Meer hypotheek mogelijk met studieschuld
Studieschulden anders beoordeeld waardoor er meer geleend kan worden
Ik krijg vaak vragen van mensen die een huis willen kopen en nog een studieschuld hebben. In hoeverre is mijn studieschuld van invloed op het bedrag dat ik maximaal kan lenen? Dat lijkt een simpele vraag, maar dit hangt van verschillende factoren af. Ik zet die factoren in deze blog op een rij.
Verplicht opgeven studieschuld
Afgestudeerden die een huis willen kopen, moeten hun opgebouwde studieschuld opgeven aan de hypotheekadviseur/bank. De adviseur is namelijk verplicht om bij het hypotheekadvies rekening te houden met alle leningen die u heeft lopen, dus ook met de studieschuld. De studieschuld zorgt er voor dat de maximale hypotheek lager wordt.
Hoe werkt de wegingsfactor?
Er wordt bij studieschulden rekening gehouden met een wegingsfactor. De wegingsfactor voor studieleningen is vanaf 1 januari 2021 afhankelijk van 2 factoren:
- de aflosperiode van de studielening. Dus hoe lang mag u doen over het aflossen van uw studieschuld.
- het rentepercentage dat u betaalt over de studielening.
De aflosperiode is afhankelijk van het moment waarop de studie is gestart. Als de studie voor 1 september 2015 is gestart, dan moet de studieschuld in 15 jaar worden terugbetaald. Als de studie op of na 1 september 2015 is gestart, dan moet de studieschuld in 35 jaar worden terugbetaald.
Het rentepercentage dat u betaalt, wordt door het DUO bepaalt en staat steeds voor 5 jaar vast. U kunt dit rentetarief opvragen bij het DUO.
Wegingsfactor
De wegingsfactor is de factor die bepaalt hoe zwaar uw studieschuld meetelt voor de maximale hypotheek.
Hieronder de Tabel wegingsfactor studieleningen die per 1 januari 2021 van toepassing is.
| Rentepercentage | Aflosperiode van 15 jaar | Aflosperiode van 35 jaar |
|---|---|---|
| < 1% | 0,65 | 0,35 |
| 1% - < 1,5% | 0,70 | 0,40 |
| 1,5% - < 2% | 0,75 | 0,45 |
| 2% - < 2,5% | 0,80 | 0,50 |
| 2,5% - < 3% | 0,85 | 0,55 |
| 3% - < 3,5% | 0,85 | 0,60 |
| 3,5% - < 4% | 0,90 | 0,65 |
| 4% - < 4,5% | 0,95 | 0,70 |
| 4,5% - < 5% | 1,00 | 0,75 |
| Wegingsfactor voor 2021 | 0,75 | 0,45 |
Uit de tabel valt duidelijk af te lezen dat de hoogte van de rente nu ook belangrijk is voor het percentage van de wegingsfactor. Voor 2021 waren er twee percentages van toepassing namelijk 0,45% en 0,75%. Door de lage rente (0%) hebben afgestudeerden nu een voordeel. Hun opgebouwde studieschuld wordt 0,1% lager getoetst.
Hierbij merk ik nog op dat de banken uitgaan van de oorspronkelijke studieschuld. Gewone aflossingen worden niet meegenomen. Extra aflossingen zorgen er wel voor dat de studieschuld lager getoetst mag worden.
Voorbeeld maximale hypotheek met studieschuld
Hieronder een voorbeeld van een maximale hypotheek met studieschulden:
- Inkomen man 30.000
- Inkomen vrouw 20.000
- Studieschuld man 20.000
- Toetsrente 1,2%
- Maximale hypotheek zonder studieschuld 239.240
- Maximale hypotheek met schuld (0,35%) vanaf 2021: 218.086
- Maximale hypotheek met schuld (0,45%) voor 2021: 212.042
- Maximale hypotheek met schuld (0,65%) vanaf 2021: 199.954
- Maximale hypotheek met schuld (0,75%) voor 2021: 193.910
In dit voorbeeld is de maximale hypotheek 6.000 euro hoger door de nieuwe wegingsfactor in 2021 dan vorig jaar.
Check onze hypotheekberekeningen
Meld je aan voor onze Update Hypotheken!
Nu aanmelden