Hypotheekrente langer vastzetten dan tot 2031?
Wat is wijsheid voor jouw nieuwe rentevastperiode?
Gistermiddag werd ik gebeld door een mij onbekend nummer uit Drenthe, waar mijn ouders wonen. Het was mijn 'oom' - hij had een vraag over hypotheken.
Vraag over hypotheken
Eigenlijk draaide het om de hypotheek van zijn zoon. Nee, niet mijn neef, want niet een echte oom. Je kent het vast wel, dat je vroeger als kind de vrienden van je ouders aansprak met 'ome' en 'tante', zonder dat ze echt familie waren.
Hij was op zoek geweest naar 'een artikel dat jouw moeder ooit naar mij heeft doorgestuurd, dat ze van jou had gekregen'. Waarschijnlijk gaat het over een artikel dat ik ooit geschreven heb maar ja... ik schrijf er nogal wat, al sinds 2007.
Waar kan ik mee helpen?
Kortom: ik heb geen moeite gedaan om te achterhalen om welk artikel het ging en maar gewoon gevraagd waar ik hem mee kon helpen. Ik ben natuurlijk geen adviseur, pretendeer dat ook niet te zijn, maar kennis van geldzaken - inclusief hypotheken - heb ik wel.
30 jaar hypotheekrenteaftrek bij oversluiten
Mijn lieve 'oom' haalde wat dingen door elkaar, zijn vraag was me ook niet direct duidelijk. Het ging over 2031, over een nieuwe rentevastperiode en iets over de hypotheekrenteaftrek. Met wat doorvragen merkt ik dat hij gelukkig wist van de 30 jaar beperking. Wat hij zich afvroeg was of die aftrek opnieuw ging tellen als je de hypotheek oversluit naar een andere bank.
Op zo'n moment realiseer ik me dan weer dat kennis die ik als vanzelfsprekend beschouw toch niet zo vanzelfsprekend is. Dat er genoeg mensen zijn die dit soort dingen niet helder op hun netvlies hebben. En voel me vereerd dat ik dan mag helpen door dat wat ik weet zo begrijpelijk mogelijk uit te leggen. Dat is ook wat ik hier probeer te doen natuurlijk, alleen dan met letters op een beeldscherm en niet aan de telefoon.
Fiscus en bank staan los van elkaar
Toen we de telefoon ophingen was het hem duidelijk: de hypotheekrenteaftrek staat los van de bank waar je jouw hypotheek hebt lopen. Ook al sluit je een hypotheek tijdens die 30 jaar 5 keer over, de 30 jaar blijft 30 jaar. De fiscus en de bank staan in die zin los van elkaar.
Aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar
Is de hypotheek aflossingsvrij, dan is die dus niet vanzelf afgelost na afloop van die periode van hypotheekrenteaftrek. Het bedrag staat nog steeds open bij de bank, dus je moet er nog steeds rente over betalen. Die rente is dan alleen niet meer fiscaal aftrekbaar.
Hypotheekrente vastzetten bij einddatum na 2031
Als je nou je hypotheek al had vóór 2001, dan loopt de aftrek af per 2031. Als je dan nu je rente opnieuw moet vastzetten, kun je dan wel kiezen voor 20 jaar vast? Of zelfs 30 jaar vast? Ja hoor, dat kan. Het is zelfs helemaal geen raar idee bij de huidige rentestand.
Wat doet de bank op de einddatum van de hypotheek?
Een belangrijke vraag is wel wat de looptijd van jouw hypotheek bij de bank nog is. Als de einddatum bijvoorbeeld over 5 of 10 jaar is, dan is het de vraag of de bank je wel een verlenging van 20 of 30 jaar aanbiedt. Formeel hebben immers ze de mogelijkheid om aan het eind van de looptijd het openstaande geld op te eisen. Er zijn ook genoeg aflossingsvrije hypotheken afgesloten waar bij de looptijd niet 30 maar 75 jaar stond - daar is dat dan geen issue.
Aflossingsvrije hypotheek opeisen?
Gaan de banken dat doen? Dat geld van aflossingsvrije hypotheken opeisen? Nee toch?
Het ligt er maar net aan hoe de bank het risico van de hypotheek tegen die tijd inschat. Als jouw inkomen op peil blijft en de huizenprijzen ook is er geen reden om die aflossingsvrije hypotheek niet te laten doorlopen: het blijven rente-inkomsten voor de bank tenslotte! Bij een aanvaardbaar risico kunnen ze prima de hypotheek laten openstaan en een nieuwe einddatum vastleggen.
Verlengen is geen recht
Maar ja, ik durf er mijn hand niet voor in het vuur te steken. Is jouw inkomen veel lager geworden of gaat dat snel gebeuren door een slecht pensioen... of is de woningmarkt te zijner tijd volledig ingestort... dan kan de bank jouw hypotheek wel als een te groot risico zien en 'm niet willen verlengen. En staat er een einddatum in jouw hypotheekakte, dan hebben ze het recht om terugbetaling te eisen.
Weggegooid geld - of zielsgelukkig
In die zin kan het weggegooid geld zijn om nu de rente langer vast te zetten dan de einddatum van de hypotheek. Want ook al is de hypotheekrente bij 20 en 30 jaar vast bizar laag - je betaalt er nog altijd meer voor dan voor 10 jaar vast (zie boven).
Moet je dan na 10 jaar verplicht aflossen maar heb je de rente voor 20 jaar vastgezet, dan heb je dus 10 jaar lang te veel rente betaald. Dat is dan zonde.
Maar ja, mag de hypotheek wel doorlopen, dan ben je tegen die tijd misschien wel zielsgelukkig dat je de rente voor lang hebt vastgezet. Dat kan je veel voordeel opleveren als de hypotheekrente op dat moment veel hoger ligt dan nu.
Nieuwe hypotheek & einde hypotheekrenteaftrek
Heel eerlijk gezegd weet ik niet in hoeverre banken tegenwoordig de looptijd van een nieuwe hypotheek afstemmen op het einde van de hypotheekrenteaftrek. Ze kijken natuurlijk wel naar jouw inkomensverwachting, vanaf een bepaalde leeftijd naar je pensioen. En naar de waarde van je huis.
Oversluiten voor nieuwe einddatum
Is dat toereikend en wil een bank dan nu best een aflossingsvrije hypotheek afsluiten voor 30 jaar, ook al heb je nog maar 10 jaar aftrek... dan weet je alvast dat daar geen probleem gaat ontstaan. Dus kun je ook gewoon een lange rentevastperiode kiezen. Oversluiten naar een nieuwe hypotheek kan dan een slimme zet zijn als je tóch je rente opnieuw moet vastzetten.
Wel rekening houden met vervallen aftrekpost
Natuurlijk houd je in je eigen financiële plan dan wél rekening met het vervallen van de renteaftrek per 2031 (of op een moment daarna waarop jouw 30 jaar afloopt).
Bestaat hypotheekrenteaftrek nog wel in 2031?
Aan de andere kant... hoe groot is de kans dat de hypotheekrenteaftrek over 10 jaar überhaupt nog bestaat? Het hele systeem is natuurlijk een gedrocht. Ik vind het niet zo gek dat een ruime meerderheid van de financieel adviseurs voorstander is van het verdwijnen van de ingewikkelde fiscale regels rondom de eigen woning.
Bespreek het met een adviseur!
Ik kan niet hard genoeg zeggen: ik ben allang geen actieve hypotheekadviseur meer. Dus zit je met dit soort vragen en overwegingen... bespreek het met jouw adviseur voor alle ins en outs, de gevolgen en risico's voor jouw eigen situatie!
We houden je op de hoogte met onze Update Hypotheken!
Nu aanmelden