maandag 8 november 2021, 16:23 - Jos Koets
#hypotheek #huizenmarkt

Vorige week werd bekend dat de EU wil dat Nederland versneld afscheid neemt van de hypotheekrenteaftrek. Je zou kunnen denken dat de EU wel meer kan willen en we zelf wel bepalen wat we in Nederland doen, maar in dit geval heeft de EU wel een drukmiddel. De EU gaat namelijk miljarden uit het coronaherstelfonds uitkeren aan de lidstaten. Echter, de EU vraagt daar wel wat voor terug. En in het geval van Nederland wil de EU dat de hypotheekrenteaftrek (en de zelfstandigenaftrek) verder hervormd wordt.

Rutte wilde voorwaarden aan coronasteun

Het leuke is dat Premier Mark Rutte zelf één van de voorstanders was om voorwaarden te stellen aan de coronasteun. Wie de bal gooit, kan deze terug verwachten... En deze kwam zeer hard aan.

Hoe zit het precies....

Hieronder enkele vragen en antwoorden over het beleid van de EU:

Waarom wil EU deze wijziging?

De EU is al jaren van mening dat de schulden van de huizenbezitters in Nederland te hoog zijn. Zij willen dat deze schulden lager worden. Het liefst zien zij dat er alleen maar hypotheken worden verstrekt tot maximaal 90% van de waarde van de woning. Op dit moment kun je in Nederland een hypotheek krijgen tot 100% van de waarde van de woning. En eigenlijk wil de EU dat de gehele hypotheek altijd volledig wordt afgelost. Dat is voor starters nu al het geval. Maar dus voor veel bestaande hypotheken niet.

De reden dat de EU deze wijzigingen wil is dat ze de hoge hypotheekschuld een te groot risico vinden voor de huizenbezitter maar ook voor de hele Nederlandse economie.

Heeft de EU al eerder dit soort wijzigingen doorgezet?

Jazeker. De "verplichte" aflossing voor starter (om nog van de hypotheekrenteaftrek te kunnen genieten) die vanaf 1 januari 2013 door Den Haag in het leven is geroepen, is bijvoorbeeld onder druk vanuit de EU ontstaan. Zij hebben de jaren daarvoor zoveel druk uitgeoefend op Nederland dat deze maatregel is doorgevoerd.

Wil de EU nog meer aanpassingen op de hypotheek/woningmarkt?

Ja, de EU wil dat Nederland nog andere maatregelen doorvoert. Zoals een overheveling van de eigen woning en de daarbij behorende leningen / hypotheken naar box 3. De EU is van mening dat Nederland nog steeds te eigenwijs is en er nog steeds een groot risico is met betrekking tot de hoogte van de hypotheek versus de waarde van de woning. Zij zien graag dat hier verandering in komt en zien een overheveling van de Eigen Woning naar box 3 als een mogelijke oplossing.

Negatieve gevolgen

Ik vind de voorstellen/eisen redelijk kortzichtig van de EU. De hypotheekrente is op dit moment weliswaar heel laag, maar de EU vergeet dat er in Nederland nog tienduizenden huizenbezitters zijn die minimaal 5% hypotheekrente betalen. Een deel van deze mensen kan alleen rondkomen omdat zij maandelijks dankzij de hypotheekrenteaftrek een deel van de betaalde hypotheekrente kunnen terugvragen. Het fiscale voordeel hebben zij dus echt nodig.

Bovendien zal een overheveling naar box 3 belasting technisch niet zo gemakkelijk gaan. Er zal sprake zijn van een vrijstelling maar waarschijnlijk ook van een “subsidie”. Deze subsidie is nodig om huizenbezitters zover te krijgen dat ze daadwerkelijk hun lopende hypotheek in 30 jaar gaan aflossen. Of er moet een verbod komen op aflossingsvrije hypotheken. Dit laatste lijkt mij niet mogelijk.

Ook kenners onderschatten de gevolgen

Het valt mij tegen dat er ook veel experts / kenners voorstander zijn van een verhuizing van de eigen woning naar box 3. Ik had verwacht dat zij - bijvoorbeeld door wat praktische berekeningen uit te voeren - wel zouden inzien welke problemen er kunnen ontstaan.

En kan de belastingdienst dit wel aan?

In het kort komt het er op neer dat Nederland en dus het volgende kabinet zo onder druk is gezet dat er waarschijnlijk wel een volgende fiscale aanpassing gaat komen. Echter de belastingdienst moet alles ook wel kunnen uitvoeren. Er wordt beweerd dat de belastingdienst minimaal drie jaar nodig zal hebben om alles goed bij te kunnen houden.

Voordat deze regels werkelijk in zouden kunnen gaan, zouden we zo maar in 2026 kunnen zijn aanbeland. En dan is het nog maar vijf jaar totdat de hypotheekrenteaftrek voor heel veel Nederlanders toch al gaat verdwijnen. In 2001 is de renteaftrek namelijk gemaximeerd tot 30 jaar. Dus iedereen die toen al een hypotheek had, raakt die aftrek in 2031 toch al kwijt.

Dus als we gewoon op de huidige voet doorgaan en niet verder ingrijpen, is een groot deel van het probleem dat de EU wil oplossen over 10 jaar toch al verleden tijd...

Jos Koets
Jos Koets Financieel adviseur en schrijver

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.