vrijdag 5 november 2021, 13:09 - Jos Koets
#hypotheek

De hypotheekrente staat al een tijd rond het laagste niveau ooit. Maar de vraag blijft altijd: hoe lang nog? We zien de laatste tijd aardig wat renteverhogingen langskomen. Veel huizenbezitters grijpen dit moment dan ook aan om hun hypotheek over te sluiten. Maar wat als u niet wilt oversluiten of de kosten bij oversluiten veel te hoog zijn? Zijn er dan ook manieren om een lagere hypotheekrente te krijgen? Voor veel mensen die een hypotheek hebben afgesloten zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is het antwoord op deze vraag steeds vaker ja. Dankzij de oplopende huizenprijzen...

Actuele hypotheekrentes vergelijken

Risicoklasse: Loan to value

Voordat een hypotheekinstelling u een hypotheek verstrekt, kijkt deze naar het risico van de hypotheek. Een belangrijke maatstaf van het risico is de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de waarde van de woning. Deze verhouding wordt ook wel de "Loan to value" genoemd. De berekening is heel simpel:

  • Taxatiewaarde woning 400.000 euro
  • Af te sluiten hypotheek 300.000 euro
  • Loan to value = 75% (300.000 / 400.000 * 100%)

Voor hypotheken zonder NHG geldt dat de hoogte van de hypotheekrente sterk afhankelijk is van deze Loan to value. Hoe lager deze verhouding is, des te lager het risico van de bank en des te lager het rentetarief.

In onderstaand renteoverzicht van de Rabobank ziet u 3 kolommen staan. Een kolom met 67,5%, 90% en > 90%. Hoe lager de verhouding, des te scherper het tarief.

Rabobank risico klassen

Dus stel dat uw huis een waarde heeft van 400.000 euro en een hypotheek van 370.000 euro (370.000 / 400.000 = 92,5%), dan geldt bij een rentevaste periode van 5 jaar een rente van 1,46%. Stel dat de woningwaarde stijgt naar 425.000 euro, dan wordt de Loan to value 87% en valt u in de risicoklasse tot 90%. Dus dan is de rente 2 tienden lager.

De Rabobank heeft 3 klassen, maar dat geldt niet voor alle banken. De ING heeft bijvoorbeeld zelfs 11 risicoklassen (55% marktwaarde tot en met meer dan 100% marktwaarde).

Op ActueleRentestanden.nl kunt u een vergelijking uitvoeren waarin verschillende risicoklassen getoond worden.

Tussendoor loan to value bepalen

Op het moment dat u een hypotheek afsluit, wordt naar de verhouding gekeken en wordt het rentetarief bepaald dat u gaat betalen. Maar wat als door aflossing of waardestijging van de woning gedurende de looptijd van een hypotheek de verhouding verbetert en u in een lagere risicoklasse terechtkomt? Voor veel banken geldt dat u dan alsnog in aanmerking komt voor de rentekorting die geldt bij die risicoklasse. Omdat de huizenprijzen de laatste jaren enorm stijgen, is het voor veel huizenbezitters verstandig om hier naar te (laten) kijken! Wie even zijn huiswerk goed doet, kan vaak heel wat geld besparen.

Hoe krijgt u de korting?

Het hangt van uw hypotheek af of, wanneer en hoe u in aanmerking komt voor een rentekorting. Bij veel banken moet u opnieuw aantonen hoeveel de waarde van uw woning is. Dit kan op diverse manieren:

  • Uitgebreide WOZ verklaring (gratis via website gemeente)
  • Calcasa Taxatierapport (rond de 25 euro)
  • Desktoptaxatie (rond de 85 euro)
  • Volledig taxatierapport (kost al snel 800 euro)

De afgelopen maanden zijn de kosten voor een volledig taxatierapport flink gestegen. U moet dan denken aan bedragen vanaf 800 euro tot zelfs 1.200 euro. Dit soort bedragen willen we natuurlijk het liefst niet uitgeven. Het is daarom verstandig om uw bank te bellen en te vragen of een Uitgebreide WOZ verklaring, Calcassa rapport of Desktoptaxatie ook mag worden aangeleverd om de hogere woningwaarde aan te tonen.

De WOZ-verklaring is gratis. Deze zal echter meestal (flink) lager zijn dan de werkelijke waarde van uw woning. Een Calcassa rapport / Desktoptaxatie geef vaak een hogere waarde aan waardoor u sneller in een lagere risicoklasse terecht komt.

Niet alle banken accepteren goedkopere taxatie

Helaas accepteren nog niet alle banken het Calcassa rapport en de Desktoptaxatie. Ik verwacht dat dit de komende maanden wel gaat veranderen. Bovendien breiden de bestaande banken hun mogelijkheden uit. U moet dan bijvoorbeeld denken aan een tweede hypotheek waarbij de Desktaxatie dan wel mogelijk is. Deze Desktaxatie kost maar 85 euro en heeft u de volgende dag via de mail in huis.

Ik hoop zelf dat in 2022 alle banken de Desktoptaxatie gaan accepteren. Dit voorkomt dat huizenbezitters extra moeten betalen als ze een woningtaxatie nodig hebben.

Jos Koets
Jos Koets Financieel adviseur en schrijver

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.