Hypotheek en huis in 2022 - wat gaat er veranderen?
Aanpassingen in regels en belastingen in het nieuwe jaar
Het is alweer half december, nog twee weken en het jaar 2021 is voorbij... De jaarwisseling is altijd het moment waarop allerlei cijfers en regelingen veranderen. Die veranderingen zijn wij in deze dagen aan het verwerken in de vele informatie die je kunt vinden op onze website, zodat alles al vanaf 1 januari 2022 actueel is. Laten we de veranderingen op het gebied van hypotheken even voor je op een rij zetten!
NHG: hogere grens, lagere kosten
Wie een woning koopt doet dat als het kan meestal bij voorkeur met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Logisch: je krijgt daarmee een flinke korting op de hypotheekrente en hebt een fijn stuk zekerheid voor als je uiteindelijk je huis met verlies zou moeten verkopen.
Hogere kostengrens voor NHG-hypotheek
Alleen: er geldt een kostengrens - een bedrag dat je maximaal voor een huis mag betalen om in aanmerking te komen voor een hypotheek met NHG. Die kostengrens staat nu op € 325.000 en gaat per 1 januari 2022 omhoog naar € 355.000. Ga je geld stoppen in energiebesparende maatregelen, dan ligt de grens nog wat hoger: nu € 344.500 - in 2022 € 376.000.
Kosten NHG omlaag
Voor NHG betaal je ook kosten, de zogeheten borgtochtprovisie. Die staat op dit moment nog op 0,7% van het hypotheekbedrag en gaat omlaag naar 0,6%.
Lagere maximale hypotheek
De maximale hypotheek die je kunt krijgen wordt in beginsel bepaald met een standaard berekening, waarin allerlei financiële zaken worden meegenomen. Lopende leninglasten zijn hier een onderdeel van - die verlagen de maximale hypotheek. De normen voor de berekening veranderen ieder jaar, dus ook in 2022. De gevolgen zijn over het algemeen beperkt - er zijn geen grote verschillen. Behalve als je een private lease contract hebt...
Private lease contract gaat zwaarder meetellen
Nu gaat er per 1 april 2022 iets veranderen in die berekening: de lasten van private lease gaan veel zwaarder wegen. Op dit moment wordt nog 65% van het contractbedrag bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) genoteerd en meegenomen in de maximale hypotheek berekening - straks is dat 100%. Een hoger kredietbedrag in de berekening betekent een fors lagere hypotheek!
Afbouw hypotheekvoordelen
Al een tijdje wordt de maximale hypotheekrenteaftrek afgebouwd. Het gaat daarbij om het maximale percentage belastingvoordeel dat je krijgt. Dat was oorspronkelijk simpelweg het percentage dat je over de top van je inkomen betaalt - afhankelijk van de belastingschijven in box 1.
Maximale hypotheekrenteaftrek 2022: 40%
Sinds 2014 is dat niet meer zo, toen startte de afbouw. In eerste instantie zou dat met 0,5% per jaar minder worden - van de toenmalige 52% naar uiteindelijk 37,05% in 2042. Per 2019 is dat tempo enorm verhoogd: niet 0,5% per jaar maar 3% afbouw. Dat zorgt ervoor dat de maximale aftrek in 2022 neerkomt op 40% (nu in 2021 nog 43%) - en dat in 2023 het doel van 37,05% bereikt zal zijn. Als daar tenminste niet volgend jaar iets op aangepast wordt...
Hoe staat het met de hypotheekrente?
Afbouw 'Wet Hillen'
Dan is er nog de 'Wet Hillen'. Daar hebben alleen huizenbezitters die (bijna) geen hypotheek meer hebben mee te maken. Als het eigenwoningforfait groter is dan de aftrek van rente en kosten voor de eigenwoningschuld (de officiële naam van de hypotheekrenteaftrek) - dan heb je per saldo dus een fiscale bijtelling en betaal je meer belasting.
Die bijtelling werd dan weggestreept met een extra aftrekpost: Aftrek wegens 'geen of kleine eigenwoningschuld'. Die extra aftrek wordt al even afgebouwd - sinds 2019 gaat er ieder jaar 3,33% vanaf. Per 2048 zou deze dan helemaal verdwenen zijn. In 2022 staat de aftrek op 86,68%.
Eigenwoningforfait omlaag
Het tarief waarmee de fiscale bijtelling voor woningbezitters bepaald wordt gaat omlaag. Dit eigenwoningforfait is nu (bij een WOZ-waarde tot ruim 1,1 miljoen euro) 0,5% van de WOZ-waarde - volgend jaar is het 0,45%. Klinkt leuk, maar die WOZ-waarde... die gaat met de huizenprijzen fors omhoog. Per saldo zal het eigenwoningforfait dus vast niet lager uitkomen, de tariefsverlaging is alleen een verzachting.
Kabinetsplannen voor 2022 rondom wonen
In de plannen van de vorige regering stonden wat zaken rondom woningen. Nu er eindelijk een regeerakkoord en het nieuwe kabinet ligt, is het nog even afwachten of die plannen blijven staan. In dat akkoord staat van alles, maar niets over de hypotheekrenteaftrek bijvoorbeeld. Wat er bekend is vanuit de Miljoenennota voor 2022 op Prinsjesdag ging vooral over verduurzaming en woningbouw.
Nationaal isolatieprogramma
In een Nationaal Isolatieprogramma is een bedrag vrijgemaakt van 514 miljoen euro voor het isoleren van koopwoningen en huurhuizen. Zo wil het Rijk ervoor zorgen dat 20% meer koop- en huurwoningen beter worden geïsoleerd.
Subsidie aanschaf hybride warmtepomp
Naast dat Nationale isolatieprogramma hebben ze 288 miljoen euro gereserveerd het stimuleren van de aankoop van hybride waterpompen. Met een hybride warmtepomp wordt zowel via elektriciteit als gas warmte opgewekt voor de verwarming van je huis. Huiseigenaren kunnen een subsidie aanvragen van €1.000 tot € 2.100 voor de aanschaf van zo’n hybride waterpomp.
Extra woningen bouwen
Tot 2031 is er € 100 miljoen per jaar vrijgemaakt voor de woningbouw. In totaal gaat het dus om € 1 miljard. Dat geld kan opgevraagd worden door gemeentes, om hiermee meer woningen te laten bouwen door de bouwsector.
Meld je aan voor onze Update Hypotheken!
Nu aanmelden