Minder hypotheek bij NHG
Nieuwe regel NHG zorgt ervoor dat veel mensen minder hypotheek kunnen krijgen
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gaat per 1 juli 2021 een interessante wijziging doorvoeren. Er moet vanaf die datum bij de berekening van de maximale hypotheek rekening worden gehouden met het vervallen van de hypotheekrenteaftrek (dus het ontstaan van een box 3 hypotheek) als dat binnen 10 jaar plaats zal vinden. Deze wijziging zal er toe leiden dat heel veel mensen die een hypotheek willen afsluiten aanzienlijk minder kunnen lenen!
Hoe zit het precies?
Hieronder de letterlijke tekst van NHG over deze maatregel:
Vervallen hypotheekrenteaftrek binnen 10 jaar
Sinds de invoering van de Wet inkomstenbelasting 2001 heeft een klant nog maximaal 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Vanaf 2031 kunnen klanten te maken krijgen met het vervallen van de hypotheekrenteaftrek. Door de toetsing van betaalbaarheid van de hypotheeklasten binnen 10 jaar, heeft deze maatregel al per 1 januari 2021 impact op nieuwe hypotheek aanvragen. Het vervallen van de hypotheekrenteaftrek moet in die gevallen meegenomen worden in het bepalen van de financieringslast. Daarmee waarborgen we de betaalbaarheid vanaf het moment dat de hypotheekrenteaftrek vervalt. In deze specifieke klantsituatie staan we ook een niet-fiscaal (box 3) leningdeel zonder annuïteitenaflossing toe. Daardoor wordt het mogelijk om bijvoorbeeld een aflossingsvrij leningdeel ongewijzigd voort te zetten als de hypotheekrenteaftrek vervalt.
Deze nieuwe manier van toetsen, betekent dat een huizenbezitter minder hypotheek op zijn inkomen kan krijgen. Anders gezegd: de maximale hypotheek wordt lager. Hoeveel lager, is weer afhankelijk van de lopende hypotheek en vooral van de hoogte van de hypotheekrente.
Vooral huizenbezitters die een lopende hypotheek hebben met een hypotheekrente van meer dan 4% en die een tweede / extra hypotheek willen afsluiten voor bijvoorbeeld een verbouwing kunnen een groot probleem krijgen. De kans is dan aanwezig dat zij deze tweede hypotheek niet kunnen krijgen omdat dit dus vanwege deze nieuwe regel niet mogelijk is.
Vragen aan NHG
Naar aanleiding van deze aanpassing heb ik NHG even gesproken en ik heb hen de volgende twee vragen gesteld:
- Waarom heeft NHG deze wijziging ingevoerd?
- Wie gaat dit allemaal controleren dat er daadwerkelijk sprake is van een box 3 bedrag?
NHG heeft de wijziging doorgevoerd omdat zij vinden dat hun rekentool (berekening maximale hypotheek) niet meer klopt met de werkelijkheid. NHG komt dus voor 1 juli 2021 met een aanpassing van hun rekentool waarin de datum en de hoogte van het box 3 bedrag kan worden ingevoerd. Nu komt het leukste, zij geven echter aan dat zij niet gaan controleren op box 3 bedragen. Zij verwachten ook dat banken dit niet zullen gaan doen.
Geldt deze wijziging alleen voor NHG?
Nu komt u (terecht) met de opmerking waarom ik mij dan zo druk maakt om deze wijziging van NHG. Dit komt omdat ik verwacht dat banken bij hypotheken zonder NHG deze wijziging van NHG ook gaan volgen / invoeren. Dit betekent dat er in de loop van de jaren steeds meer huizenbezitters te maken krijgen met een box 3 situatie.
Adviseurs die hun klanten heel goed op de hoogte houden wat er kan gebeuren, kunnen op tijd inspringen. Zo kan het bijvoorbeeld verstandig zijn om een grote verbouwing een jaartje eerder te doen.
Einde hypotheekrenteaftrek weer dichterbij
Wie trouwens even verder kijkt, zal concluderen dat deze wijziging een vervolgstapje is naar een situatie waarbij de hypotheekrenteaftrek volledig afgeschaft wordt. Daarvoor kunnen we NHG dus ook bedanken.
