen over de rente voor leningen die niet hoger mag dan dat. Klopt. Betaal je voor een lening dan een rente van 10%, is dat normaal? Klinkt als nogal veel. Klopt ook.
Rente voor gewone leningen ligt meestal lager
Die 10% wordt voor 'gewone leningen' ook bijna niet gebruikt. Dan heb ik het over persoonlijke leningen. Je hebt ergens geld voor nodig, dat staat niet op je spaarrekening maar desondanks wil je de aankoop doen. Dan ga je naar de bank voor een persoonlijke lening. Je vertelt wat je wilt, laat zien hoe het zit met je inkomen en vaste lasten, en de bank beoordeelt of jij de lening die je vraagt ook mag krijgen.
Leenrente bij grootbanken
Die persoonlijke lening kun je trouwens ook heel prima aanvragen zonder dat je naar de bank gaat waar je betaalrekening loopt. Kijk maar eens naar de aanbieders waar je online een lening kunt afsluiten. De rente is daarbij meestal lager dan bij de Rabobank, ABN Amro of ING. Even kijken... als je € 5.000 wilt lenen betaal je bij de Rabo 7,9, bij ABN Amro ergens tussen 7,1 en 9,9%, bij ING ook 7,9%.
Goedkoopste lening
De goedkoopste lening kun je krijgen bij Lender & Spender: 6,2% is daar de laagste rente. Maar het kan daar ook uitkomen op 8,2% - dat is afhankelijk van jouw risicoprofiel. Directa rekent standaard 6,4% en Freo 6,5%.
Die 10% komt in onze vergelijking van persoonlijke leningen één keer voor: als maximale rente bij DEFAM. Meer mogen banken dus ook niet vragen op dit moment.
Maximale rente om consument te beschermen
De maximale rente is door de overheid ingesteld om consumenten te beschermen. Het is anders veel te makkelijk voor louche geldschieters om enorm hoge woekerrentes in rekening te brengen. Er zijn nu eenmaal mensen die zo hard geld nodig hebben en bereid zijn om elke rente te accepteren, als hun acute geldnood maar opgelost wordt.
Vooral bij creditcard, rood staan en koop op afbetaling
Tot 1 september 2020 stond de maximale rente lang op 14%. Die rente zag je niet zo zeer terug in de lijsten met rentes voor persoonlijke leningen. Wel bij tarieven voor creditcardschulden, rood staan op betaalrekeningen en koop op afbetaling. Want ook al sluit je daarbij niet concreet een lening af: ook dat is geld lenen. Juist voor die manieren van geld lenen wordt vaak de maximale rente in rekening gebracht.
Tijdelijk verlaagd van 14% naar 10%
Vorig jaar hebben ze de maximale rente dus tijdelijk verlaagd naar 10%. De reden? De coronacrisis. Zodat mensen die in de financiële problemen komen door corona en daardoor geld moeten lenen hier door niet zo'n hoge rente hoeven te betalen.
Rood staan werd bij de meeste banken goedkoper, kopen op afbetaling ook. Webwinkels waren er niet blij mee, die riepen zelfs dat ze misschien beter konden stoppen met hun aanbod om te kopen op afbetaling. Omdat de opbrengsten niet zouden opwegen tegen de kosten van de kredietverstrekking en controle.
Controlegrens van € 1.000 naar € 250
Nou... dan krijgen ze het nu nog wat lastiger daar. Naast de verlenging van de periode voor de maximale rente van 10% verandert er namelijk nog iets anders. Het bedrag waarboven een kredietverstrekker uitvoerig moet controleren hoe het zit met de financiële situatie van de klant gaat fors naar beneden: van € 1.000 naar € 250.
Veel achterstanden bij kleine kredieten
Waarom dat dan? In de brief van minister Hoekstra aan de Tweede Kamer staat hierover dit:
Van bijna 60 procent van de verzendhuiskredieten met een betalingsachterstand is het kredietbedrag kleiner dan 1.000 euro. Het maximum kredietbedrag is doorgaans 5.000 euro. Het percentage verzendhuiskrediet met een betalingsachterstand kleiner dan 1.000 euro is 27,4 procent (dit was in 2017 zelfs 49,7 procent), terwijl het achterstandspercentage bij kredieten groter dan 1.000 euro 20,6 procent bedraagt.
Het blijkt dus dat er veel meer achterstanden zijn bij de kleinere kredietbedragen, bedragen beneden die controlegrens van € 1.000. Dat kan prima te maken hebben met het feit dat er onder die grens nauwelijks gecontroleerd wordt hoe het zit met je inkomen, en het dus vrij makkelijk is om geld te lenen dat lastig terugbetaald kan worden.
Goedkoper geld lenen - maar wel moeilijker
Ik snap de redenering en kan me er ook prima in vinden. Als de kans groot is dat terugbetalen een probleem wordt kun je maar beter niet lenen. Toch is het ergens ook wel een beetje gek.
Maximale rente omlaag
Aan de ene kant de maximale rente verlagen om het goedkoper te maken om geld te lenen als je door corona een probleem hebt.
Kans op lening kleiner
Aan de andere kant de controlegrens verlagen, waarmee je het dus weer moeilijker maakt om kleine bedragen te lenen. Die wasmachine die ermee stopt terwijl je je baan kwijt bent door corona kun je dan dus niet vervangen met een nieuw exemplaar op afbetaling.
Dan is het wel leuk dat de rente 10% is in plaats van 14%, maar als je de lening niet kunt krijgen heb je er alsnog niets aan. Dan dus toch maar naar de kringloopwinkel of Marktplaats.
