Hoe zuinigheid je veel geld kan kosten
Als je aansprakelijkheid niet (goed) verzekerd is...
Regelmatig heb ik het hier over geld besparen. Minder geld uitgeven zodat je meer overhoudt om te sparen. Of beleggen. Of je leningen af te lossen. Is besparen hetzelfde als zuinigheid? En is het altijd verstandig om zo min mogelijk geld uit te geven?
Zuinigheid en geld besparen
Of je het nu over zuinigheid hebt of over besparen, in de basis is het wel ongeveer hetzelfde: je let bewust op je uitgaven en doet je best om die te verminderen. Toch heeft 'zuinigheid' voor mij een wat negatievere klank dan 'besparen'. Zuinig zegt iets als 'niet bereid om geld uit te geven' terwijl besparen zegt 'bewust kijken naar hoe je minder kunt uitgeven'. Maar goed, hoe woorden overkomen is heel persoonlijk - voor jou kan dat heel anders zijn.
Niet overal op besparen
Alhoewel ik besparen een fijn onderwerp vind om over na te denken en te schrijven is het niet zo dat ik per se zeg dat je overal op moet besparen. Sterker nog, sommige uitgaven moet je gewoon niet schrappen, ook al heb je misschien het gevoel dat ze niet heel zinvol zijn.
Verzekering van aansprakelijkheid
Vorige week kwam hiervan een heel belangrijk voorbeeld langs dat ik graag onder jouw aandacht breng. Het gaat om de verzekering van jouw aansprakelijkheid.
WA-verzekering
We hebben het dan vaak over de WA-verzekering, maar dat is niet helemaal correct. De WA-verzekering is specifiek de verzekering voor auto- en motorrijders die hun Wettelijke Aansprakelijkheid dekt. Dat is bovendien een wettelijk verplichte verzekering - zonder zo'n polis mag je geen auto of motor besturen.
AVP - aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren
De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) is veel breder: die dekt (bijna) alle aansprakelijkheid die jij als persoon hebt. Daarbij heb je dan twee soorten: schuldaansprakelijkheid en risicoaansprakelijkheid.
Schuldaansprakelijkheid
Ingewikkelde termen misschien - simpel uitgelegd betekent schuldaansprakelijkheid dat je iets hebt gedaan dat jou te verwijten is (het is jouw schuld). Daardoor is schade ontstaan bij een ander, en voor het vergoeden van die schade ben jij aansprakelijk.
Risicoaansprakelijkheid
Je kunt ook aansprakelijk zijn voor schade die je niet zelf hebt veroorzaakt... maar waarvoor je tóch verantwoordelijk bent. Bijvoorbeeld iets dat jouw kind heeft gedaan, of jouw huisdier. Of een dakpan die van jouw huis waait en door de autoruit van de buurman vliegt. Dat noemen we risicoaansprakelijkheid: niet jouw schuld, wel jouw risico - jij moet die schade vergoeden.
AVP niet eens wettelijk verplicht
Allebei die soorten aansprakelijkheid zijn verzekerd op een AVP. Ik blijft het verbazingwekkend vinden dat die verzekering níet wettelijk verplicht is. Gelukkig zijn veel mensen in de veronderstelling van wel, en dat is maar goed ook. Als je zo'n verzekering niet hebt kun je enorm in de financiële problemen komen als je voor een grote schade aansprakelijk bent.
Aansprakelijkheid goed verzekeren!
Als je aansprakelijk bent voor een schade bij een ander kan dat gaan om beperkte bedragen, bijvoorbeeld als je iets kapot laat vallen. Dat kun je meestal zó aftikken, daar heb je geen verzekering voor nodig. Dus dénk je misschien dat een aansprakelijkheidsverzekering onzin is, zonde van je geld.
Gewoon een must
Dan vergeet je alleen dat je ook aansprakelijk kunt zijn voor veel grotere schades. Niet alleen door een aanrijding met je auto of motor (daarom is die WA-verzekering verplicht), ook daarbuiten. Door dingen die je zelf doet buiten het verkeer, of je kind, of je hond... kunnen ook behoorlijke bedragen aan schade ontstaan. Kortom: een AVP is gewoon een must, voor iedereen.
Particulier is iets anders dan zakelijk...
Heb je nou ook zakelijke activiteiten... houd er dan rekening mee dat jouw AVP niet voor niets een P heeft: die is voor schade waarvoor jij als particulier aansprakelijk bent. Jouw zakelijke activiteiten vallen hier niet onder! Het maakt daarbij niet uit of je fulltime als ondernemer werkt of naast jouw baan ook wat activiteiten tegen betaling doet bij mensen. Daarvoor heb je een AVB nodig: een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven.
Aansprakelijk voor schade tijdens zakelijke activiteiten
Voorbeeldje uit de praktijk: vorige week was groot in het nieuws dat de dochter van Jennifer Ewbank tijdens haar kinderfeestje een trap heeft gekregen van een pony. Die pony was ingehuurd voor het partijtje, een zakelijke activiteit dus voor de ponymevrouw. Een drama: het lieve kind heeft een schedelbreuk opgelopen, lang in het ziekenhuis gelegen en moet revalideren... dat kost natuurlijk heel veel geld, om nog maar niet te spreken van de psychische en emotionele schade.
AVP doet dan niet mee
Als de ouders besluiten om de ponymevrouw aansprakelijk te stellen (en dat kan: haar dier heeft de schade veroorzaakt) kan ik alleen maar hopen dat ze een goede bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering heeft. Dat ze niet denkt dat haar AVP die schade wel dekt, want ik ben bang dat je daar niet mee wegkomt. Of dat ze het juridisch goed geregeld heeft met haar bedrijfsvoorwaarden, dat het inhuren van de pony's altijd op eigen risico is ofzo.
Besparen op verzekeringen
Terug naar het onderwerp besparen... je kúnt dus uit zuinigheid besluiten om bepaalde verzekeringen niet af te sluiten. Gewoon omdat ze geld kosten, euro's die je liever ergens anders aan uitgeeft. Voor sommige verzekeringen is dat ook een prima besluit in mijn ogen - bij polissen die risico's afdekken die je ook prima zelf kunt dragen. Dat geldt in elk geval NIET voor de verzekering van jouw aansprakelijkheid. De bedragen die daarmee gemoeid zijn kunnen enorm oplopen - dus dat moet je gewoon verzekeren.
Vergelijken kan heel zinvol zijn
Wat wél heel zinvol kan zijn: kijken of de polissen misschien goedkoper kunnen. Verzekeringen lopen vaak jarenlang bij dezelfde verzekeraar, al dan niet via de vertrouwde tussenpersoon. Als je de moeite neemt om te vergelijken kan het prima zo uitpakken dat je voor dezelfde verzekeringen elders veel goedkoper uit bent. Niet door de verzekeringen te schappen, wel door de premies eens goed te vergelijken.
Dat geldt voor jouw aansprakelijkheidsverzekering, maar ook voor andere verzekeringen - zoals de verzekeringen voor jouw huis en auto, je zorgverzekering en overlijdensrisicoverzekering. En voor leningen! Zo kun je alsnog leuk geld besparen. Of bezuinigen, 't is maar hoe je het noemt.
